Poistenie obytných budov je v Nemecku pod ťarchou nákladov

Výkonný riaditeľ jednej z piatich najväčších nemeckých poisťovní v segmente poistenia obytných budov sa vyjadril lapidárne v tom zmysle, že ak sa v danom roku objavujú časté a silné búrky, tak kombinovaná kvóta ^[1] presahuje 100%  . Ako to vyzerá v Nemecku celkovo, vyplýva z aktuálnej analýzy spoločnosti Assekurata. Poisťovatelia musia podľa nej vykonať zmeny, aby dlhodobo nezostali na zlej strane stopercentnej hranice.  

Cez rozsiahle sanačné úsilie sa podľa Assekurata kombinovaná kvóta celého nemeckého trhu poistenia obytných budov pohybuje v priemere za posledných 20 rokov (2000 - 2019) okolo 106 %. Dokonca v období 2014 - 2018, kedy poisťovníctvo riešilo pomerne málo škôd spôsobených živelnými udalosťami, sa kombinovaná kvóta pohybovala okolo 98 %, teda tesne pod hranicou 100 %, teda tesne pod hranicou straty. Pri bližšom pohľade sa ukazuje, že zhruba polovica príslušných účastníkov trhu prekračuje hranicu 100 %, takže vykazuje technickú stratu. Dôvodom je napríklad tá skutočnosť, že súvahu poisťovateľov významne zaťažujú víchrica a krupobitie. 

Pritom naozaj silné víchrice, ako napríklad v roku 2018 Friederike, vyvolávajú vysoké poistené škody. Značnú v podstate každoročnú záťaž spôsobujú aj povodňové škody, ktoré sa v roku 2018 podieľali 50 % na vyplatených poistných plneniach v segmente poistenia obytných budov. Assekurata upozorňuje tiež na vysoké škody spôsobené požiarom. Napríklad v roku 2011 bolo v Nemecku z tohto titulu vyplatených 750 mil. EUR, ale v roku 2018 už 1,16 mld. EUR. Za zmienku tiež stojí, že v roku 2018 sa požiarne škody podieľali na celkových poistných plneniach v sledovanom segmente 19,5 %, ale ich podiel na počte celkových škôd bol len 7,7 %.  

Rast nákladov na poistné plnenia pri stagnujúcej frekvencii škôd vraj ovplyvňuje vysoké vyťaženie remeselníkov, nasadenie modernej techniky alebo náklady, ktoré musia poisťovatelia platiť znalcom. Tento vývoj nákladov nemôžu poisťovatelia v zásade ovplyvniť. Preventívne opatrenia, ako napríklad hlásiče požiarov, môžu síce počet škôd a prípadne výšku plnenia redukovať, ale problémom vraj je, že moderné preventívne zariadenia sú pre poistencov drahé a mnohí si preto nemôžu dovoliť zakúpiť.

Assekurata predpokladá, že poisťovatelia budú v budúcnosti naďalej stavať na upisovacej a sazbovej politike, orientovanej na výnosy. Je však pod otáznikom, či to bude stačiť. V každom prípade bude potrebné dôslednejšie presadzovať prevenciu. 

^[1] Súhrn podielu poistných plnení a nákladovosti; percento z každého eura poistného, ​​ktoré poisťovateľ ušetrí na poistnom plnení a nákladoch (majetkové a zodpovednostné poistenie); ak je pomer vyšší ako 100, tak poisťovateľ má technickú stratu.