Hypotéka na stavbu domu. Trendom sú dlhšie fixácie úrokov

Súčasné úrokové sadzby sú stále relatívne nízke a aj vzhľadom na zdražovanie, rast cien stavebných materiálov a energií najlepšie urobíte, ak si dnešné úroky zafixujete na čo najdlhšie obdobie. Odborníci z FinGO.sk radia ako ušetriť pri stavbe domu a ako si vybaviť hypotéku, s ktorou budete pokojne spávať. 

Slováci sa húfne zaujímajú o dlhšie fixácie úrokových sadzieb

„V uplynulých mesiacoch sme boli svedkami rastu úrokových sadzieb prakticky vo všetkých bankách, niektoré zdražovali úvery aj viackrát. Slováci sa preto húfne začali zaujímať ako si zaviazať superlacné hypotéky na čo najdlhšie obdobie. Počas tohto úverového boomu aj naša spoločnosť sprostredkovala úvery v rekordnom objeme a zvýšil sa aj počet klientov, ktorí si porovnávali podmienky úverov cez naše hypotekárne kalkulačky,” opisuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová. 

Slováci podľa odborníčky zvyšovanie úrokových sadzieb vnímajú veľmi citlivo, v súčasnosti však nevidí dôvod na paniku. „Hypotéky sú stále najlepším riešením financovania bývania, či už ide o kúpu bytu alebo výstavbu rodinného domu. Ak sa pozrieme na dnešné ponuky úverov s triezvou hlavou, klienti si môžu zafixovať relatívne nízke úroky na veľmi dlhú dobu.

Je vysoko pravdepodobné, že úroky ešte porastú, preto je vhodné zamyslieť sa nad voľbou aspoň 5-ročnej, prípadne dlhšej fixácie. Napríklad pri 10-ročných fixáciách sa dnes úroky pohybujú okolo 2 %. Zvlášť pri výstavbe domu dokážu klienti relatívne lacným úverom vykompenzovať zvýšené náklady na drahšie stavebné materiály a energie.

Zároveň si takto zastabilizujú svoje mesačné splátky a ochránia rodinný rozpočet pred výraznejším zvyšovaním úrokových sadzieb, ktorému sa s najväčšou pravdepodobnosťou v ďalších rokoch nevyhneme,” apeluje odborníčka.

Stavať aj počas zdražovania materiálov? Odborník radí, ako ušetriť

Odborník na reality Viktor Obtulovič z FinGO.sk ľuďom, ktorí zvažujú výstavbu rodinného domu, odporúča nečakať a stavať. Aj napriek neistej situácii a rastu cien stavebných materiálov sa im to v konečnom dôsledku oplatí.

„Cena materiálov tvorí takmer dve tretiny ceny rodinného domu, zvyšok je pozemok, práca a iné finančné náklady. Čiže stačí si uvedomiť, že s vyššími cenami stavebných materiálov sa zvyšuje aj hodnota nehnuteľnosti ako vašej investície. V súčasnosti je vhodné poobzerať sa aj po novších technologických postupoch, napríklad využiť vysokokvalitné združené materiály alebo prefabrikáciu stavieb, ktoré môžu stavbu domu zefektívniť a urýchliť.“ 

Odborník zároveň radí, aby mali ľudia už pri kúpe pozemku dobre premyslené, čo na ňom chcú a môžu postaviť. Vďaka efektívnejšiemu plánovaniu stavby následne dokážu ušetriť viac. „Dom si dnes viete navrhnúť už pred kúpou pozemku, preto odporúčam viac komunikovať s odborníkmi, pozisťovať si informácie o alternatívnych spôsoboch výstavby a meniť zaužívané praktiky.

O čo viac zainvestujete do projektu a prípravy stavby, o to menej vás môže samotná výstavba stáť. Riešením môže byť aj zhotovenie domu na kľúč, čím predídete komplikáciám pri zháňaní pracovnej sily alebo potrebných materiálov počas výstavby,” vysvetľuje Viktor Obtulovič. 

Vyššie náklady môžete vykompenzovať výhodným úverom

Pri plánovaní výstavby je na začiatku veľmi dôležité stanoviť si reálny rozpočet nákladov vrátane rezervy. Toto však môže byť v súčasnosti a najmä pri svojpomocnej stavbe rodinného domu obtiažne.

„Nejasný vývoj cien energií a stavebných materiálov môže viesť k tomu, že budúca hodnota stavby podľa znaleckého posudku nebude korešpondovať s nákladmi, ktoré na výstavbu skutočne vynaložíte.

Preto nielen kvôli obmedzenému percentu financovania do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti odporúčam, aby sa ľudia do stavby púšťali len ak majú k dispozícii aj vlastné peniaze,“ hovorí Eva Šablová.

Hneď v prvom kroku sa môžete poradiť aj s finančným sprostredkovateľom, ktorý vie zhodnotiť vaše reálne možnosti, nasmeruje vás ako postupovať a kde financovať stavbu čo najvýhodnejšie. „Hypotéka na stavbu domu je časovo náročnejšia a celkovo o niečo komplikovanejšia ako úver na kúpu hotového domu či bytu. S maklérom však ušetríte množstvo času, stresov aj peňazí,” pripomína odborníčka na hypotéky z FinGO.sk.

Medzi bankami sú  výrazné rozdiely aj pri schvaľovaní a tiež pri čerpaní úverov na stavbu domu. Banky v dnešnej dobe aj častejšie skúmajú, či má klient vlastné zdroje, ktorými sa bude na financovaní výstavby podieľať.

„Ak máte vlastných zdrojov menej, môžete si pomôcť aj doplnkovým ručením napríklad rodičovskou nehnuteľnosťou. Po kolaudácii vlastnej nehnuteľnosti a po splatení určitej časti istiny úveru požiadate banku o vyňatie dodatočného zabezpečenia, samozrejme ak bude mať váš dom dostatočnú hodnotu vzhľadom k výške úveru.

V každej banke sa však môžete stretnúť s inými pravidlami, aj preto je nevyhnutný komplexný prieskum hypotekárnych ponúk naprieč celým bankovým trhom, ktorý vám vie rýchlo zabezpečiť skúsený maklér,” radí Eva Šablová.

Ako financovať stavbu domu krok za krokom? Scenárov je viac

Financovanie výstavby rodinného domu má viac alternatív. Najrýchlejšie sa k peniazom dostanete, ak v prospech úveru založíte inú nehnuteľnosť, ktorú následne po postavení domu v banke zameníte ako ťarchu na úvere.

Toto riešenie je najjednoduchšie a takto získate celý balík peňazí naraz. „Hypotéku na výstavbu môžete čerpať jednorazovo, ak ručíte inou nehnuteľnosťou. V tomto prípade vám banka poskytne štandardne 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Výhodou je, že dopredu viete, koľko peňazí dostanete a môžete ich použiť prakticky naraz bez ohľadu na stupeň rozostavanosti stavby,” opisuje odborníčka.

Kto nemá takúto možnosť, môže založiť v prospech úveru rozostavanú stavbu spolu s pozemkom a peniaze od banky bude čerpať postupne vždy po dosiahnutí určitej hodnoty stavby, v tzv. tranžiach. Toto riešenie je o niečo zdĺhavejšie a komplikovanejšie na dokladovanie, ale klienti aj banky takto bežne postupujú.

„Ak v prospech hypotéky založíte rozostavanú stavbu, banka vám schváli finančný limit, ktorý stanoví na základe posudku o budúcej hodnote nehnuteľnosti. Aj tu platí pravidlo, že stropom okrem iného bude 80 % hodnoty domu po dokončení. Následne budete čerpať finančné prostriedky z úveru postupne podľa toho, ako sa bude vaša stavba zhodnocovať.

Ak by sa stalo, že vám schválený finančný limit na dokončenie stavby nestačí, je nevyhnutné dostavať dom z vlastných úspor. Naopak, keby ste po dokončení stavby zistili, že vám stačilo aj menej peňazí ako je schválená výška úveru, nemusíte dočerpať celú sumu,” dodáva Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk.