Nech sú predstavy o starobe akékoľvek, demografická krivka Slovenska ukazuje, že spoliehať sa na štátny dôchodkový systém sa nemusí vyplatiť. Mali by sme preto myslieť na 3. pilier. Čím skôr v ňom človek investuje, tým je to výhodnejšie. Prvým pravidlom je teda začať sporiť. Podľa možností čo najskôr. Druhým pravidlom je správny výber fondu.
Myslite na úroky z úrokov
„Hlavným dôvodom, prečo začať so sporením na dôchodok čo najskôr, je tzv. zložené úročenie. Čím dlhšiu dobu sporíme a čím vyššiu sumu si odkladáme, tým sú naše úspory v dôchodkovom veku vyššie,“ vysvetľuje Dominik Hapl, analytik Across Private Investments.
„Do rovnice však vstupuje ešte jeden dôležitý parameter, a to je výška úroku, alebo inak povedané, výška zhodnotenia úspor.“
Na prvý pohľad môže ísť o triviálnu vec. Investor si povie, že medzi úrokmi 6 % a 10 % ročne nie je zásadný rozdiel. No opak je pravdou. Na tridsaťročnom horizonte pri sporení 100 eur mesačne je podľa analytika rozdiel v nasporenej sume viac ako 125 000 eur! Sporiteľ, ktorý si vybral efektívnejší fond (10 % p.a.), si na dôchodku užíva dvojnásobne viac peňazí ako ten, ktorý si zvolil menej efektívny fond (6 % p.a.).
Ako si vybrať najefektívnejší fond?
Aby bol fond schopný investorom doručiť čo najvyšší výnos, mal by spĺňať niekoľko základných parametrov. „Prvým sú nízke poplatky. Fond, ktorý investorom každoročne odkrojí 2 % na poplatkoch, zásadným spôsobom degraduje ich výnosy v budúcnosti. Druhým faktorom efektívneho fondu je alokácia (čiže umiestnenie úspor do finančných aktív alebo tried aktív),“ konštatuje analytik Acrossu.
Je nevyhnutné vedieť, aké triedy aktív sú do sporenia nakupované. Čím viac sporiteľ participuje na akciovom trhu, tým je zhodnotenie z dlhodobého hľadiska lepšie. Je ale pravdou, že takéto portfólio môže viac kolísať. Jeho schopnosť rýchlo rásť však prevyšuje negatíva krátkodobého poklesu.
Tretím parametrom efektívneho fondu je podľa analytika stratégia. Tá môže byť aktívna, teda aktívne vstupovanie a riadenie fondu. Alebo pasívna cez tzv. indexové fondy (ETF). „V prípade aktívnej správy má klient často vyššie poplatky a nedosiahne ani výnos pasívnych fondov. Aby mal sporiteľ produkt s nižšími poplatkami a vyšším výnosom, je vhodné vsadiť na pasívnu stratégiu. Takéto riešenie je najoptimálnejšie aj z daňového hľadiska, pretože výnosy z ETF fondov sú po roku držby oslobodené od dane,“ uzatvára D. Hapl.
Komentáre
Pridať komentár