Ako si zafixovať úrokovú sadzbu na hypotéke? Prečo Slováci preferujú 5- a 10-ročné viazanosti

Na jednej strane našincov motivujú k väčšiemu úverovaniu, no na druhej strane sú pre banky menej ziskové. Odborníčka na úvery Eva Šablová z FinGO.sk vysvetľuje, že po vypuknutí pandémie a najnovšie aj po vlne zdražovania hypoték v Česku sa stále viac ľudí zaujíma o dlhšie viazanosti hypoték. 

„Už po vypuknutí pandémie, ktorá priniesla určité obavy o finančnú budúcnosť, sme zaznamenali vyšší záujem klientov o dlhšie fixácie úrokových sadzieb na hypotékach. Ľudia totiž vnímajú, že trend lacných hypoték môže skončiť. Aktuálnym impulzom k týmto úvahám je napríklad výraznejšie zdražovanie úverov v Českej republike, kde sa úroky dostali až nad 4 % ročne.

U nás však tento scenár aktuálne nehrozí, lebo patríme do eurozóny a na rozdiel od Česka spadáme pod politiku Európskej centrálnej banky. Tá zatiaľ neplánuje zvyšovať základnú úrokovú sadzbu, od ktorej sa odvíja aj úverová politika komerčných bánk na Slovensku.

Čiže ešte nejakú dobu môžu ľudia získať veľmi výhodné úroky, pričom si ich vedia zaistiť na dlhé obdobie vďaka 5- či 10-ročnej fixácii,” hovorí riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová. 

Väčšia istota a stabilita v rodinnom rozpočte

Podľa odborníčky klienti uvažujú logicky, keďže dlhšie viazanosti hypotéky pre klientov predstavujú väčšiu istotu. Nemenná mesačná splátka hypotéky predstavuje väčšiu stabilitu aj pre rodinný rozpočet a domácnosť si takto dokáže plánovať finančné výdavky aj na viac ako len tri roky dopredu. Dlhšie fixácie sú síce o niečo drahšie, no rozdiely v úrokoch sú len na úrovni pár desatín percent. 

„Najobľúbenejšie u klientov sú stále 3-ročné fixácie, pri ktorých banky ponúkajú najnižšie úrokové sadzby od 0,36 %. Ľudia si však uvedomujú, že úroky nebudú nízke donekonečna a preto čoraz častejšie volia 5-ročnú alebo aj 10-ročnú viazanosť, ktorou si zastabilizujú svoju mesačnú splátku na dlhšie obdobie. Keď sa pozrieme na aktuálne ponuky hypoték, 5-ročná fixácia začína od 0,60 % a 10-ročná fixácia od 0,99 %, čo sú stále veľmi atraktívne úrokové sadzby,” vyčíslila odborníčka.

Ako sa rozhodnúť pre vhodnú fixáciu

„Pri rozhodovaní o fixácii úrokovej sadzby určite odporúčam okrem ceny, čiže výšky úrokovej sadzby zvažovať najmä individuálne plány súvisiace s bývaním,” radí Šablová. Vo všeobecnosti platí, že v čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb je lepšie voliť dlhšiu dobu fixácie a zabezpečiť si tak nemennú splátku na čo najdlhšie obdobie. „Oplatí sa to najmä klientom, ktorí už majú vyriešené svoje bývanie a neplánujú ho počas najbližších rokov meniť,” hovorí odborníčka z FinGO.sk.

Naopak, kratšia fixácia môže byť zas vhodnejšia pre ľudí, ktorí vedia, že budú v dohľadnom čase riešiť zmenu bývania, resp. väčšiu nehnuteľnosť. „Môže ísť o mladších klientov, ktorí napríklad v súčasnosti kupujú 1-izbový byt, ale o pár rokov by chceli ísť do väčšieho, prípadne si neskôr plánujú postaviť dom,” pokračuje Šablová. Podľa nej môže byť kratšia fixácia vhodnejším riešením napríklad aj pre ľudí, ktorí očakávajú mimoriadny príjem a s ním by chceli svoj úver predčasne splatiť.

S hypotékou sa dá hýbať aj mimo fixácie

Odborníčka však zároveň pripomína, že s hypotékou aj samotnou fixáciou úrokovej sadzby sa dnes dá bez väčších problémov hýbať. 

„Ani 10-ročná fixácia pre klienta nemusí znamenať, že si ňou „zabetónuje“ zmeny aj v kratšom období ako 10 rokov. V súčasnosti takmer polovica z bánk prepláca poplatok za predčasné splatenie hypotéky, takže v prípade nepredvídaných okolností nemusí byť ani dlhá fixácia prekážkou akýchkoľvek zmien.

Zároveň aj väčšina slovenských bánk je ochotná s vami rokovať v prípade, ak nie ste spokojný so svojim úrokom a zvažujete presun do inej banky. Aj mimo výročia fixácie vašej úrokovej sadzby vám môže banka prehodnotiť úrok a znížiť vám tak splátku alebo skrátiť lehotu splatnosti úveru,” dodáva Eva Šablová.  

10 rád o fixácii úrokovej sadzby na hypotéke. Na čo slúži a akú zvoliť?

Radí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk:

1. Fixácia úrokovej sadzby v prvom rade znamená istotu pre vás, že sa vám za vami zvolené obdobie nezmení výška mesačnej splátky hypotéky. 
2. Klienti si najčastejšie fixujú hypotéku na 3 alebo 5 rokov, ale v závislosti od ponuky konkrétnej banky si môžu vybrať napríklad aj najkratšiu 1-ročnú alebo naopak 10-ročnú dobu fixácie, ktorú ponúka s výhodnými podmienkami čoraz viac bánk.
3. Po ukončení fixácie vám banka stanoví novú výšku úroku v závislosti od aktuálnych podmienok na trhu. Pred zmenou úroku vás o tom bude písomne informovať a vy sa môžete rozhodnúť, či nové podmienky na svojej hypotéke akceptujete alebo sa rozhliadnete po nižšom úroku v iných bankách. 
4. Ak vám po ukončení fixácie v inej banke ponúknu výhodnejšie podmienky, môžete v tomto čase svoju hypotéku refinancovať bez poplatku za predčasné splatenie. 
5. V období výročia fixácie sa môžete pokúsiť vyjednať si vo svojej banke lepšie podmienky, prípadne aj zmenu dĺžky fixácie v závislosti od aktuálnych okolností.
6. Vo všeobecnosti sa v čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb oplatí zvoliť dlhšiu dobu fixácie, lebo cena za ňu je v súčasnosti naozaj veľmi priaznivá. Toto odporúčanie je vhodné pre klientov, ktorí preferujú stabilitu a nemennosť mesačnej splátky hypotéky.
7. S dlhšou fixáciou si môžete aj lepšie plánovať rodinné výdavky, lebo budete vedieť, že máte splácanie tretiny úveru “pod kontrolou” (ak si napríklad vyberiete 10-ročnú fixáciu a máte hypotéku s 30-ročnou dobou splatnosti). 
8. Naopak pri kratšej fixácii častejšie riskujete zmenu úrokovej sadzby. Táto flexibilita na jednej strane umožní vyťažiť z krátkodobo lacnejších úrokov, avšak prináša menšiu istotu v stabilite dlhodobých výdavkov domácnosti.
9. Ak teda radi riskujete, môžete voliť najnižší úrok na trhu aj s kratšou fixáciou a napríklad po troch rokoch zistíte, či sa vám vaše rozhodnutie oplatilo alebo nie.
10. Ak úroky po výročí fixácie stúpnu, tak si možno potom na splátkach priplatíte to, čo ste za 3 roky splácania ušetrili. Ak sa váš úrok nezmení, tak získate tým, že ste mali prvé roky najnižšiu možnú splátku.

TIP: Ak by ste kupovali byt ako investíciu, zafixujte si úrok ideálne na 5 rokov. Keby ste totiž nehnuteľnosť predali skôr ako do piatich rokov od nadobudnutia, musíte platiť daň zo zisku aj odvod pre zdravotnú poisťovňu. Kratšia, napríklad 3-ročná fixácia by bola pre vás zbytočná.