Dôvodom sú nové pravidlá z dielne Národnej banky Slovenska, podľa ktorých klienti do 35 rokov pri prvom bývaní môžu financovať až 90 % hodnoty nehnuteľnosti namiesto dnešných 80 %. Pri byte za 200-tisíc eur im tak postačí 20-tisíc eur vlastných peňazí namiesto 40-tisíc. Odpoveď však nie je pre všetkých rovnaká.
„Mladý človek, ktorý má dostatočný príjem a chýba mu len vstupný vklad, na tom môže od januára získať najviac. Naopak ten, komu banka nevie požičať potrebnú sumu, sa čakaním nikam neposunie. Vyšší limit mu nezvýši úver nad rámec maximálneho stropu vzhľadom na výšku príjmu, len zmení pomer medzi hypotékou a vlastnými peniazmi," hovorí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk.
90 % existuje aj dnes. Rozdiel je v tom, komu sa ujde
Deväťdesiatpercentná hypotéka nie je novinka. Banky ju poskytujú aj dnes, no môže ísť najviac o pätinu všetkých hypoték. Mladí sa tak o tieto miesta delia s ostatnými žiadateľmi a nevedia, či sa im ujde. Po novom na 90 % môžu dosiahnuť bez tohto obmedzenia.
„Podmienky na získanie hypotéky s 90 %-tným financovaním sú tri. Vek najviac 35 rokov, účelom úveru je kúpa alebo výstavba vlastného bývania a žiadny zo žiadateľov nevlastní rezidenčnú nehnuteľnosť. Vlastníctvo sa overuje v katastri, pričom sa počítajú aj spoluvlastnícke podiely od 50 %," opisuje odborníčka.
Mohlo by vás zaujímať: Rast BMI Slovákov zvyšuje záujem o lieky na chudnutie. Experti varujú pred rizikami
Podmienky sa pritom vzťahujú na všetkých žiadateľov naraz. Ak si teda pár kupuje prvé spoločné bývanie a jeden z partnerov už byt alebo dom vlastní, na 90-percentné financovanie nedosiahne ani jeden z nich.
Na 90 % nedosiahnete, ak…
- do úveru vstúpi spoludlžník, ktorý vlastní byt či dom
- ste zdedili polovičný alebo väčší podiel na nehnuteľnosti. Podiely od 50 % sa počítajú ako vlastníctvo.
- vlastníte chatu alebo iný objekt, ktorý sa dá využiť na bývanie
- v čase žiadosti máte 36 alebo viac rokov
Vyšší limit ešte neznamená vyššiu hypotéku
Vyššie LTV, teda pomer medzi výškou poskytnutého úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti, môže mladým uľahčiť kúpu bývania najmä vtedy, ak majú dostatočný príjem, no chýbajú im úspory. Samotný vyšší limit LTV však nezvyšuje sumu, ktorú im banka môže vzhľadom k úverovému stropu požičať.
„Výšku hypotéky naďalej ovplyvňujú príjem, existujúce záväzky a schopnosť úver splácať. Zároveň platí, že nie každý mladý klient môže automaticky dostať 90-percentné financovanie. Banka pri posudzovaní zohľadňuje aj bonitu klienta, typ príjmu, lokalitu či technický stav nehnuteľnosti," vysvetľuje Šablová.
Mohlo by vás zaujímať: Jednoducho Pillow: poisťovňa presúva slovenský web na pillow.sk
Mladý človek by si preto mal najskôr preveriť, na akú hypotéku reálne dosiahne, a až potom hľadať konkrétny byt či dom. „Ak klienta limituje výška príjmu, riešením môže byť prizvanie ďalšieho spoludlžníka, napríklad partnera, rodiča či súrodenca. Ďalší príjem dokáže zvýšiť celkový úverový limit, konečné rozhodnutie však vždy závisí od konkrétnej situácie a posúdenia banky," pokračuje odborníčka FinGO.sk.
Práve pri mladých má však toto riešenie háčik. „Ak do úveru vstúpi spoludlžník, ktorý už vlastní byt alebo dom, podmienka pre 90-percentné financovanie prestane platiť pre celú žiadosť. Rodič ako spoludlžník tak môže pomôcť s príjmom, no zároveň znížiť maximálne financovanie na 80 %," upozorňuje odborníčka.
Čakanie na január nemusí byť výhodnejšie
Do januára sa môžu zmeniť ceny nehnuteľností, úrokové sadzby aj podmienky bánk. „Ak klient na hypotéku dosiahne už dnes a nájde nehnuteľnosť, ktorá mu vyhovuje cenou aj parametrami, nemal by sa rozhodovať iba podľa toho, že od januára bude potrebovať menej vlastných peňazí. Naopak, ak má dostatočný príjem, no chýbajú mu vlastné zdroje, môže mu čakanie dávať zmysel," hovorí Šablová.
Pred rozhodnutím je preto vhodné obrátiť sa na odborníka, ktorý mladým porovná obe možnosti. Jednak to, koľko vlastných zdrojov potrebujú dnes a koľko by potrebovali po zvýšení LTV. Do prepočtu patrí aj cena konkrétnej nehnuteľnosti a jej potenciálny rast do budúcnosti ako aj aktuálna ponuka financovania. Zároveň je vhodné zohľadniť aj prípadný rast úrokovej sadzby a možné navýšenie splátky.
Mladí podnikatelia by mali myslieť na hypotéku s väčším predstihom
Špecifickou skupinou sú mladí ľudia, ktorí nedávno začali podnikať. Banky pri nich posudzujú príjem podľa vlastných metodík a obvykle požadujú dlhšiu históriu podnikania, a hlavne podané daňové priznanie.
„Mladý podnikateľ môže mať vysoké fakturácie, no banka ich nemusí v rovnakej výške považovať za príjem na účely hypotéky. Preto by si mal ešte pred plánovaním kúpy overiť, aký príjem mu banka reálne uzná. Pri SZČO môže byť príprava na hypotéku dlhšia, a preto je rizikovejšie riešiť ju až v momente, keď už klient našiel konkrétny byt," dodáva Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk.
Ako sa pripraviť na hypotéku? 6 praktických rád pre mladých
Radí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk:
- Najskôr zistite, aký je váš približný úverový strop. Ešte pred hľadaním nehnuteľnosti si overte, aký úver vám banka vzhľadom na príjem, existujúce záväzky a ďalšie kritériá môže poskytnúť. S prepočtom úverového limitu a porovnaním možností vo viacerých bankách môže pomôcť aj finančný maklér.
- Ak vás limituje príjem, zvážte ďalšieho dlžníka, ale overte si, či nevlastní nehnuteľnosť a či splní vekový limit na vyššie percento financovania. Do úveru môže vstúpiť napríklad partner, rodič alebo súrodenec a spoločný príjem môže zvýšiť váš úverový limit. Ak však spoludlžník už byt alebo dom vlastní, prípadne má 36 rokov a viac, zníži sa šanca na 90-percentné financovanie.
- Ak máte dostatočný príjem, ale chýbajú vám úspory, zvážte čakanie do januára, aj s jeho rizikami. Nové pravidlo umožňuje financovať až 90 % hodnoty nehnuteľnosti. Do januára sa však môžu zvýšiť ceny bytov aj úrokové sadzby. Navyše, banky nebudú mať povinnosť schváliť 90 % každému mladému človeku, aj keď splní podmienku hypotéky na prvé bývanie.
- Vyberajte nehnuteľnosť podľa svojich finančných možností. Ideálne je najskôr poznať svoj úverový limit a až potom hľadať adekvátne bývanie. Úlohu môže zohrať aj lokalita, technický stav či hodnota stanovená bankou.
- Porovnajte si ponuky viacerých bánk. Líšia sa úrokovou sadzbou aj spôsobom, akým posudzujú príjem, pracovnú históriu či ďalšie parametre klienta. Rozdiel v podmienkach môže pri vyššej hypotéke znamenať desiatky eur v mesačnej splátke.
- Ak podnikáte, pripravujte sa na hypotéku s väčším predstihom. Banky pri podnikateľoch skúmajú dosiahnutý príjem za dlhšie obdobie a podmienkou je podané daňové priznanie.
Komentáre
Pridať komentár