Čo ponúka poistný trh v rámci pripoistenia zdravia a čo všetko zahŕňa? Líši sa to niečím oproti zahraničiu?
Ponuka poistného trhu na Slovensku s pripoisteniami zdravia je široká. Pripoistenie zdravia môžeme rozdeliť do nasledovných podskupín: krytie rizika úmrtia, závažných chorôb, invalidity, drobných úrazov, operácií, hospitalizácie, práceneschopnosti a ako doplnky sú to aj asistenčné služby. Čo sa týka pripoistenia zdravia v zahraničí, ľudia na celom svete riešia tie isté veci, trpia na rovnaké choroby a potrebujú vykryť tie isté riziká. Rozdiel voči zahraničiu je len v jedinom, a to vo výške poistného a poistných súm, ktoré sú vyššie, čo samozrejme vyplýva aj z vyššej priemernej mzdy v danej krajine.
Aké sú rozdiely medzi pripoisteniami zdravia u jednotlivých poisťovní? Ponúka každá rovnaký počet produktov, v čom sú porovnateľné a v čom sú naopak rozdielne?
Na slovenskom poistnom trhu pôsobí niekoľko desiatok poisťovní, ktoré ponúkajú rôzny počet produktov. Je náročné a pre klienta takmer nemožné vyznať sa v ponuke a vybrať si to najlepšie. Porovnateľné sú oblasti krytia, napr. pripoistenia v prípade úmrtia, trvalých následkov, dočasnej práceneschopnosti (PN), závažných chorôb, ktoré majú v ponuke všetky poisťovne. No hlavný rozdiel je v drobnostiach, ktoré v konečnom dôsledku rozhodujú o výške plnenia. Ako príklad môžem uviesť trvalých následkov úrazom, ktoré môžu byť aj bez progresívneho plnenia aj s progresívnym, pričom progresia môže byť od 225 až 700 %. Je rozdiel pri plnení z pripoistenia PN len úrazom a z pripoistenia PN úrazom aj chorobou.
Ak si chceme dať nejaké pripoistenie zdravia, aké otázky nám môže položiť poisťovňa a na čo sa musíme pripraviť? Čo všetko ich môže zaujímať, aj v rámci celej našej rodiny?
Aby sme predišli sklamaniu a rozčarovaniu pri poistnom plnení, je dôležité úprimne a korektne odpovedať na všetky otázky ohľadom zdravia v zdravotnom dotazníku klienta. Je nevyhnutné uviesť všetky úrazy, ktoré v minulosti klient utrpel, trvalé následky z nich ako i choroby, ktoré mu v minulosti boli diagnostikované. Každá zdanlivo „maličkosť“ môže mať vplyv na poistné plnenie a preto je nevyhnutné uviesť pravdivo odpovedať na otázky a nič nezatajiť. Čo sa týka rodinnej anamnézy, poisťovne zaujíma, či sa v rodine vyskytla niektorá zo závažných chorôb, nakoľko je pravdepodobné, že sa daná choroba môže opakovať aj v ďalších generáciách.
Ktoré závažné ochorenia kryjú poisťovne? Rozširujú tento okruh chorôb každý rok, alebo sa to mení? Podľa čoho sa tieto choroby dostávajú do ich poistného zoznamu - prečo niektorá má iba 7 typov kritických chorôb a ďalšia napríklad 10 či 15?
Diagnostikovanie kritickej choroby u klienta znamená zvýšené finančné náklady nielen na samotné liečenie, lieky, hospitalizáciu, operáciu, rekonvalescenciu, kúpu zdravotných pomôcok, ale aj finančné náklady na udržanie chodu domácnosti pri absencii aktívneho príjmu. Hoci samotné poistenie nelieči, v prípade vážnych zdravotných komplikácií dokáže zmierniť finančné problémy, ktoré s kritickou chorobou nevyhnutne súvisia. Každá poisťovňa má vlastný zoznam diagnóz, ktoré poisťuje. Najčastejšími sú srdcový infarkt, rakovina, cievna mozgová príhoda, zlyhanie obličiek, transplantácia životne dôležitých orgánov, slepota či operácia vencovitých tepien by-pass. Poistiť si môžete i apalický syndróm, kliešťovú encefalitídu, aplastickú anémiu, kardiomyopatiu, Alzheimerovu či Parkinsonovu chorobu. Niektoré poisťovne ponúkajú aj pripoistenie kritických chorôb výlučne pre ženy či pre mužov, ako i kritické choroby pre deti. Zoznam a prípadné rozšírenie počtu diagnóz je otázkou konkurencie na trhu a zvyšovania kvality v prospech klienta.
Pokiaľ nám poisťovňa ponúka napríklad 10 pripoistení chorôb, akú máme istotu, že práve niektorú z uvedených chorôb môžeme dostať? Nemôže sa stať, že ochorieme práve na chorobu, ktorú nemáme uvedenú v pripoistení?
Slovo istota by som skôr nahradila slovom pravdepodobnosť. Na všetky choroby sa poistiť nie je možné a naozaj môžeme ochorieť práve na chorobu, ktorá v našej zmluve nie je dohodnutá. Avšak pri tvorbe poistného portfólia myslíme aj na takúto situáciu. Veď väčšina závážnych chorôb končí aj v prípade úspešnej liečby invaliditou či už čiastočnou alebo plnou. A takýto závažný stav vieme vykryť pripoistením invalidity chorobou aj úrazom. Sociálna poisťovňa určí rozsah invalidity a podľa toho nasleduje plnenie. Momentálne je možné dojednať si takéto pripoistenie s plnením už od 41% chorobou aj úrazom. Rozhodujúcu úlohu môže zohrať i fakt, že na nárok z poistného plnenia invalidity chorobou máme po 2 rokoch od začiatku platenia pripoistenia. Pri závažných chorobách je ochranná doba 6 mesiacov. V súčasnosti sú na poistnom trhu poisťovne, ktoré ponúkajú od 7 do 67 diagnóz kritických chorôb. I tu platí, že čím viac diagnóz je poistením krytých, tým vyššie poistné za pripoistenie klient platí.
Nie menej sú dôležité obmedzenia a výluky z poistného plnenia? Môže sa stať, že si platíme pripoistenie zdravia, ale poisťovňa nám nič nevyplatí pri prípadnej chorobe?
Je vysoko pravdepodobné, že ak ste v minulosti utrpeli úraz alebo prekonali vážnu chorobu, následky sa môžu prejaviť v budúcnosti a preto poisťovne z krytia vylučujú také poškodenia a choroby, ktoré vznikli ešte pred začiatkom poistenia. Tak klient ako i poisťovňa vstupujú do poistného vzťahu založenom na korektnosti a preto je nevyhnutné, aby samotný klient pravdivo vyplnil zdravotný dotazník. Ak poisťovňa nevyplatí klientovi poistné plnenie, ktoré očakával, jedným z dôvodov je práve zamlčaný zdravotný stav klienta. Druhým dôvodom môže byť nedodržanie už vyššie spomínanej ochrannej doby platnej pre daný druh pripoistenia.
Od čoho sa odvíja cena za pripoistenie zdravia? Sú pripoistenia zdravia pre mužov a pre ženy rovnaké, alebo sa líšia v poistnej sume? Zmení sa niečo v tomto smere od 21. decembra 2012?
Zo štatistík vyplýva, že ženy sú menej rizikové, žijú dlhšie a zdravšie a sú opatrnejšie, naviac, majú tiež lepšie genetické predispozície, nevyhľadávajú nebezpečenstvo a choroby, ktoré ich postihnú, sú odhalené v skoršom štádiu a dobre liečiteľné v porovnaní s mužmi. Oplatí sa prehodnotiť poistné sumy a riziká, na ktoré majú ženy - klientky uzatvorené poistné zmluvy, pretože zvýšenie cien pre ženy sa bude týkať rizík smrť, invalidita, závažné ochorenia a oslobodenie od platenia poistného. Aby sme ani mužom neostali nič dlžní, oplatí sa im poponáhľať sa a pripoistiť si riziko práceneschopnosti a hospitalizácie úrazom aj chorobu, keďže po novom budú za tieto pripoistenia platiť viac. Nakoľko poistné v už existujúcich zmluvách a zmluvách uzatvorených do 21. decembra zostane aj po prechode na jednotné sadzby nezmenené, tak muži ako i ženy majú poslednú možnosť poistiť sa alebo pripoistiť sa výhodnejšie.
Je vhodné dať si ešte uzatvorením pripoistenia zdravia navštívil lekára či absolvovať kompletnú lekársku prehliadku o našom zdravotnom stave, aby nemohlo byť prípadne ohrozené poistné plnenie? Kedy je to zbytočné a kto by to naopak nemal zanedbať?
Je v záujme každého z náš absolvovať pravidelné lekárske prehliadky, ktorými by sa predišlo následným zdravotným problémom. Je ľahšie chorobe predchádzať ako ju liečiť. Absolvovanie kompletnej lekárskej prehliadky zo strany klienta nie je nevyhnutné na uzatvorenie poistnej zmluvy, ale pri istých poistných sumách poisťovne podmieňujú absolvovanie lekárskej prehliadky pre vznik poistného vzťahu. Pri niektorých pripoisteniach poisťovne aplikujú tzv. čakaciu dobu. Čakacia doba predstavuje obdobie od začiatku poistenia v trvaní niekoľko mesiacov, počas ktorej, keď nastane poistná udalosť, tak poisťovňa nemusí vyplatiť peniaze za plnenie. V jednotlivých poisťovniach sa uplatňujú rôzne dlhé čakacie doby, napr. pri pripoistení práceneschopnosti z choroby je čakacia doba 3 mesiace a pri pripoistení kritických chorôb 6 mesiacov. Poistné plnenie môže byť ohrozené aj pri nesprávne určenej rizikovej skupine, či vykonávaní rizikového športu.
Poistí nás poisťovňa aj v prípade, ak sa na niečo liečime, napríklad na vysoký tlak, alergiu či astmu, alebo iné závažnejšie ochorenie? Musíme byť úplne zdraví, aby nás poistili?
Na poistnom trhu pôsobí množstvo poisťovní. Tak ako klient tak aj poisťovňa si môžu vybrať s kým vstúpia do poistného vzťahu a za akých podmienok. Poistenie mladého človeka, ktorý doteraz netrpel žiadnym vážnym ochorením a ani neutrpel úraz s trvalými následkami predstavuje pre poisťovňu menšie riziko ako poistenie staršieho človeka, ktorý sa lieči na vysoký krvný tlak, či má trvalý následok po úraze. Výška poistného závisí tak od veku klienta, rizikovej skupiny, poistných súm, zvolených pripoistení, dĺžky trvania poistného obdobia ale hlavne od zdravotného stavu klienta. Pri situácií, keď sa klient na nejakú vyššie uvedenú chorobu lieči a vstupuje do poistného vzťahu, poisťovňa zasiela protinávrh, v ktorom špecifikuje aké pripoistenia akceptuje v plnom rozsahu, aké situácie sú z plnenia vylúčené alebo ak aj akceptuje návrh v plnom rozsahu, tak za vyššie poistné ako pri zdravom človeku. Potom je už na samotnom klientovi, ktorú možnosť si zvolí.
Na akú poistnú sumu si dojednať pripoistenie kritických chorôb? V akej výške by sa mala pohybovať?
Vyššia poistná suma nám život zachrániť nemusí, ide opäť len o zvyšovanie si šance prežiť. A logicky záleží aj na sume, ktorú si človek môže dovoliť platiť. Preto pre väčšinu - pre strednú vrstvu - sa odporúča suma vo výške 1 násobku ročného príjmu. Zarábam 800 eur mesačne, PS cca 10 000 eur. Pri stanovení poistnej sumy je nevyhnutné brať do úvahy náklady na liečenie, operačný zákrok, lieky, kúpu zdravotných pomôcok ako i samotnú rekonvalescenciu. Treba si položiť otázku, či si zvyšujem alebo znižujem šance na vyliečenie, ak poistná suma v prípade diagnostiky jednej z kritických chorôb je dohodnutá na 2 000,- eur alebo 15 000,- eur či 20 000,- eir. Nastavenie poistných súm vychádza z analýzy potrieb klienta ako aj od cieľov, ktoré túži dosiahnuť.
Ktoré ďalšie pripoistenia zdravia v prípade choroby alebo úrazu nám môžu znížiť finančnú stratu v rodine?
Nastavenie poistných súm pre živiteľa rodiny, od ktorého príjmu sú závislí viacerí členovia jeho rodiny, bude určite iné ako pre študenta, či mamičku na materskej alebo osobu, ktorej výpadok príjmu rodina nepocíti. V rámci už konkrétnych nastavení rozdeľujeme pripoistenia na dôležité (musia byť) a menej dôležité (môžu byť). Medzi tie menej dôležité patrí hospitalizácia, drobné úrazy, rekonvalescencia či chirurgický zákrok a za dôležité sa považujú úmrtie, kritické choroby, trvalé následky a PN úrazom aj chorobou. Rozdeľuje sa to kvôli tomu, ktoré situácie ovplyvnia finančný tok v rodine viac. Základom pre nastavenie pripoistenia PN je rozdiel medzi aktívnym príjmom a príjmom, ktorý klient dostane zo Sociálnej poisťovne vo forme nemocenskej dávky.
Uveďte orientačné mesačné platby za pripoistenie kritických ochorení a pri PN a hospitalizácii.
Ku každému treba pristupovať individuálne, keďže má iné príjmy, výdaje, ciele a potreby a preto aj nastavenie poistných súm pre spomínané pripoistenia je založené na zohľadnení horespomenutých faktorov. Napríklad 34-ročná žena, administratívna pracovníčka, pri poistnej sume 10 000,- eur na krytie 33 kritických ochorení zaplatí mesačne 8,50, eura a za krytie PN úrazom aj chorobou od 29. dňa vyplácaných spätne zaplatí mesačne 10,50 eura pri poistnej sume na deň 10,- eur. To znamená, že na to, aby si ochránila svoj mesačný príjem zaplatí 0,30€ denne.
oPoisteni.sk
Príklad z praxe
Klientka spoločnosti Partners Group Sk bola na lyžovačke a utrpela úraz kolena s diagnózou pretrhnuté krížne väzy. Výsledkom bola niekoľkomesačná dočasná práceneschopnosť (PN), pri ktorej bolo vyplatené plnenie z pripoistenia PN vo výške 920,- eur plus plnenie z pripoistenia denného odškodného za liečbu úrazu vo výške 720,- eur. Po roku jej boli vyplatené trvalé následky vo výške 1100,- eur.
Komentáre
Pridať komentár