Na financovanie nehnuteľnosti sa pripravujte hneď po škole

Spoliehať sa na výhru v lotérii alebo nečakané dedičstvo je riešenie s malou šancou na úspech. Rozumnejšie je si financovanie vlastného bývania naplánovať vopred. Odborník na financie z PARTNERS GROUP SK Tomáš Podhorný radí, ako na to. Pri hypotéke však rátajte s tým, že budete potrebovať aj vlastné peniaze.

Odborníci na financie odporúčajú začať s plánovaním financovania vlastného bývania čo najskôr. Už pri prvých študentských brigádach si časť odložiť na tento finančne náročný cieľ. Ako hovorí Tomáš Podhorný : „Je lepšie byť pripravený ako prekvapený.” Zároveň platí aj ďalšia rada: „Lepšie neskoro ako nikdy.” Takže nezúfajte, aj keď ste už oslávili tridsiatku.

„Dnes žijeme v dobe, kedy si málokto môže dovoliť vyriešiť svoje bývanie inak, ako hypotekárnym úverom. Preto čím skôr človek začne sporiť, tým lepšie pre neho," zhodnotil odborník na financie. Kvalitnou a včasnou prípravou vieme získať nielen lepšie podmienky vo finančných inštitúciách, ale zároveň sa vieme vopred pripraviť na rýchlejšie vyplatenie úveru, a tým ušetriť tisíce eur na jeho preplatení.

Tak, ako každý rieši zdravie s lekárom a pokazené auto s automechanikom, pri financiách je najpraktickejšie zveriť sa do rúk odborníka, ktorý zistí vaše ciele, potreby, možnosti a ušije každému finančný plán presne na mieru.

Kto môže dostať hypotéku? 

Získať dnes hypotekárny úver je náročnejšie, ako v minulosti. Vzhľadom k tomu, že sa Slováci neustále viac a viac zadlžujú, Národná banka Slovenska sprísnila minulý rok pravidlá na získanie úverov. „Dnes banka môže prefinancovať najviac 80 % hodnoty ceny nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť. Vo výnimočných prípadoch to však môže byť aj 90%. Zvyšných 20 % by ste mali mať našetrených z vlastných peňazí,“ hovorí Tomáš Podhorný.

Okrem toho platí maximálny úverový strop pre každého, čo znamená, že celkový objem úverov klienta nesmie prekročiť 8-násobok jeho ročného príjmu. Napríklad, ak máte čistý mesačný príjem 800 €, môžete mať všetky úvery maximálne vo výške 76 800 € (800 x 12 x 8).

Zároveň je potrebné splniť aj ďalšie podmienky. Klientovi po odrátaní splátky a životného minima na každého člena domácnosti z čistého príjmu musí zostať ešte 20 % rezerva. Pre ilustráciu, minimálne životné náklady na trojčlennú rodinu tak vychádzajú približne 440 €. Ak je v rodine viac detí, na každé ďalšie dieťa vychádzajú náklady približne 100 €. Dokonca pri vyšších príjmoch môžu banky kalkulovať s vyššími výdavkami na jednotlivých členov domácnosti.

Ako našetriť potrebnú sumu vlastných peňazí na hypotéku?

Suma, ktorú by ste mohli pravidelne mesačne odkladať na vytvorenie 20 % hodnoty nehnuteľnosti, je veľmi individuálna a závisí, samozrejme, od možností každého človeka. Ideálne čo najviac a čo najskôr. „Pri výbere sporiaceho produktu je veľmi dôležité zistiť investičný horizont, čiže za aké dlhé obdobie si chcem našetriť potrebnú sumu vlastných 20 % z ceny nehnuteľnosti,“ radí Tomáš Podhorný a dodáva: „V rámci analýzy osobných financií s odborníkom sa určite ľudia dostanú ku konkrétnym číslam a možnostiam riešenia. Napríklad, ak im zostáva každý mesiac rozdiel medzi príjmami a výdavkami 100 eur, tak za jeden rok je možné našetriť si 1 200 eur. Za 5 rokov aj s úrokmi bude našetrená suma vyše 6 000 eur."

Stavebné sporenie 

Od začiatku tohto roka nastalo pár zmien aj v tejto forme sporenia na bývanie. Ročný vklad na plnú štátnu prémiu stúpol na 2 800 eur a zároveň sa štátna prémia zdvihla zo 66,39 eur na 70 eur. Platí však, že štátnu prémiu získa len ten, kto nezarobí viac ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku. „Táto zmena sa týka aj zmlúv uzatvorených pred 31. 12. 2018," upozorňuje odborník na financie. Novinkou je aj zrušenie tzv. “priateľského sporiteľa”.

V minulosti mohol sporiteľ po 6 rokoch použiť nasporenú sumu na čo chcel. Po novom už musí preukázať, že ich použil na niečo súvisiace s bývaním. „Na získanie plnej štátnej prémie je zároveň potrebné uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení v prvej polovici roka a bude ju možné získať len na stavebný úver, nie na medziúver. „Po týchto zmenách je stavebné sporenie menej výhodné ako bolo kedysi," zhodnotil zmeny Podhorný.

Podnájom verzus hypotéka

V prípade podnájmu získava síce človek rýchlu, ale dočasnú strechu nad hlavou, ktorá je z finančného hľadiska neefektívna a stratová. Ak niekto býva 5 rokov v podnájme a platí 300 eur mesačne, „vyhodí do vzduchu“ 18 000 eur bez toho, aby bol vlastníkom nehnuteľnosti. „V dnešnej dobe pri nízkych úrokových sadzbách a prijateľných cenách nehnuteľností by som určite odporúčal riešiť bývanie kúpou vlastnej nehnuteľnosti," radí Tomáš Podhorný.

Pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti treba počítať aj s ďalšími nákladmi, ako je napríklad zariadenie bytu, takže je potrebné mať nasporenú vyššiu sumu. „Ak si kupujem nehnuteľnosť, do ktorej sa stačí len nasťahovať a nechcem v nej nič meniť, ďalšie náklady sú skôr minimálne. Na rozdiel od toho, keď potrebujem kúpiť kompletne nové zariadenie, poprípade spraviť rekonštrukciu," upozorňuje odborník na financie. Výška potrebných finančných prostriedkov závisí od preferencií každého človeka, ako si chce svoju domácnosť zariadiť.