Každý zamestnanec či živnostník síce platí odvody na invalidné poistenie, z ktorého môže dostať invalidný dôchodok, no jeho výška sa väčšinou ani len nepribližuje platu, ktorý dostával predtým. Odborníci preto radia, ako sa pripraviť aj na takúto situáciu a nastaviť si poistenie tak, aby ste boli čo najlepšie chránení.
Invalidné dôchodky sú výrazne nižšie ako priemerná mzda či starobný dôchodok
Priemerná výška starobného dôchodku je v súčasnosti 486 eur. Na odchod do penzie sa veľa ľudí dnes už pripravuje, tým že si sporí, či investuje. To, že môžu vážne ochorieť, alebo sa im môže stať úraz, väčšina ľudí prehliada. Podľa údajov Sociálnej poisťovne, len od júla do septembra tohto roku požiadalo o invalidný dôchodok 5 869 ľudí.
„Nárok na invalidný dôchodok majú len poistenci, ktorí pravidelne odvádzajú do Sociálnej poisťovne poistné na dôchodkové poistenie, pričom dĺžka obdobia poistenia závisí od veku poistenca. Ak sa poistencovi zhorší zdravotný stav, ktorý vedie k uznaniu invalidity, Sociálna poisťovňa mu začne vyplácať invalidný dôchodok,” hovorí Marian Škotka zo Sociálnej poisťovne.
Výška invalidného dôchodku je však oproti priemernej mzde veľmi nízka, o čom svedčia aj čísla Sociálnej poisťovne. „Na konci augusta invalidní penzisti, ktorí mali nárok na plný dôchodok, dostávali priemerne 393,80 eura. Priemerný čiastočný invalidný dôchodok dosahoval 212,27 eura,“ hovorí Škotka.
V porovnaní s priemerným platom to predstavuje výrazný prepad príjmu, ak zohľadníme fakt, že v druhom štvrťroku dosiahla priemerná mzda 1 088 eur. Väčšina ľudí dnes žiada o invalidný dôchodok z dôvodu nádorového ochorenia. Tie sú príčinou viac ako polovice v súčasnosti priznávaných invalidných dôchodkov.
„Medzi mužmi sú druhou najčastejšou príčinou choroby obehovej sústavy, treťou choroby nervového systému a štvrtou duševné poruchy a poruchy správania. Pri ženách sú na druhom mieste duševné poruchy a poruchy správania. Potom nasledujú choroby nervového systému a štvrtou najčastejšou skupinou chorôb sú choroby obehovej sústavy,” dopĺňa Marian Škotka.
Vybaveniu invalidného dôchodku predchádza zhoršenie zdravotného stavu
O priznaní invalidného dôchodku rozhoduje Sociálna poisťovňa na základe žiadosti o invalidný dôchodok. Škotka pripomína, že „vybaveniu invalidného dôchodku predchádza stav, pri ktorom má poistenec zníženú schopnosť pracovať.”
Podľa pravidiel sociálnej poisťovne poistenec môže žiadať o invalidný dôchodok prostredníctvom Rezervačného systému Sociálnej poisťovne alebo kontaktovať svoju pobočku Sociálnej poisťovne iným spôsobom. Tá ho detailnejšie informuje o postupe a potrebných dokladoch pre vybavenie.
„V dohodnutom termíne potom zamestnanec Sociálnej poisťovne spíše s poistencom žiadosť o invalidný dôchodok a tiež v ten istý deň posudkový lekár posúdi zdravotný stav poistenca. Posúdenie sa vykoná na základe odborných lekárskych nálezov a vyšetrení, ktoré predtým poistenec absolvoval a potvrdzujú jeho zdravotný stav,” vysvetľuje Škotka.
V aktuálnej situácii súvisiacej s pandémiou COVID-19 sa podľa informácii zo Sociálnej poisťovne u všetkých žiadateľov o invalidný dôchodok posudzuje zdravotný stav bez prítomnosti poistenca.
Chrániť svoj príjem treba komplexne
Pravidelné odvádzanie odvodov na invalidné poistenie v prípade invalidity nedokáže adekvátne nahradiť stratený príjem. Aj preto je poistenie pre prípad invalidity zároveň jedno z najkomplexnejších a najvýznamnejších krytí na zmluve rizikového životného poistenia. Výhodou je, že o nároku na poistenie nerozhoduje samotná poisťovňa, ale riadi sa rozhodnutím o invalidite, ktoré vydáva posudkový lekár.
V prípade vyplácania existujú na výber dve základné možnosti. „Buď poisťovňa klientovi vyplatí peniaze až keď sa stane plným invalidom, teda jeho schopnosť vykonávať prácu poklesne aspoň o 70 percent, alebo bude krytý aj pre prípad čiastočnej invalidity. V takom prípade mu poisťovňa zaplatí dohodnutú sumu už pri 40 percentnej invalidite. V aktuálnej situácii spojenej s pandémiou COVID-19, v prípade invalidity poisťovňa nevylučuje toto ochorenie ako dôvod, to znamená, že je to štandardne kryté sociálnou aj komerčnou poisťovňou., vysvetľuje Katarína faktorová Riaditeľka divízie Životného poistenia Investícií a Penzií Finportal.
Podľa jej slov, ak si vyberieme poistenie plnej invalidity, môže sa stať, že len tesne na ňu nedosiahneme, čo nás oberie o poistné plnenie. Pri uzatváraní poistenia je možné rozhodnúť sa, či v prípade plnenia požiada poistenec o jednorazovú výplatu poistného alebo uprednostní rentu, ktorú bude poberať do konca poistnej doby.
„Ľudia, ktorí chcú poistenie invalidity, aby si boli istí, že dokážu za každých okolností splatiť hypotéku, si môžu vybrať poistku s klesajúcou poistnou sumou. Zvolená poistná suma sa bude postupne znižovať približne rovnako, ako bude klesať dlžná suma. Takáto poistka je výrazne lacnejšia ako keď je poistná suma stále rovnaká,” radí Faktorová.
Na čo pri by sme mali myslieť pri výbere vhodnej poisťovne
Pri porovnávaní jednotlivých poistení treba brať do úvahy aj čakaciu dobu. Ide o lehotu od uzatvorenia poistenia, počas ktorej nám poisťovňa nič nezaplatí. Poisťovne sa takto chránia pred zneužitím poistenia, aby ste si ho nemohli uzatvoriť až vo chvíli, keď viete, že ste chorí.
Táto čakacia lehota zvyčajne dosahuje jeden až dva roky. Pri výbere by ste nemali zabúdať prihliadať nie len na cenu, ale aj na ľahkosť zdokladovania poistnej udalosti, možnosť krytia invalidity od 40 percent a výber varianty vyplácania renty, jednorázovej výplaty alebo klesajúcej poistnej sumy.
Komentáre
Pridať komentár