Povinné je iba v prípade, že sa stavba financuje prostredníctvom úveru. Ale význam má aj za iných okolností. Dôležité je pritom dávať pozor najmä na výluky z poistenia a rozsah krytia.
Počasie, zlodeji, vandali – to sú najčastejšie príčiny vzniku škôd na nehnuteľnosti vo výstavbe. Pokiaľ nehnuteľnosť nie je poistená, všetky škody znáša majiteľ, respektíve staviteľ nehnuteľnosti. Zvyčajne pritom nejde o zanedbateľné sumy a pri stavbe, keď je dobré každé euro, môžu chýbať.
Finančné krytie týchto rizík sa však dá zabezpečiť poistením nehnuteľnosti vo výstavbe. Toto poistenie je povinné, ak staviate s pomocou hypotekárneho alebo stavebného úveru a vinkulácia je v prospech banky. V ostatných prípadoch je dobrovoľné a vinkulácia je v prospech poistníka, resp. osôb, ktoré poistník určí.
Kedy sa dá stavba poistiť?
„Stavbu vo výstavbe môžeme prijať do poistenia hneď, ako je postavený kompletný obvodový múr do výšky aspoň jedného metra,“ hovorí Dominika Čechová, Sales Manager PREMIUM Poisťovne.
Stavba sa dá poistiť v rôznom štádiu rozostavanosti, dôležité je, aby mala udelené stavebné povolenie a aby sa stavebné práce aj reálne začali.
Mohlo by vás zaujímať: Výsledky za tretí štvrťrok 2022: UNIQA na Slovensku posilnila, je 4. najsilnejšou značkou na trhu
Poistná suma sa pritom nastavuje nie na základe stavu stavby, ale na základe budúcej hodnoty nehnuteľnosti. „Poistnú sumu si klient nastavuje sám a ako pomôcku pri odhade budúcej hodnoty sa pri výpočte poistnej sumy berie do úvahy najmä miesto poistenia identifikované podľa PSČ, podlahová plocha vrátane pivníc a posudzujeme napríklad aj to, či je stavba v intraviláne alebo v extraviláne,“ pokračuje D. Čechová.
Na čo si dať pozor?
Podľa nej je najčastejšou chybou nízko nastavená poistná suma, ale aj nepozorné naštudovanie si rozsahu poistného krytia, poistných rizík a výluky z poistenia – teda tie veci a okolnosti, na ktoré sa poistenie nevzťahuje.
„Tiež je dôležité si uvedomiť, že kým stavba nie je skolaudovaná, alebo aspoň podaná žiadosť o kolaudáciu vrátane revízií, nemal by ju klient využívať na bývanie a užívať domácnosť. Poistenie stavby a domácnosti sú dve odlišné krytia,“ upozorňuje D. Čechová z PREMIUM Poisťovne.
„Ďalšou veľkou chybou je, že poistenie klient uzatvorí s minimálnym rozsahom poistených rizík a berie pri výbere do úvahy výlučne cenu poistenia.“
Odporúča vyberať si poisťovne, kde takáto situácia nehrozí, pretože majú poistenie rozostavenej nehnuteľnosti nastavené tak, že všetci klienti majú automaticky maximálny rozsah poistného krytia všetkých rizík, a to bez ohľadu na výšku poistného.
Súčasťou poistenia domu vo výstavbe tak môže byť okrem stavby samotnej aj vedľajšia stavba (domček na náradie a materiály), stavebné materiály, stavebné mechanizmy, plot, chodník, oporný múr aj ohradové múry.
Poistná udalosť rozostavanej nehnuteľnosti
V prípade, ak dôjde k poistnej udalosti, treba postupovať ako inokedy – udalosť zdokumentovať a informovať o poistnej udalosti svoju poisťovňu alebo finančného agenta.
Mohlo by vás zaujímať: YOUPLUS zahajuje spoluprácu so Swiss Re
Čo však v prípade, že poistenie je vinkulované v prospech banky alebo stavebnej sporiteľne? Je možné, aby vám víchrica poškodila rozostavaný dom, prípadne vandali ukradli miešačku aj malý bager a vy ako poistník zostanete bez odškodnenia, pretože to bude vyplatené poskytovateľovi úveru?
„V prípade, že je škoda na vinkulovanej poistnej zmluve, poisťovňa osloví príslušnú banku so žiadosťou o devinkuláciu, teda uvoľnenie poistného plnenia v prospech klienta. Ak banka udelí súhlas poisťovni, tá následne vyplatí plnenie za poškodený majetok priamo klientovi,“ vysvetľuje D. Čechová.
Aktuálny stav stavby by sa mal premietnuť aj do poistenia
Samozrejme, stavba sa neustále mení, v lepšom prípade postupuje, napreduje, ale úplne výnimočná nie je ani situácia, že sa práce dočasne prerušia.
V každom prípade je rozumné spolu so zmenami na stavbe a jej hodnote meniť a upravovať aj poistné podmienky.
„Je to dôležité najmä v obdobiach, keď narastá inflácia. Ak je v poistnej zmluve správne nastavená pôvodná poistná suma a jej každoročná indexácia, klient nemusí mať s prehodnocovaním starosti, vývoj hodnoty nehnuteľnosti bude automaticky kopírovať aktuálny trend,“ pokračuje vo vysvetľovaní odborníčka z PREMIUM Poisťovne.
Dobrá poisťovňa, respektíve finančný agent v rámci bežnej starostlivosti o klienta aspoň raz za dva roky zistí, aký je aktuálny stav stavby, a v prípade potreby urobí v poistnej zmluve zmeny ako napríklad navýšenie poistnej sumy stavby, doplnenie vedľajších stavieb, prípadne ďalšie zmeny.
Dom je skolaudovaný. Čo urobiť s poistnou zmluvou?
Po dokončení stavby, ktorá je z pohľadu legislatívy ukončená vydaním kolaudačného rozhodnutia, už viac nehovoríme o stavbe, ale o nehnuteľnosti. O tomto fakte treba poisťovňu informovať.
„Následne sa poistná zmluva prepracuje, čím sa rozšíri rozsah poistného krytia a zároveň bude možné dopoistiť domácnosť. Toto je zásadný rozdiel – v obývanej nehnuteľnosti sa už do zmluvy dopoisťuje aj zariadenie, čiže domácnosť,“ dopĺňa D. Čechová.
K poisteniu stavby, ako aj k poisteniu domácnosti odporúča uzavrieť si aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva stavby, respektíve zodpovednosť za škodu členov domácnosti. Počas výstavby, ako aj počas užívania už hotovej nehnuteľnosti sa totiž môžu prihodiť škodové udalosti – poškodenie zdravia a majetku iných (tretích strán), čo býva nielen nepríjemné, ale aj drahé.
Komentáre
Pridať komentár