Spoliehať sa na štát, že vám na dôchodku zabezpečí životnú úroveň, na akú ste zvyknutí, je rizikom.
Výška priemernej čistej mzdy na Slovensku dosahuje približne 1 220 eur. Priemerná výška starobného dôchodku bola za rok 2025 okolo 700 eur. To je viac ako 40 % prepad príjmu. S pribúdajúcimi rokmi sa dá predpokladať, že sa tento pomer ešte zvýši a prepad príjmu tak bude výraznejší. Aktuálnej situácii nenahráva ani demografický vývoj.
Pribudne výrazne väčšie množstvo neaktívnych dôchodcov, no na druhej strane rapídne ubudne počet aktívne pracujúcich obyvateľov – teda tých, ktorí budú schopní financovať starobné dôchodky.
„Dôchodkovú tému pritom drvivá väčšina obyvateľstva reálne podceňuje až do dosiahnutia dôchodkového veku, kedy budú čeliť tvrdej realite,“ upozorňuje Marek Sokol, garant pre sektor kapitálového trhu spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom. Ide o jednu z najväčších maklérskych spoločností na slovenskom trhu. Ako dodáva, stačiť nemusí nielen dôchodok od štátu, ale ani šetrenie z II. piliera.
Ako vybrať a nastaviť II. pilier
Ako podotýka odborník, II. pilier by mal byť úplným základom, od ktorého je možné sa odraziť a vytvárať si aj vlastné sporenie. Človeka pritom „nič nestojí“, keďže ide o časť odvodového zaťaženia, ktorá sa zainvestuje do tohto II. piliera.
Mohlo by vás zaujímať: 6 z 10 Slovákov by v starostlivosti o nemohúcich využilo robotov a AI
Hneď ako vznikne prvé dôchodkové poistenie, teda prvé zamestnanie či živnosť a pod., človek sa automaticky stáva súčasťou starobného dôchodkového sporenia. Aj preto by mal byť štartovacou líniou. „Na výber má hneď z niekoľkých dôchodkových správcovských spoločností, pričom najmä mladým ľuďom odporúčam vyberať jednoznačne z indexových programov, ktoré sú z dlhodobého hľadiska najvýkonnejšie, a teda dokážu výrazne viac zhodnotiť majetok sporiteľa,“ konštatuje Marek Sokol.
Výhody III. piliera a ETF
Pokiaľ ide o III. pilier, mnohí dnes zvažujú, či sa doň oplatí investovať, alebo radšej zvoliť inú formu, napríklad ETF fondy. Či už si vyberiete jeden, alebo druhý spôsob, veľkým pozitívom podľa odborníka je, že si začnete budovať vlastný majetok do budúcnosti.
„III. pilier dáva zmysel hlavne v prípade, keď je aj samotný zamestnávateľ ochotný prispievať druhou časťou k budovaniu vášho dôchodku. Je však potrebné v tomto prípade pripomenúť fakt, že k vlastným vkladom sa viete dostať najskôr až po 10 rokoch, pričom k vkladom zamestnávateľa až po dosiahnutí dôchodkového veku, čím sa vytráca akákoľvek možnosť flexibility. Taktiež výnos je daňovo zaťažený 19 % sadzbou dane,“ vysvetľuje.
Mohlo by vás zaujímať: Jednoducho Pillow: poisťovňa presúva slovenský web na pillow.sk
Na druhej strane ETF podielové fondy patria medzi nízkonákladové fondy sledujúce vybrané indexy naprieč celým trhom.
„Medzi ich hlavné výhody patrí daňové oslobodenie už po jednom roku ich držania, ako aj ich plná flexibilita, nakoľko sa na takýto produkt nevzťahuje žiadna viazanosť. Pokiaľ si človek chce zabezpečiť minimálne takú životnú úroveň, na akú bol počas pracovného pôsobenia zvyknutý, takéto individuálne sporenie je už nevyhnutnosťou. Samozrejme, pokiaľ je to v možnostiach investora, tak doplnenie portfólia napr. o investičnú nehnuteľnosť môže byť určite pozitívom popri diverzifikovanom budovaní majetku,“ dopĺňa odborník spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.
Nastavenie parametrov
Cieľová suma, resp. výsledný majetok, ktorý by človek chcel dosiahnuť, sa dá nastaviť podľa individuálnych potrieb alebo očakávaní.
„Samozrejme platí, čím dlhšie obdobie má človek pred sebou, tým prijateľnejšia bude aj potrebná výška pravidelnej či jednorazovej investície. Rozdielnosť vzniká aj v tom, či chceme výslednú sumu použiť jednorazovo, napr. na kúpu chaty, alebo zostane naďalej zainvestovaná, budeme si z nej vyberať pravidelnú rentu a zvyšná časť sa bude naďalej zhodnocovať,“ konštatuje Marek Sokol s tým, že sa takýmto spôsobom čerpania dokáže poberanie mesačnej renty výrazne predĺžiť.
„Pokiaľ je cieľom práve vyplácanie pravidelnej mesačnej renty, tak vo všeobecnosti odporúčam, aby jej výška odrážala minimálne aspoň dnešný štandard, na ktorý je daný človek zvyknutý,“ vysvetľuje. Dôležité je, aby odchodom do dôchodku nedošlo k výraznému poklesu vašej životnej úrovne. Treba tiež myslieť na predpokladanú výšku priemernej inflácie, ktorá výrazným spôsobom vplýva v priebehu času na hodnotu majetku.
Optimálny mesačný vklad
Výška mesačnej sumy, ktorú by ste si mali odkladať na dôchodok, by sa mala odvíjať od toho, aký životný štandard chcete mať v budúcnosti zachovaný, a tiež, aký investičný horizont máte ešte pred sebou. „Vo všeobecnosti by malo byť cieľom vytvoriť si takú finančnú rezervu, ktorá vám umožní si aj po odchode do dôchodku zachovať primeranú životnú úroveň a výrazne neznižovať vaše doterajšie štandardy,“ konštatuje.
Ako modelový príklad možno zobrať čistý mesačný príjem bežného človeka na úrovni 1 500 eur, ktorému do odchodu do dôchodku zostáva cca 30 rokov.
„Ak by sme sa mali spoľahnúť na štát, a očakávali by sme aj starobný dôchodok mierne vyšší ako je priemer, napr. vo výške 900 eur, tak nám bude chýbať do bežného príjmu ešte 600 eur. Na takúto čiastku stačí mesačne sporiť približne 90 eur, pričom v tomto prepočte už rátame aj s pôsobením inflácie, takže táto suma bude o 30 rokov vyjadrovať dnešné ceny,“ vysvetľuje Marek Sokol.
Ak by sme investičný horizont skrátili na 15 rokov, pre zabezpečenie rovnakého cieľa potrebujete mesačne sporiť už takmer 400 eur, čo môže predstavovať pre väčšinu obyvateľstva príliš vysokú sumu.
„Avšak mladý človek, ktorý má do dôchodku ešte 40 rokov, má najvýhodnejšiu situáciu, nakoľko mu stačí odkladať si len približne 40 eur mesačne. Mladí ľudia majú najväčšiu výhodu, ktorú si mnohokrát sami neuvedomujú – a tou je čas,“ podotýka garant pre sektor kapitálového trhu Marek Sokol s tým, že v UNIVERSAL maklérskom dome vedia pripraviť modeláciu budovania vlastného dôchodku každému individuálne.
Riziko ničnerobenia sa môže vypomstiť
Aj z údajov je zrejmé, že spoliehať sa na to, že „štát sa nejako postará“, už neobstojí. Priemerný dôchodok (700 eur) tvorí len necelých 60 % priemernej mzdy – a to ešte pri súčasnom, relatívne priaznivom pomere pracujúcich a dôchodcov.
„K tomu treba pripočítať vysoký štátny dlh a dlhodobý rozpočtový deficit, ktorý štátu neponecháva veľký priestor na dofinancovanie dôchodkového systému, keď sa demografická kríza naplno prejaví,“ konštatuje Marek Sokol.
Aj preto je ťažké odpovedať na otázku, akú výšku dôchodku dostaneme o 20 až 30 rokov. „Isté je len to, že pravdepodobnosť, že táto suma postačí na zachovanie životného štandardu, sa každým rokom znižuje,“ podotýka Marek Sokol.
Títo živnostníci by mali spozornieť
Osobitne zle je na tom skupina živnostníkov a podnikateľov platiacich len minimálne odvody. „Keďže výška dôchodku sa odvíja od zaplatených odvodov, resp. od výšky evidovaného príjmu, takíto ľudia môžu bez ohľadu na svoj reálny príjem počítať len s dôchodkom blízkym zákonnému minimu. Pre nich je preto súkromné sporenie nielen príjemným plusom, ale prakticky jedinou cestou, ako sa vyhnúť výraznému prepadu príjmu v dôchodku,“ dodáva odborný garant spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom Marek Sokol.
Komentáre
Pridať komentár