Zmien je napokon viac ako noviniek v smernici. Ministerstvo financií využilo novelizáciu aj na spresnenie formulácií, pri ktorých sa transpozícia životnej smernice v roku 2002 nevydarila najlepšie. Poisťovne si tak budú musieť zvykať na nové podmienky aj tam, kde sa smernicová úprava nemenila.
Úpravy v Občianskom zákonníku sa dotkli najmä poistenia osôb, rozsah informačných povinností v ostatných druhoch poistenia zaznamenal iba nevýznamné korekcie. Aj naďalej bude platiť, že kým špeciálne informačné povinnosti podľa smernice platia len pre životné poistenie, na Slovensku sa budú uplatňovať pre všetky poistenia osôb. Po novom však aspoň s výnimkou poistenia pre prípad úrazu.
Opcie, možnosti a nároky
Okrem obsahu poistných plnení budú mať poisťovne od januára aj povinnosť informovať záujemcu o poistenie o všetkých nárokoch vyplývajúcich z uzavretej poistnej zmluvy. Kým rôzne jazykové vyhotovenia smernice používajú v tomto smere pojem „opcie“, resp. „možnosti“, Občiansky zákonník napokon obsahuje o niečo konkrétnejší pojem „nároky“.
Napriek tomu bude nejaký čas trvať, kým sa ustáli, čo všetko je potrebné pod nároky vyplývajúce z poistnej zmluvy zaradiť. V tejto chvíli možno predpokladať, že pôjde napríklad o možnosť požiadať o prerušenie platenia poistného, redukciu poistenia alebo o čiastočné vyplatenie odbytného. Samozrejme, ak poistná zmluva také nároky poistníkovi priznáva.
Zabudnime na bonusy, prichádzajú podiely na výnosoch
Stále ešte účinné znenie Občianskeho zákonníka požaduje, aby bol záujemca o poistenie informovaný o spôsobe a rozdelení bonusov, ak sú súčasťou poistnej zmluvy. Znenie vychádzalo z pôvodného slovenského prekladu smernice o životnom poistení, ktorý bez hlbšej úvahy prevzal pojem používaný v anglickom vyhotovení smernice.1
V slovenských podmienkach je pojem bonus vžitý najmä ako zľava na poistnom (v prípade bezškodového priebehu), čo v prípade životných poistení nebýva zvykom. Logicky preto vznikala otázka, aký okruh informácií chcel zákonodarca do slova „bonus“ zahrnúť. Interpretačné problémy nová úprava vyriešila a v súlade s niektorými inými jazykovými vyhotoveniami smernice už neodkazuje na bonusy, ale na podiely na výnosoch.
Niekto môže namietať, že došlo k zúženiu informačnej povinnosti (pretože pod bonus sa dá zahrnúť všeličo). Pre všetkých zúčastnených je však oveľa dôležitejšie, že pri novom znení už nemožno mať pochybnosti o tom, čo má poisťovňa záujemcovi o poistenie poskytnúť.
Zmena v terminológii sa prejavila aj pri priebežných informačných povinnostiach, ktoré má poisťovňa počas trvania poistnej zmluvy. Namiesto bonusov tak bude poisťovňa každý rok oboznamovať poistníka so stavom podielov na výnosoch.
Odkupná hodnota v novom šate
Doteraz mali poisťovne povinnosť oboznámiť klienta so spôsobom stanovenia odkupnej hodnoty, po novom bude potrebné klienta oboznámiť aj s výškou odkupnej hodnoty. Zákon ani smernica bližšie nestanovujú, čo sa tým myslí. Možno predpokladať, že ide o vývoj výšky odkupnej hodnoty počas trvania poistenia.
Implementácia plnenia tejto povinnosti do života poisťovní zvýši tlak na elektronizáciu predajného procesu. Najmä v prípade variabilných produktov s väčším počtom voliteľných pripoistení bude potrebné na stanovenie výšky odkupnej hodnoty využiť poistné kalkulačky alebo komplexné aplikácie poisťovní. Už dnes sú pomerne bežné, v budúcnosti budú takmer nevyhnutnosťou.
Poisťovne tiež budú mať povinnosť uviesť, do akého rozsahu je uvádzaná výška odkupnej hodnoty garantovaná. Má to význam najmä v prípadoch, ak sú súčasťou zobrazovanej odkupnej hodnoty aj odhadované podiely na výnosoch z umiestnenia technických rezerv, alebo ak sa výška odkupnej hodnoty odvíja od hodnoty pripísaných podielových jednotiek.
Koniec I. časti
Ing. Mgr. Martin Petruľák
predseda legislatívnej sekcie
Poštová poisťovňa, a. s.
Komentáre
Pridať komentár