Nový generálny riaditeľ poisťovne Colonnade pre Českú republiku a Slovensko Marian Bátovský si k bratislavskej agende novo pribral aj tú pražskú. Má tak jedinečnú možnosť porovnať, ako firmy na oboch stranách hranice pristupujú k rizikám. V rozhovore, ktorý vyšiel v odbornom časopise Poistný obzor, sa dozviete viac.
Odborný český časopis Pojistný obzor nájdete TU:
Dokážete už pomenovať zásadné rozdiely medzi českým a slovenským trhom?
Český a slovenský trh majú spoločnú históriu, takže podobností je stále viac ako rozdielov. Český trh je však pochopiteľne takmer trikrát väčší a penetrácia poistenia je tu asi o tretinu vyššia ako na Slovensku. Oba trhy sú veľmi vyspelé a panuje na nich silná konkurencia.
Slovenským špecifikom je, že kvôli menšej veľkosti trhu sa tunajší hráči aj sprostredkovatelia správajú oportunistickejšie a vykazujú nižšiu mieru špecializácie. Majú tiež menej prostriedkov na investície do budúcnosti, napríklad do technológií. Digitalizácia väčšinou končí pri porovnávaní a dojednávaní poistenia a už nedochádza k prepojeniu s poisťovňou v oblasti popredajných transakcií. V Česku je trh konkurencieschopnejší, ale zároveň ponúka väčší priestor na špecializáciu a ďalší rast.
Všeobecne platí, že čím viac ideme na západ, tým viac sa ľudia poisťujú, a smerom na východ záujem klesá. Čím to je?
To je otázka skôr pre sociológov. Historicky platí, že čím ďalej na východ idete, tým viac sa ľudia spoliehajú buď na inštitúcie – teda štát –, alebo na rodinu a priateľov – teda svoju komunitu. Majú skrátka menšiu ochotu vziať zodpovednosť plne do vlastných rúk, čo sa premieta aj do nižšej prepoistenosti.
Vidíme, že tento stav nie je dlhodobo udržateľný, pretože štát nedokáže v prípade závažných katastrofických škôd straty kompenzovať a zároveň nevytvára prostredie, ktoré by podporovalo tých, ktorí sa správajú zodpovedne a riziko si poistia. Ďalšou príčinou je nedostatočná finančná gramotnosť. Poisťovne na Slovensku nedokážu pokryť túto tému tak efektívne, ako je to v Česku, kde vnímam silný prínos využívania fondu zábrany škôd a iniciatívu Českej asociácie poisťovní, ktorá túto tému výborne pokrýva.
Ktoré riziká podľa vás českí podnikatelia najčastejšie podceňujú, hoci môžu mať zásadný vplyv na fungovanie firmy?
Najčastejšie podceňujú tri oblasti: riziko prerušenia prevádzky, poistenie zodpovednosti a kybernetické riziká. Mnoho firiem si veľmi dôsledne chráni fyzický majetok - poistí si halu, stroje alebo zásoby proti požiaru či povodni.
Mohlo by vás zaujímať: Rast BMI Slovákov zvyšuje záujem o lieky na chudnutie. Experti varujú pred rizikami
Uniká im ale, že dodanie nového špecifického stroja alebo oprava priestorov môže trvať aj rok. Výpadok výroby tak v konečnom dôsledku často generuje oveľa väčšie straty na ušlom zisku ako samotná fyzická škoda na majetku. Na slovenskom trhu je poistenie prerušenia prevádzky alebo straty nájmu štandardom, zatiaľ čo na Slovensku je jeho penetrácia podstatne nižšia.
Úplne samostatnou kapitolou sú potom kybernetické riziká. Mnoho malých a stredných firiem žije v ilúzii, že pre hackerov nie sú zaujímavé, pretože „nie sú banka alebo korporát“. Opak je pravdou. Útočníci dnes používajú plošné automatizované nástroje a ransomware (vydieračský softvér) cielia práve na zraniteľnejšie stredné podniky.
Keď sa pozrieme na reálne čísla z trhu, počet kybernetických incidentov u českých firiem rastie medziročne o desiatky percent. Pokiaľ je útok úspešný, priemerná doba odstávky podniku – kedy sa nedostanete k dátam, nefunguje vám účtovníctvo ani výroba – sa pohybuje okolo 20 až 25 dní. To je takmer mesiac úplnej paralýzy. Priemerné náklady na vyriešenie takéhoto incidentu a obnovu dát sa u stredne veľkej firmy v Česku bežne šplhajú k čiastkam medzi 3 až 5 miliónmi korún.
A to sa bavíme len o priamych nákladoch na IT záchranu a výpadku tržieb, nepočítame do toho prípadné pokuty od úradov za únik klientskych dát alebo stratu dôvery obchodných partnerov. Pre firmu bez kvalitného kybernetického poistenia a asistenčného IT servisu to dnes môže byť doslova likvidačné.
Poistenie zodpovednosti za škodu sa síce dojednáva, avšak limity poistného krytia nezohľadňujú riziko a sú nízke. Za veľmi zraniteľný segment považujem malé a stredné podniky, ktoré síce poistenie zodpovednosti majú, ale častokrát im chýba krytie finančných škôd z profesijnej zodpovednosti. Takže aj keď majú „papier“, v prípade škody ich poistenie nepodrží. U D&O poistenia manažéri a konatelia často zabúdajú, že v niektorých prípadoch za svoje manažérske rozhodnutia ručia celým svojim osobným majetkom.
Keď spomínate poistenie zodpovednosti manažmentu – poisťujú sa českí manažéri a štatutári viac ako tí slovenskí?
Jednoznačne áno. Hoci je poistenie zodpovednosti manažérov (D&O) na trhu vyše dvadsať rokov, stále nemá také povedomie ako poistenie majetku. Objem tohto poistenia v Česku je však násobne väčší ako na Slovensku. Súvisí to so štruktúrou priemyslu, kde je v SR veľký podiel malých a stredných rodinných firiem.
V Česku navyše vidíme silný trend, kedy zakladatelia rodinných podnikov striedajú profesionálni manažéri zvonku. Zatiaľ čo na Slovensku sa v rodinných firmách chyby stále skôr premiešajú alebo ľudia nemajú dôveru v súdny systém, v Česku je prostredie profesionalizovanejšie. Externý manažér už automaticky očakáva, že D&O poistenie bude štandardným benefitom v jeho manažérskej zmluve, ako je to v západnej Európe a USA.
Nástup profesionálnych manažérov má teda priamy dopad na trh. Čo ďalšie s Colonnade v Česku chystáte?
Plány máme veľké. Chceme sa viac zamerať na posilnenie našej značky u maklérov v regiónoch. Radi by sme ukázali, že naše portfólio zďaleka nezahŕňa len poistenie veľkých priemyselných rizík, ale že máme skvelé produkty pre malých a stredných podnikateľov aj pre fyzické osoby. Naším cieľom je dostať sa do povedomia každej maklérskej kancelárie, ktorá sa týmto segmentom venuje.
V posledných rokoch výrazne pribúda aj klimatických škôd. Premieta sa to už do záujmu podnikateľov o poistení, alebo stále prevažuje reakcia až vo chvíli, keď škoda skutočne nastane?
Zaznamenávame zmenu k lepšiemu. Podnikatelia si oveľa viac uvedomujú, že extrémne výkyvy počasia predstavujú reálnu hrozbu pre ich biznis. Stále však vidíme firmy, ktoré situáciu riešia až po prvej veľkej škode. Našou úlohou je vysvetľovať tieto riziká vopred, pomáhať sa včas pripraviť a ponúkať kvalitné poistenie, ktoré firmu chráni pred finančnými dopadmi prívalových dažďov, víchríc, povodní či krupobitia.
ESG a udržateľnosť sa stali dôležitou témou mnohých firiem. Odráža sa už tento trend aj v oblasti komerčného poistenia a pri posudzovaní rizík?
Čisto z pohľadu posudzovania rizika, teda pravdepodobnosti vzniku škody a jej rozsahu, nie všetko, čo je prínosom pre ESG, je zlepšujúcim faktorom pre riziko, ktoré na seba poisťovňa preberá. Napríklad v prípade inštalácie fotovoltaiky alebo nabíjacích staníc v budove sa požiarne zaťaženie zásadne zvyšuje, takže aj cena za riziko je vyššia.
Mohlo by vás zaujímať: Poistenie GAP: prečo ho zvážiť a kedy sa skutočne oplatí
Nie som odporca ESG, ale v prípade poistenia ESG skôr cenu za riziko zvyšuje. Asi sa zhodneme, že drevostavby sú menej odolné voči vplyvom vody ako stavby zo železobetónu. Pokiaľ by sme mali zásadne viac stavieb z tohto materiálu, naše portfólio by bolo viac exponované, a tým pádom by bola aj vyššia cena poistenia. Taktiež ESG certifikácia zvyšuje hodnotu nehnuteľnosti, čo ťahá poistné čiastky nahor.
S prechodom na alternatívne zdroje, ktoré sú z hľadiska ESG podporované, prichádzajú na trh nové technológie, ktoré ešte nie sú dostatočne overené, a preto spôsobujú viac škôd. Poisťovne tak nie celkom vedome financujú výskum a vývoj súvisiaci s prechodom na nové technológie typu slnka, vietor alebo alternatívne stavebné materiály.
Ako sa v kontexte týchto zmien vyvíjajú požiadavky klientov na poisťovne? Očakávajú popri samotnom poistnom krytí aj širšie poradenské služby v oblasti riadenia rizík?
Dnešní klienti vyžadujú komplexný prístup. Podpísať zmluvu a čakať na poistné plnenie v prípade škody už dávno nestačí. Chcú spolupracovať s odborníkom, ktorý im reálne pomáha rizikám porozumieť a následne predchádzať. Preto sa sústredíme na to, aby sme poskytovali aj silné odborné zázemie prostredníctvom tímu rizikových inžinierov a sektorovej odbornosti upisovateľov. Pri poistení kybernetických rizík napríklad ponúkame nonstop podporu IT expertov, ktorí zasiahnu okamžite pri prvom náznaku útoku.
Pre IT špecialistov ste navyše zaviedli možnosť dojednať poistenie profesijnej zodpovednosti cez online platformu. Ako sa tento nástroj osvedčil?
Spätná väzba od maklérov je výborná. Sú na podobné digitálne nástroje zvyknutí, ale riešenie od Colonnade je špecifické tým, že cieli na konkrétny segment. IT sektor má veľmi špecifické riziká, ktoré vyžadujú špecializované krytie. Náš online nástroj maklérom pomáha presne identifikovať potrebný rozsah poistenia bez zdĺhavých analýz a dotazníkov. Cez niekoľko cielených otázok sa dostanú od ponuky k zmluve počas chvíle.
Aké ďalšie produkty plánujete do online platformy pre podnikateľov zaradiť?
K profesnej zodpovednosti chceme čoskoro pridať poistenie manažmentu (D&O) a poistenie kybernetických rizík. Vytvárame produktové balíčky, aby sme ponúkli komplexné a zrozumiteľné riešenie na jednom mieste, čo ocenia najmä malí a strední podnikatelia, pre ktorých boli tieto produkty doteraz síce dostupné, ale často príliš zložité.
Keď sa bavíme o technológiách – umelá inteligencia preniká do stále viac oblastí podnikania. Používate AI v Colonnade? Prípadne v akej oblasti?
Umelú inteligenciu vnímame ako veľmi užitočný nástroj. Využívame ju predovšetkým na uľahčenie administratívy pri vstupe do poistenia (underwritingu) a zefektívnenie vnútorných rutinných procesov. Zrýchľuje nám napríklad konsolidáciu dát a významne pomáha detekovať potenciálne podvodné konanie pri hlásení škodových udalostí. Striktne sa ale držíme zásady, že kľúčové rozhodnutia a osobnú komunikáciu s maklérmi a klientmi zaisťujú naši skúsení špecialisti. Technológia nám šetrí čas, aby sme sa mohli viac venovať individuálnym potrebám.
Aká je podľa vás budúcnosť role poisťovacieho makléra v digitálnej ére?
Vidím ju veľmi optimisticky. V oblasti finančnej gramotnosti máme stále svoje rezervy a role makléra – sňať klientovi ružové okuliare, priniesť profesionálnu analýzu rizík a ukázať možnosti ich prenosu na poisťovňu – zostane nezastupiteľná.
Technológie nám majú pomáhať v efektívnejšom zdieľaní dát a odstraňovaní byrokracie, ako je opakované zadávanie rovnakých údajov. Pokiaľ vytvoríme plne digitálny proces od začiatku do konca, ušetríme čas, ktorý potom môžeme venovať budovaniu vzťahov s klientmi a osvete.
V čom sa podľa vás bude firemné poistenie počas nasledujúcich piatich rokov meniť najviac? Aké trendy budú určovať vývoj trhu?
Zásadným trendom zostane digitalizácia, sprehľadňovanie produktov a implementácia umelej inteligencie, ktorej prínosy som spomínal. Vývoj trhu a potreby firiem ale budú formovať predovšetkým tri externé faktory. Prvým je strmý nárast kybernetických rizík, ktoré umelá inteligencia posúva na novú úroveň – globálne škody z kyberkriminality podľa odhadov čoskoro presiahnu 10 biliónov dolárov ročne.
Druhým faktorom je rastúce geopolitické napätie. Narušenie dodávateľských reťazcov a s tým spojené výpadky výroby sa dnes radí medzi absolútne najväčšie globálne hrozby pre biznis. A do tretice to sú prírodné katastrofy, pri ktorých globálne poistené škody rastú dlhodobo v priemere o 5–7 % ročne.
Je niečo, čo vás zásadne prekvapilo za ten čas, keď pôsobíte v súčasnej funkcii?
Príjemne ma prekvapila predovšetkým úroveň a dynamika tunajšieho trhu. Pôsobíme vo vysoko konkurenčnom prostredí, čo na nás prirodzene kladie obrovské nároky, ale zároveň je to ten najlepší hnací motor. Veľmi ma teší vysoká profesionalita maklérov - sú nároční, majú skvelý prehľad a presne vedia, čo pre svojich klientov potrebujú. Práve tento tlak trhu je pre nás kľúčový, pretože priamo urýchľuje vývoj našich riešení a posúva nás k masívnejšej digitalizácii a efektívnej adopcii umelej inteligencie.
A to ma privádza k tomu hlavnému, čo by som chcel vyzdvihnúť: k nášmu internému tímu v Colonnade. Som hrdý na to, ako naši ľudia tieto zmeny zvládajú a skvele spolupracujú nielen naprieč českou pobočkou, ale aj s kolegami v ďalších krajinách.
Odborný český časopis Pojistný obzor je na prečítanie TU
Komentáre
Pridať komentár