Krízový manuál pre vaše peniaze a investície

Najlepší čas na prípravu je vtedy, keď všetko funguje bez problémov a potrebné veci si môžeme zariadiť v pokoji. Voda, trvanlivé potraviny, lieky či baterka. Slovenské aj európske aktuálne odporúčania pripomínajú, čo mať doma pre prípad krátkodobých výpadkov alebo inej krízovej situácie.

Rovnakú pozornosť si však zaslúžia aj naše peniaze. Ako nakúpite, keď dočasne nefungujú platobné terminály ani bankomaty? Čo sa deje s úsporami a investíciami? A ako sa dostanete k účtu, ak stratíte telefón alebo musíte na čas odísť z domu?

Európska komisia vo svojich aktuálnych usmerneniach zdôrazňuje prípravu domácností na zvládnutie aspoň prvých 72 hodín mimoriadnej situácie z vlastných zásob. Praktické odporúčania pre domácnosti ponúka aj príručka Ministerstva vnútra SR. Popri potravinách, vode a liekoch treba myslieť aj na dostupné peniaze a dôležité dokumenty.

Finančná pripravenosť má praktický cieľ: aby domácnosť vedela zaplatiť za nevyhnutné nákupy aj pri dočasne obmedzených službách. Pomôcť môže primeraná hotovosť, náhradný spôsob platenia a bezpečne uložené dokumenty. Samotný výpadok aplikácie pritom neznamená stratu peňazí.

„Finančná pripravenosť znamená mať peniaze na nevyhnutné výdavky dostupné viacerými spôsobmi, poznať svoje účty a investície a vedieť obnoviť prístup k nim. Krízová pripravenosť nie je o strachu, ale o pokoji,“ vysvetľuje Barbora Gajdoš Hazlingerová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS.

Koľko hotovosti mať doma? Spočítajte si nevyhnutné nákupy

Prvým krokom je pripraviť si hotovosť na základné výdavky počas niekoľkých dní, keď nemusí fungovať platenie kartou ani výber z bankomatu. Počítajte najmä s potravinami, liekmi, hygienickými potrebami a nevyhnutnou dopravou. Zohľadnite počet členov domácnosti aj zásoby, ktoré už doma máte.

Ako orientačné vodidlo môže poslúžiť odporúčanie holandskej centrálnej banky DNB: na prvé tri dni mať pripravených 70 eur na dospelého a 30 eur na dieťa. Pre dvoch dospelých s dvoma deťmi to predstavuje 200 eur. Sumu si však treba prispôsobiť vlastným potrebám. Pri príprave na dlhší výpadok odporúča príručka Ministerstva vnútra SR hotovosť približne vo výške dvojnásobku týždenných bežných nákupov.

„Ak domácnosť minie na nevyhnutné nákupy 120 eur týždenne, na dva týždne by si mala pripraviť približne 240 eur. Náklady na prípadný odchod z domu, dopravu či ubytovanie treba počítať navyše. Príprava na prvé tri dni zároveň neznamená, že dovtedy budú všetky služby opäť fungovať,“ vysvetľuje Barbora Gajdoš Hazlingerová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS.

„Domáca hotovosť má pomôcť preklenúť obdobie, keď sa k peniazom na účte nedostaneme bežným spôsobom. Nie je preto potrebné vyberať a presúvať domov všetky úspory. Primeranú hotovostnú rezervu si môžeme vytvárať postupne podľa možností rodinného rozpočtu,“ dopĺňa odborníčka.

Menšie bankovky uľahčia platenie

Praktické sú najmä päť-, desať- a dvadsaťeurové bankovky doplnené mincami. Pri drobnom nákupe môže byť stoeurovka problém, pretože obchodník nemusí mať z čoho vydať.

„Hotovosť uložte na bezpečné miesto, podľa možností chránené pred vodou a požiarom. Overte si tiež, či ju kryje vaše poistenie domácnosti a za akých podmienok. O mieste uloženia by mal vedieť aj ďalší dôveryhodný člen domácnosti,“ odporúča Barbora Gajdoš Hazlingerová.

Hotovostná rezerva dopĺňa základné zásoby vody, potravín a liekov. Ak pri dlhšom výpadku niektoré obchody či čerpacie stanice dočasne zatvoria, pripravené zásoby pomôžu preklenúť aj toto obdobie.

Prístup k peniazom aj pri dočasnom výpadku služieb

Samotný výpadok aplikácie nevymaže zostatok na účte. Banka vedie evidenciu peňazí a transakcií a má postupy na obnovu prevádzky. Prístup k peniazom však závisí od rozsahu a príčiny problému.

Niekedy sa nedá iba prihlásiť do bankovníctva, no kartou stále zaplatíte. Inokedy môže byť obmedzených viac služieb naraz. Najprv preto overte oznam banky na jej oficiálnom webe alebo cez známy kontakt. Ani návšteva pobočky automaticky nepomôže, ak nefungujú jej systémy.

„Účet a karta v dvoch bankách sú rozumnou poistkou pre prípad technických problémov jednej banky,“ hovorí odborníčka. Na druhom účte však musia byť peniaze už vopred. Ak máte všetko v jednej banke, ktorá práve neumožňuje prevody, prázdny záložný účet situáciu nevyrieši. Dve karty k rovnakému účtu neposkytujú rovnakú zálohu ako účty v dvoch rôznych bankách.

Pri plošnom výpadku elektriny alebo platobnej infraštruktúry nemusia fungovať ani karty druhej banky. Vtedy pomáha pripravená hotovosť. Fyzickú kartu sa oplatí mať aj vtedy, keď bežne platíte iba mobilom. Telefón sa môže vybiť alebo stratiť.

Ochrana vkladov: limit platí na banku, nie na každý účet

Technickú poruchu treba odlišovať od situácie, keď banka nie je schopná vyplácať vklady a nastanú zákonné podmienky na výplatu náhrad.

Základná ochrana predstavuje 100 000 eur na jedného vkladateľa v jednej banke. Peniaze na bežnom, sporiacom či termínovanom účte tej istej banky sa spočítavajú. Ak máte na jednom účte 20 000 eur a na druhom 90 000 eur, základný limit ochrany zostáva 100 000 eur. Pri niektorých dočasne vysokých zostatkoch platia osobitné pravidlá.

Ochranu vkladov v bankách so sídlom na Slovensku zabezpečuje Fond ochrany vkladov. Pri pobočkách bánk z iných štátov EÚ ju zabezpečuje systém ochrany vkladov v krajine, kde má banka sídlo. Ak si nie ste istí, svojej banky sa spýtajte: Kto chráni moje peniaze a do akej výšky? Samotný technický výpadok aplikácie nie je dôvodom na vyplácanie náhrad.

Finančná obálka pomôže aj bez telefónu a internetu

Ďalšou súčasťou prípravy je vytlačený prehľad rodinných financií. Podľa Barbory Gajdoš Hazlingerovej má pomôcť vtedy, keď sa človek nedostane do aplikácie, e-mailu alebo vlastného telefónneho zoznamu.

Pri kontaktoch nezostaňte iba pri domácej zákazníckej linke. Zapíšte si číslo, ktoré banka uvádza na volanie zo zahraničia, v medzinárodnom formáte, pri slovenských číslach s predvoľbou +421. Skrátené či bezplatné domáce linky nemusia byť zo zahraničia dostupné. Osobitne si označte kontakt na blokovanie kariet a bankových prístupov. Čísla prevezmite z oficiálnej stránky svojej banky a priebežne ich aktualizujte.

Dokumenty uložte bezpečne. Digitálne kópie majte podľa možností aj v šifrovanom úložisku dostupnom mimo hlavného telefónu. Pri strate zariadenia môže pomôcť aj papierová záloha vybraných dôležitých hesiel a obnovovacích kódov, napríklad k e-mailu alebo správcovi hesiel. Uchovávajte ju oddelene od kariet a bežného prehľadu účtov, ideálne v trezore alebo inom bezpečnom uzamknutom priestore. Po zmene hesiel zálohu aktualizujte.

Pri bankových prístupoch a PIN-och dodržiavajte bezpečnostné pravidlá svojej banky. PIN nikdy nenoste zapísaný spolu s platobnou kartou. Obnovovacie kódy si pripravte iba pri službách, ktoré ich poskytujú; nejde o krátkodobé autorizačné kódy z SMS. Vopred si tiež overte, ako obnovíte bankový prístup bez pôvodného telefónu. Samotná znalosť hesla nemusí stačiť.

Aspoň jeden ďalší člen rodiny by mal vedieť, kde sú dokumenty a hotovosť a koho v prípade potreby kontaktovať. Ak má potrebovať prístup k účtu, vybavte mu vopred príslušné oprávnenie a vlastné prístupy. Papierová záloha hesiel nemá nahrádzať dispozičné právo ani slúžiť na používanie účtu pod menom jeho majiteľa.

Doklady a kontakty pripravené aj na cestu

„Na prípadný odchod si vopred pripravte zložku s dôležitými dokumentmi. Uložte ju na dohodnuté miesto, o ktorom vie aj ďalší člen domácnosti, aby ste ju nemuseli narýchlo hľadať. Pri odchode si vezmite platné doklady, primeranú hotovosť, fyzické platobné karty, telefón a nabíjačku s nabitou powerbankou. Peniaze a karty rozdeľte tak, aby strata jednej peňaženky neznamenala stratu všetkých možností platenia,“ radí Barbora Gajdoš Hazlingerová.

Do zložky si vytlačte alebo čitateľne zapíšte kontakty na banku, blokovanie kariet, mobilného operátora a poskytovateľa investícií. Použite čísla, ktoré sú dostupné aj zo zahraničia, v medzinárodnom formáte. Pridajte zoznam svojich účtov s IBAN-mi, čísla dôležitých zmlúv a kópie dokladov totožnosti. Kópie uchovávajte oddelene od originálov. Citlivé zálohy hesiel a obnovovacích kódov majte zabezpečené samostatne.

Ešte vopred si v banke overte, ako obnovíte prístup bez pôvodného telefónu alebo SIM karty a či to dokážete vybaviť aj zo zahraničia. Postup si stručne poznačte k vytlačeným kontaktom. Samotné heslo nemusí stačiť. Potrebná môže byť nová aktivácia aplikácie alebo dodatočné overenie totožnosti.

Pri strate telefónu kontaktujte banku aj mobilného operátora. S bankou riešte zabezpečenie prístupov zo strateného zariadenia, s operátorom blokáciu a náhradu SIM. Stratenú platobnú kartu treba čo najskôr zablokovať. Vďaka papierovým kontaktom môžete požiadať o pomoc aj z požičaného telefónu.

Ak v zahraničí stratíte doklady, obráťte sa na miestnu políciu a slovenský zastupiteľský úrad. Oddelene uložená kópia dokladu môže pomôcť pri vybavovaní, platný originál však nenahrádza.

Investície sú evidované aj mimo aplikácie

Aplikácia je len „okno“, cez ktoré sa klient pozerá na svoj majetok – samotný majetok v nej uložený nie je. Pri podielových fondoch je majetok fondu oddelený od majetku správcovskej spoločnosti. Dôležitú úlohu má depozitár, ktorý zabezpečuje úschovu majetku a kontroluje nakladanie s ním. Pri slovenských fondoch dohľad vykonáva Národná banka Slovenska.

Pri akciách a ETF závisí evidencia od konkrétneho poskytovateľa a spôsobu úschovy cenných papierov. Nefunkčná aplikácia sama osebe neruší vlastníctvo investícií. Môže však znemožniť zobrazenie portfólia alebo zadanie predaja.

Hodnota investície sa počas výpadku môže ďalej meniť. Posledná suma zobrazená v aplikácii preto nemusí byť aktuálna. Ani predaj či výplata nemusia byť okamžité, najmä ak je prerušené obchodovanie alebo pozastavené vyplácanie podielov.

Uchovajte si preto oficiálne výpisy s číslom účtu, názvami investícií a počtom kusov alebo podielov. Pri nezrovnalostiach kontaktujte poskytovateľa. Ak dlhšie nefunguje, sledujte aj oznámenia NBS alebo príslušného zahraničného dohľadu. 

Nenechajte sa tlačiť do „záchrany úspor“

Počas neistoty sa môže ozvať človek, ktorý sa predstaví ako pracovník banky, polície či NBS a bude žiadať okamžitý presun peňazí na údajný bezpečný účet. Ďalším varovaním je požiadavka nadiktovať autorizačný kód alebo nainštalovať aplikáciu na vzdialený prístup.

NBS pred takýmito postupmi výslovne varuje. Komunikáciu ukončite a sami kontaktujte banku cez známe oficiálne číslo. Ak ste už poskytli údaje alebo poslali peniaze, banku kontaktujte bezodkladne, uchovajte komunikáciu a podvod oznámte polícii.

Rozvahu si zachovajte aj pri investíciách. Samotný výpadok aplikácie nie je dôvodom na predaj celého portfólia. Rozhodujte sa podľa svojich potrieb, dostupnej rezervy a investičného plánu, nie podľa naliehavej neoverenej správy.

Ak si nie ste istí, či vaše rezervy a investície zodpovedajú potrebám domácnosti, môžete sa poradiť s odborníkom na osobné financie a investovanie. Ak si nie ste istí, či vaše rezervy a investície zodpovedajú potrebám domácnosti, môžete sa poradiť s odborníkom na osobné financie a investovanie.

„Najlepší čas pripraviť sa je vtedy, keď je všetko v poriadku. Pár hodín dnes ušetrí veľa nervov neskôr – a väčšinu vecí si každý zvládne zariadiť sám,“ uzatvára Barbora Gajdoš Hazlingerová.

PRAKTICKÝ ZOZNAM / CHECKLIST: Čo si pripraviť a čo skontrolovať

Dnes, keď služby fungujú

• Spočítajte nevyhnutné výdavky na prvé dni a postupne si pripravte primeranú hotovosť.
• Doplňte menšie bankovky a mince.
• Skontrolujte platnosť fyzických kariet a ich limity.
• Ak využívate záložný účet v druhej banke, nechajte na ňom peniaze na základné výdavky.
• Zapíšte si kontakty na banky, blokovanie kariet, operátora a poskytovateľov investícií — vrátane čísel dostupných zo zahraničia v medzinárodnom formáte.
• Zistite, ako obnovíte bankový prístup bez pôvodného telefónu a SIM.
• Pripravte si finančnú obálku a bezpečné kópie dokumentov.
• Dohodnite sa s ďalším členom rodiny, kde sú dokumenty a hotovosť a aké má oprávnenia.

Počas výpadku

• Overujte rozsah obmedzení cez oficiálne zdroje.
• Dostupné peniaze používajte prednostne na nevyhnutné výdavky.
• Rovnakú platbu alebo investičný pokyn nezadávajte opakovane bez overenia jeho stavu.
• Pri strate zariadenia či karty alebo podozrení na podvod kontaktujte inštitúciu bezodkladne.

Po obnovení služieb

• Skontrolujte zostatky, pohyby, blokované platby, inkasá a splátky.
• Overte stav investícií vrátane počtu podielov či kusov a vykonaných pokynov.
• Neznáme transakcie a nezrovnalosti ihneď nahláste.
• Doplňte použitú hotovosť a upravte prípravu podľa toho, čo vám chýbalo.

Dôležité odkazy:

• Európska komisia – stratégia únie pripravenosti v slovenčine
  Prehľad európskeho prístupu k príprave na krízové situácie.
• Európska komisia – odporúčania na zvládnutie aspoň prvých 72 hodín, PDF v angličtine
  Podrobnejšie usmernenia k sebestačnosti domácností vrátane hotovosti a základných zásob.
• Ministerstvo vnútra SR – Čo robiť v prípade krízy alebo ozbrojeného konfliktu, PDF
  Slovenská príručka k príprave domácnosti, výpadkom služieb a evakuácii.
• Holandská centrálna banka DNB – hotovosť na prvé dni krízy
  Zdroj orientačného odporúčania 70 eur na dospelého a 30 eur na dieťa na prvé tri dni.
• Fond ochrany vkladov – najčastejšie otázky
• Garančný fond investícií – ochrana klientskeho majetku
• Národná banka Slovenska – upozornenia na finančné podvody