Následky epidémie: Vo Viedni vyvinuli parametrické poistenie

Malo by sa jednať o zaistný produkt, umožňujúci nebyrokratickú pomoc. Navyše by ako vládu, tak i obyvateľstvo poistené krajiny motivoval k žiaducim potrebným opatreniam. Náklady by šlo podchytiť. Bude mať tento koncept úspech? 

Tvrdé dosahy na jednotlivé štáty

Covid-19 zasiahol mnoho krajín oveľa horšie ako finančná kríza z roku 2008, v mnohom ohľade dokonca ešte tvrdšie ako svetová hospodárska kríza po burzovom krachu v roku 1929. Štáty potrebujú peniaze na zdravotné zásobovanie a prevádzku, musia podporiť podniky a prevádzky a zároveň zabezpečiť zásobovanie obyvateľstva.

„To je ťaživá situácia pre všetkých, ale práve chudobnejšie krajiny trpia ešte oveľa horšie. V týchto oblastiach by bola často veľká pomoc aj v tom, keby sa podarilo zaistiť pre obyvateľstvo určité množstvo potravín," je presvedčená Julia Eisenberg, expertka ústavu pre stochastiku a ekonomickú matematiku pri Technickej univerzite vo Viedni.  

V súčasnej dobe viedenská expertka pracuje spolu s kolegami z univerzity v Liverpoole na parametrickom poistení pre prípad epidémií. To by poskytlo úplne presne určené poistné plnenie, ak by nastala presne definovaná poistná udalosť – napríklad keby bol naplnený vopred presne určený počet hospitalizácií s určitou rovnakou diagnózou, alebo keby bol vyhlásený štátom národný núdzový stav. A úlohu by nehrala presná výška vzniknutej škody – poisťovateľ vyplatí plnenie rýchlo podľa aktuálnych okolností a po naplnení určeného parametra ešte skôr, než dôjde na odhad alebo sčítanie vzniknutých škôd. 

Veľkí hráči v oblasti zaistenia, ako sú Mníchovská zaisťovňa alebo Swiss Re, ale aj iné subjekty, využívajú parametrické produkty pre niektorý typ poistných udalostí, najmä pre zemetrasenia, tropické búrky alebo záplavy. V týchto prípadoch závisí poistné plnenie na dosiahnutie určitých hodnôt, ako je stupeň zemetrasenia podľa stupnice, rýchlosť vetra alebo množstvo spadnutých zrážok. 

Snaha oslabiť morálny hazard

„Náš návrh je vyplácať poistnú sumu v rôznych finančných čiastkach. Časť ihneď, ale ďalší diel len vtedy, ak poistený štát neprekročí niektoré indikátory epidémie, v rámci stanovených hodhôt, ktoré je potrebné dodržať."

Tak by mohlo byť v rámci kontraktov o parametrickom poistení stanovené, že sa štát svojimi opatreniami v oblasti karantény alebo aj ďalšími kroky musia postarať o to, aby sa čísla o infekcii držali pod určitou hranicou, než určuje limit. Súčasne by muselo byť vykonávané denne stanovené množstvo testov. To je príklad parametrov, pri splnení ktorých by poistenie poskytlo poistné plnenie.

„Tým by súčasne poistenie minimalizovalo aj riziká v oblasti tzv. morálneho hazardu, teda viedlo by štáty k eticky správnemu postupu," zdôrazňuje ďalší aspekt poistenia Julia Eisenberg. Vedkyňa tak poukazuje na to, že poistenie mnohokrát sporne vedie k tomu, že ľudia sa správajú rizikovo a nedbajú na ochranu.

Ak by však bola výplata plnenia viazaná na dodržanie určitých pravidiel a limitov, mali by vlády silnú finančnú motiváciu správať sa korektne a rozumne vyhlásiť zmysluplné pravidlá. Podľa viedenskej vedkyne by boli náklady na takýto produkt razom prehľadnejšie, než keď nie je pohľad na možnú katastrofu obmedzený žiadnymi mantinelmi.