Toto sú slová Jána Podzámskeho, Team Managera PARTNERS GROUP SK, ktorý pre portál oPoisteni.sk radí, aké typy pripoistenia sú najdôležitejšie, ako spoznať kvalitného finančného sprostredkovateľa na prvý pohľad a zároveň si správne nastaviť poistnú zmluvu.
Z čoho všetkého pozostáva životné poistenie - je tam nejaký základný produkt plus rôzne pripoistenia? Čo nám vedia ponúknuť poisťovne na slovenskom poistnom trhu?
Na slovenskom poistnom trhu má klient na výber tri typy životného poistenia a to: kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie a rizikové poistenie. Samozrejme ku poisteniu si môže dokupovať rôzne typy pripoistení v závislosti od ponuky, respektíve potreby krytia rizika v konkrétnej životnej situácii. Keďže poisťovne sa prispôsobujú dobe a aktuálnym trendom, trh sa mení prakticky stále. Nedá sa konkrétne povedať, kedy je ktorý produkt pre klienta výhodnejší a je potrebné dôsledne analyzovať klientovu situáciu.
Koľko rôznych typov pripoistení existuje na našom poistnom trhu, z ktorých si môžu Slováci vyberať?
V súčasnosti je na Slovensku už pomerne široká ponuka. Slováci si môžu vyberať napríklad z nasledovných možností: Pripoistenie pre prípad smrti, ako zabezpečenie rodiny. Pripoistenie kritických ochorení, pripoistenie invalidného dôchodku, pripoistenie oslobodenia od platenia poistného a rôzne typy úrazových alebo nemocenských pripoistení, využiteľné pri zabezpečení dočasnej alebo trvalej strate príjmu.
Dokáže si bežný klient porovnať ponuku životného poistenia od rôznych poisťovní, alebo nie?
Určite odporúčam nechať si vyhotoviť ponuku od profesionála, ktorý ju „ušije na mieru", pretože pre žiadneho klienta neexistuje ideálny produkt. Dá sa ale zložiť ideálny finančný plán, ktorý má byť postavený na kvalitnom zabezpečení.
Je dobrým riešením spájať rozličné druhy pripoistenia spolu so životným poistením? Niektorí klienti totiž argumentujú, že nebudú vedieť v budúcnosti platiť životné poistenie, zrušia ho a spolu s ním stratia aj pripoistenia... Aké sú tam výhody či riziká?
Investičné životné poistenie spája výhody životného poistenia a kolektívneho investovania do podielových fondov. Poisťovňa nakúpi za klientove poistné podielové jednotky podielových fondov prostredníctvom správcovskej spoločnosti. Klient si sám určuje investičnú stratégiu, najmä alokačný pomer, čiže koľko prostriedkov chce investovať do jednotlivých podielových fondov a zároveň počas celej doby trvania zmluvy sa pripoistenia dajú kedykoľvek pružne zmeniť alebo upraviť.
Ktoré typy pripoistenia by mal mať bežný klient - čo je pre zachovanie jeho životného štandardu najdôležitejšie? V živote totiž môžu nastať aj situácie, ktoré klient nemá pokryté v životnom poistení.
Ja pripoistenia rozdeľujem do dvoch skupín na tzv. „must have" (čiže tie, ktorá musia byť) a „nice to have" (čiže tie, ktoré môžu byť). Za „must have" pripoistenia považujem krytie smrti, krytie trvalých následkov úrazu a krytie kritických ochorení. Ak klient nemá uzavreté životné poistenie a stane sa mu úraz, ktorý mu zanechá trvalý následok, tak s najväčšou pravdepodobnosťou už poistenie nikdy v živote potrebovať nebude. Prirovnám to k situácii, ako keby ste skočili z lietadla, ale bez padáku. Už ho zrejme potrebovať nikdy nebudete...
Nie raz počujeme, že postupné uzatvorenie viacerých životných poistení pre jednu osobu je výhodnejšie, ako poistenie naraz. Ako sú z našej poistnej zmluvy platení sprostredkovatelia či samotné poisťovne - sú tam nejaké percentá z cieľovej sumy?
Môj názor na vec je taký, že životné poistenie je vhodné mať. Úplne stačí jedno, uzavreté čo najskôr, čiže okamžite ako človek vstúpi do produktívneho veku a mať ho až do dôchodkového veku. Určite by malo byť variabilné, flexibilné a servisované profesionálom. Provízia pre sprostredkovateľa, respektíve pre samotnú poisťovňu sa odvíja od výšky ročného poistného a dĺžky trvania zmluva.
Čo by si mal klient všímať, ak mu sprostredkovateľ či poisťovňa priamo ponúka „najvýhodnejší" produkt pre neho na mieru?
Veľmi dôležitý prvok v tomto prípade je objektivita. Poisťovňa ju nezabezpečí, pretože určite neponúkne klientovi preňho výhodnejšiu variantu od konkurencie. Sprostredkovateľ už môže byť objektívnejší, aj keď závisí ako je "motivovaný" od finančných inštitúcií s ktorými spolupracuje. Absolútnu objektivitu zabezpečí rovnaká výška provízií, kedy sa poradca vyslovene môže sústrediť na pomer cena/výkon pre klienta a nič iné ho "neruší".
Ktoré dôležité pojmy v životnom poistení by sme určite nemali prehliadnuť hneď na začiatku? Mnohokrát totiž ide o „hru na slovíčka" - je napríklad rozdiel, či niekto hovorí o vloženej sume, ale o časti určenej na zhodnocovanie, alebo koľko percent pripadá na správu našej životnej poistky od poisťovne. Čo ľudia častokrát nechtiac prehliadajú kvôli nevedomosti ?
Jednoznačne najdôležitejšie je nechať si poradiť a správne nastaviť poistnú zmluvu. Dôležitá je aj výška poistných súm. Žiaľ, veľmi veľa Slovákov žije v ilúzii poistenia, pretože majú pouzatvárané zmluvy spred niekoľkých rokov o ktoré sa nikto nestará a minimálne vďaka inflácii tie zmluvy v konečnom dôsledku klientovi nič neriešia. Ďalej by som si nechal od poisťovne alebo od sprostredkovateľa vysvetliť poplatkové štruktúry, extra v prípade zhodnocovania poplatok za správu aktív. Veľakrát životné poistky nie sú pre klienta rentabilné. To znamená, že poplatky sú tak vysoké, že klient sa môže dostať do situácie, kedy viac finančných prostriedkov vloží ako vytiahne.
V praxi poisťovne často argumentujú, že získali dôležité ocenenie od rôznych inštitúcií či organizácií. Majú tieto ocenenia vplyv na uzatváranie individuálnych životných poistení, alebo sa môže stať, že nám vyhovie viac poistenie od poisťovne, ktorá skončila posledná?
Odporúčam si naštudovať zloženie porôt, ktoré ocenenia udeľujú a posudzované kritériá. Poviem príklad: keď si idete kúpiť nové pneumatiky, viete nájsť množstvo rôznych ocenení a rebríčkov, kde jeden výrobca je v jednom rebríčku ocenený ako najlepší, ale v druhom rebríčku je posledný. Záleží od posudzovaných parametrov a kritérií. Opäť je vhodné vyhľadať odborníka, nechať si vypracovať podrobnú finančnú analýzu vlastných potrieb, cieľov a prianí a následne vyhotoviť finančný plán, ktorí je na mieru ušitý pre klienta. A veľa sa pýtať, pretože vo svete financií neexistujú hlúpe otázky. Existujú len ľudia s peniazmi, alebo bez peňazí. Tí, ktorí sa nepýtajú, sú poväčšine bez peňazí.
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár