Čo nám vedia ponúknuť poisťovne pri pripoistení pre prípad smrti a pre prípad dožitia - v čom je ich pripoistenie rovnaké a v čo sa naopak líši?
Poistenie smrti ponúka každá poisťovňa. Pripoistenie pre prípad smrti, tiež takmer každá. Pripoistenie pre prípad dožitia ponúkajú zväčša kapitálové životné poistenia. V prípade úmrtia je poistná suma vyplatená pozostalým resp. oprávnenej osobe. Ak oprávnená osoba nie je určená, poistné plnenie je predmetom dedičského konania. Pri investičnom životnom poistení (IŽP) zmluva na konci poistnej doby maturuje a vypláca sa vyššia zo súm, odkupná hodnota alebo stav osobného účtu. Odkupná hodnota a stav hodnoty osobného účtu sa môžu aj rovnať, to však býva väčšinou po 30-tich rokoch. Pri kapitálovom životnom poistení (KŽP) sa vypláca poistná suma, ktorá je vopred zmluvnými stranami dohodnutá.
Poznáme poistenie pre prípad smrti a poistenie pre prípad dožitia. Tieto poistenia môžu stáť osobitne, ale môžu byť zahrnuté do jednej poistnej zmluvy ako poistenie pre prípad smrti alebo úrazu. V čom je medzi týmito pripoisteniami rozdiel a aký "prínos" majú pre klienta v praxi?
To či stoja osobitne alebo sú spolu na zmluve je individuálne, záleží to od klienta a aj od jeho finančnej situácie. Rozdiel je v tom, že pripoistenie pre prípad smrti je vyplatené v prípade smrti poisteného, pri dožití sa vypláca čiastka, ktorá je dohodnutá v poistnej zmluve.
Aké sú vaše skúsenosti z praxe - využívajú Slováci tieto dve pripoistenia a do akej miery? Sú v tomto vidieť aj regionálne rozdiely?
Slováci využívajú tieto dve pripoistenia. Nemyslím si, že je rozdiel v akom regióne. To či sú samostatne alebo na jednej zmluve závisí od klienta. Je to individuálne od situácie a financií klienta a niekedy aj od diverzifikácie rizika.
Pripoistenie pre prípad smrti môže byť buď trvalé alebo dočasné. Ako to vychádza finančne - z čoho vychádza poisťovňa? Má nejaké tabuľky, alebo podľa čoho vie vypočítať pre konkrétneho klienta, koľko bude platiť a koľko získa on či jeho rodina v prípade poistnej udalosti?
Samozrejme poisťovňa má tabuľky, podľa ktorých presne vypočíta tieto hodnoty. Dôležitým indikátorom je vek a pohlavie poisteného, avšak od 21. 12. 2012 bude výška pripoistení rovnaká bez rozdielu pohlavia.
Životné poistenie sa uzatvára na viac rokov dopredu, na smrťou uvažuje málokto, bližšie je nám už dožitie určitého veku. Akým chybám by sa mali vyhnúť ľudia pri poistení pre prípad smrti a v prípade dožitia?
Nemali by hlavne podceňovať situáciu, ktorá je v ich okolí. Tobôž, ak majú rodinu a sú jej živiteľmi, prípadne splácajú úver. Mali by myslieť na to, že v prípade ich úmrtia, by malo byť o rodinu postarané, aby jej nezostali nijaké záväzky (pasíva). V prípade dožitia? Použijem vetu svojho kolegu: „Poistenie je ako prevencia. Celý život ste poistený na zaujímavé sumy a na konci Vám to vrátia aj s úrokom.
Pripočítava sa pripoistenie pre prípad smrti či pre prípad dožitia k životnej poistke? Môže sa výška tohto pripoistenia po určitých rokoch zmeniť, ak napríklad klient nevládze platiť poistku? Na čo by si mal dať pozor v takýchto prípadoch? Kedy môže poisťovňa toto plnenie krátiť?
Výška poistenia sa môže zmeniť kedykoľvek. Doporučujem smerom nahor. Zníženie pripoistenia pre prípad smrti sa koná vtedy, ak nie je dôvod zabezpečovať poisteného na vysoké sumy alebo napríklad ak bola výška úveru napríklad 100.000,- eur, no po 20-tich rokoch je už len 40.000,- eur. Suma pre prípad smrti sa zníži, čím sa zníži aj poistné. Odporúčam v tomto prípade presunúť čiastku, o ktorú sa znížilo pripoistenie do sporenia. Taktiež by mali klienti využívať, ak je možnosť pripoistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou. Je to lacnejšie a pri správnom nastavení poistná suma pre prípad smrti klesá spolu so zostatkom úveru.
Zrejme treba myslieť aj na to, že to, že v súčasnosti sa naša zvolená výška poistenia môže zdať dostatočné vysoká, no o 10,20,30 rokov si za tieto peniaze dokážeme kúpiť polovicu toho, čo dnes?
Poskytujú. Nazýva sa to dynamizácia alebo indexácia. Klienti však do väčšine prípadov nemajú radi, keď sa im poistné každoročne zvyšuje. Preto to u klientov robíme raz za poistné obdobie, 3 až 5 rokov. Samozrejme na začiatku spolupráce klienta informujeme, že k tomu počas poistného obdobia dôjde.
Pri uzatváraní poistnej zmluvy môže byť v zmluve zmienená karenčná doba. Tá slúži ako ochrana poisťovne v prípade, keď je poistenec vážne chorý. Aká dlhá je v priemere táto doba u slovenských poisťovní a aké riziká tam plynú pre klienta?
Karenčná doba je v priemere dlhá 3 až v 6 mesiacov. Výnimka je karenčná doba - oslobodenie v prípade invalidity. Riziko pre klienta - v karenčnej dobe nenastáva plnenie. Preto odporúčam riešiť poistenie ako prevenciu, nie už keď horí.
Čo bude ďalej so životnou poistkou v prípade dožitia určitého veku či v prípade smrti klienta? Skončí spoločne s vyplatením poistnej sumy, alebo ako to funguje? Na čo by mali klienti myslieť?
V prípade dožitia bude vyplatená hodnota osobného konta alebo odkupná hodnota a poistenie sa končí. V prípade smrti sa poistenie končí spolu s vyplatením poistnej sumy. Preto odporúčam robiť poistenia na čo najdlhšiu dobu. Zrušiť ho môžete, ale predĺžiť nie.
oPoisteni.sk
Kto získa poistné plnenie po zosnulom podľa § 817 Občianskeho zákonníka?
• Poistený má právo na určenie osoby, ktorej bude v prípade poistnej udalosti smrti poskytnuté plnenie. Ak príde ku zmene oprávnenej osoby, musí tak byť vykonané zo súhlasom poisteného, musí to byť do doby vzniknutia poistnej udalosti a zmena musí byť doručená poisťovni do doby vzniku poistnej udalosti
Ak v čase poistnej udalosti nie je oprávnená osoba v poistnej zmluve určená, postupuje poisťovňa podľa Občianskeho zákonníka a poistné plnenie nadobudnú tieto osoby:
V prvom rade manžel alebo manželka poisteného, ak ich niet.
V druhom rade deti poisteného (všetky v rovnakej pomernej čiastke), ak ich niet.
V treťom rade rodičia poisteného, ak ich niet.
Vo štvrtom rade osoby, ktoré žili s poisteným po dobu najmenej jedného roka pred jeho smrťou v spoločnej domácnosti, ak ich niet.
V piatom rade - dedičia poisteného.
Komentáre
Pridať komentár