Ktoré otázky by si mal človek položiť pri založení životného poistenia?
Založeniu životného poistenia by mala predchádzať dôkladná analýza osobných financií, predovšetkým bilancie osobných príjmov a výdavkov a odpoveď na otázku, čo od tohto poistenia očakávam, čo by malo riešiť. Pri úvahách o životnom poistení ako prostriedku na zabezpečenie príjmu - či už súčasného, v prípade zdravotných rizík, alebo budúceho, v prípade výpadku aktívneho príjmu z dôvodu odchodu do dôchodku, vychádzame z čiastky, ktorú je potrebné zabezpečiť. Tou čiastkou je rozdiel medzi aktuálnym príjmom a príjmom, po poistnej udalosti, ako je napríklad dočasná práceneschopnosť (PNka), trvalý následok úrazu, kritické ochorenie a invalidita z nich vyplývajúca, respektíve dožitie sa dôchodkového veku. V každom prípade, pokiaľ nie ste odborníkom v tejto oblasti, odporúčam obrátiť sa na profesionála, ktorý pomôže s výberom aj nastavením a následným servisom poistnej zmluvy.
Aké kritériá sú pre nás teda dôležité a na čo treba prihliadať?
V prípade krytia smrti prihliadame na záväzky, ekonomicky závislé osoby a veľkosť majetku. Zoberte do úvahy vaše finančné možnosti a zvoľte si výšku sporenia aj rozsah poistného krytia, ktoré sú vašej finančnej bilancii adekvátne. Urobte si dôkladnú analýzu osobných financií, predovšetkým cash flow - bilancie osobných príjmov a výdavkov. Dĺžka trvania životného poistenia závisí od veku klienta. Všeobecne však pre investičné poistenie odporúčam minimálne 30-ročný horizont, na predídenie vzniku straty pri odkupnej hodnote. Pre rizikové poistenie sa dĺžka prispôsobuje účelu krytia rizika - napríklad splatnosť vašej hypotéky na byt, sebestačnosti vašich detí a podobne.
Je rozdiel, ak si niekto zakladá životné poistenie v mladom veku, napríklad v 20-tke a v staršom, napríklad v 40-tke? Na čo budú poisťovne prihliadať?
Samozrejme. Všeobecne platí, čím mladší a zdravší je klient, tým lacnejšie a komplexnejšie krytie rizika mu poisťovňa poskytne. Čím je človek starší, stúpa riziko budúceho výskytu ochorení a tým aj cena poistenia, aj ak je človek úplne zdravý. Ak 40-ročný človek už užíva lieky proti vysokému tlaku, je pravdepodobné, že poisťovňa vylúči z krytia srdcovo-cievne ochorenia a komplikácie z nich vyplývajúce, alebo navýši sumu, ktorá sa za toto riziko platí, rovnako to platí pre riziko úmrtia v tomto prípade.
Ak si chceme založiť životné poistenie, je vhodné, aby ho mal každý v rodine, alebo stačí, ak je poistená "hlava" domácnosti, teda živiteľ rodiny?
Nadôležitejšie je zabezpečiť prioritne toho, kto do rodiny prináša zásadnú časť príjmu. Deti, alebo iné osoby, ktoré spravidla príjem negenerujú, môžu v prípade vážnej choroby či úrazu podstatnú časť príjmu rodiny naopak spotrebovať, preto je vhodné poistiť aspoň najvážnejšie udalosti.
Koľko poisťovní na Slovensku ponúka životné poistenie? Čo preverujú Slováci?
Na trhu je dnes naozaj veľmi široký výber - či už z veľkého množstva poisťovní alebo samotných produktov, čo je kontraproduktívne, pretože bežný klient sa v ponuke prestáva orientovať. Je možné vybrať si čisto rizikové poistenie, bez sporiacej zložky, ďalej kapitálové - s nominálne určenou sumou na výplatu na konci poistenia a investičné, kde má klient podľa zvolenej stratégie a pri zohľadnení poplatkov poisťovne, predpokladanú veľkosť odkupu (suma vyplatená na konci) pri danom priemernom zhodnotení.
Kapitálové poistenie dnes garantuje skôr stratu - keďže úročenie týchto produktov býva pod hranicou inflácie a dokonca spravidla pod hranicou úročenia sporiacich účtov bez viazanosti. Pri investičnom poistení sú najväčšou nevýhodou spravidla vysoké a často netransparentné, niekedy dokonca nezverejnené poplatky. Sú však poisťovne, ktoré úplnú poplatkovú štruktúru zverejňujú v prehľadnej forme a zvýhodňujú bonusmi či zľavami. Naši klienti preferujú skôr flexibilnejšie investičné poistenia, prípadne doplnené rizikovými, kapitálové len v prípade, že sa jedná o staršie poistky s vyšším úročením a výhodnejšími podmienkami, ako majú tie súčasné.
Ktoré základné princípy platia pri životnom poistení? Z čoho vychádzajú poisťovne pri životnom poistení a do akej miery sa ich "metódy" líšia?
Jednotlivé sadzby sa líšia podľa veku, zdravotného stavu, pohlavia (toto bude platiť však len do 21.12. tohto roku, kedy sa sadzby mužov a žien z podnetu Európskej únie vyrovnajú) a rizikovej skupiny na základe pracovnej a záujmovej činnosti - napríklad športu - rekreačného alebo amatérskeho, či dokonca profesionálneho. Manuálne pracujúci si priplatia, pre vysoko rizikové zamestnania, ako napríklad policajta so zbraňou, platia osobitné podmienky. Úplne vo výlukách z krytia sú extrémne športy, ale napríklad aj PN-ka v prípade tehotenstva, keďže je to extrémne častá udalosť. Spravidla platí - čím pravdepodobnejšie sa daná udalosť stane, tým je drahšie, prípadne až nemožné sa voči tomuto riziku poistiť. Postupne však pribúdajú aj poistné riziká, ktoré v minulosti nebolo možné kryť, ako napríklad cukrovka, typicky ženské formy rakoviny a podobne.
Bežný záujemca si môže položiť otázku: oplatí sa založiť si životné poistenie priamo v poisťovni, alebo cez sprostredkovateľov? Aké má teda možnosti?
Toto sa nedá zovšeobecniť. Človek môže extrémne zle dopadnúť najmä u makléra, ktorý ma na poistení obrovskú maržu, preto je dôležitý správny výber spoločnosti, cez ktorú poistenie uzatvoríme. Všeobecne odporúčam vyhnúť sa uzavretiu poistky priamo v banke. Personál má často len okrajové vedomosti o poisťovníctve a produkty skôr len predáva. Poplatkovo sú tiež spravidla nevýhodné. O niečo lepšie sú na tom poisťovne napriamo, či už vedomosťami, alebo poplatkami. Najvhodnejšie je však zvoliť si sprostredkovateľa s nižšou maržou, ako priamo v poisťovni a absolvovať komplexné poradenské stretnutie. Dôležité je vybrať si kvalitného a erudovaného človeka, ktorý pomôže s výberom správneho produktu, jeho nastavením a následným servisom. Určite neodporúčam uzatvárať životnú poistku cez telefón, či internet, bez predošlej analýzy a poradenstva, keďže sa zväčša jedná o zmluvy na celý život, ktoré by mali riešiť zásadné situácie. Nie je preto na miestne podceniť čas a energiu venovanú správnemu rozhodnutiu.
Aké zbytočné predsudky majú najčastejšie ľudia pri zakladaní životnej poistky?
Vo väčšine prípadov je to napríklad absencia potreby kryť riziká. Tu sú častými tvrdenia ako: "dôchodku sa nedožijem, som zdravý, doteraz sa mi nič nestalo, prípadne, nepotrebujem poistku, rodina sa o mňa postará." Štatistiky však hovoria jasne. Drvivá väčšina ľudí sa dôchodku dožije, no ich životná úroveň je veľmi nízka. Ak sa ľudia spoliehajú na blízkych - rodičov, deti - je na mieste otázka, či vám dnes ostáva mesačne niekoľko sto eur navyše na dotovanie príjmu rodičov či detí. Potrebu poistenia si bohužiaľ človek uvedomí vždy vtedy, keď je už neskoro - spätne sa však uzavrieť nedá. Pokiaľ je človek už chorý, prípadne po úraze, je pravdepodobné, že poistenie nebude môcť uzavrieť už ani v budúcnosti. Niektorí ľudia považujú krytie rizika za zbytočne vyhodené peniaze, respektíve pochybujú o plnení poisťovní, v prípade, že sa im niečo stane.
Častým argumentom bežných ľudí je, že životná poistka je pre nich príliš nákladná, v porovnaní s inými formami sporenia. Ako si vybrať ten správny produkt pre seba?
Vo väčšine prípadov je to bohužiaľ tak. Existujú však aj poistenia, kde je nákladovosť nižšia vďaka vernostným bonusom, nižším poplatkom - vstupným, alebo za vedenie. Netreba zabúdať ani na tzv. daňový štít, ktorý daňovo zvýhodňuje výber na konci poistenia. Ďalším faktorom, ktorý je potrebné zohľadniť je fakt, že životná poistka nás svojím nastavením núti sporiť a predchádza tunelovaniu vlastného dôchodku.
Stačí sa zamyslieť nad tým, ako by vyzerali účty sporiteľov druhého piliera, ak by bola možnosť výberu z tohto účtu, či len dobrovoľného prispievania. Pri výbere správneho riešenia je kľúčové radiť sa s odborníkom, vybrať si kvalitný a zároveň poplatkovo výhodný produkt a správne ho nastaviť nielen na začiatku, ale prispôsobovať v rámci servisu počas celej doby, keďže sa turbulentne mení situácia na trhu. Treba prihliadať aj na rôzne zmeny v živote, ktoré môžu nastať, napríklad rozdielna výška príjmu či hodnota majetku, respektíve úroveň záväzkov, iné osobné ciele, ale aj napríklad počet a vek detí. Tieto udalosti čakajú zrejme každého z nás, než dosiahneme dôchodkový vek. V tomto prípade obzvlášť platí staré porekadlo: "Kto si ako ustelie, tak si ľahne."
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár