NBS potvrdila: Chceme zachovať stabilitu finančného sektora aj do budúcnosti

11.1.2015 Rozhovory

Národná banka Slovenska v uplynulých dňoch odporučila komerčným bankám, aby prísnejšie posudzovali, či budú klienti spĺňať potrebné podmienky na hypotéky. Prečo k tomu pristupuje, keď sú finančné inštitúcie na Slovensku v dobrej kondícii? Viac sme sa spýtali Pavla Lattu z Národnej banky Slovenska.

NBS odporučila komerčným bankám, aby prísnejšie posudzovali, či klienti spĺňať potrebné podmienky. Čo vás k tomu vedie?

Dlhodobo hodnotíte slovenský finančný sektor ako stabilný. Slovenské banky sú orientované konzervatívne, predovšetkým na segment retailu. Nakoľko NBS v tomto segmente identifikovala určité nerovnováhy, rozhodla sa vydať odporúčanie na ich zmiernenie.

Ide napríklad o poskytovanie úverov so zabezpečením, ktoré nedokáže pokryť výšku úveru, prípadne ju pokrýva len tesne (tzv. loan-to-value nad 90 %). V prípade negatívneho vývoja na trhu a poklesu cien nehnuteľností by banky boli vystavené zvýšenému riziku, čo by následne nepriaznivo ovplyvnilo aj ich klientov.

Iným príkladom môže byť poskytovanie úverov so splátkami, ktoré sú na hranici disponibilného príjmu klienta. Ak by sa zvýšili úrokové sadzby na trhu, pri refixácii by sa zvýšili aj splátky úverov a klienti by mohli mať problémy so splácaním. Ako ďalší príklad možno uviesť činnosť finančných sprostredkovateľov, ktorá by nemala prerastať do vplyvu na úverové štandardy, ale zachovať si svoj pôvodný účel, ktorým je pomoc klientom pri výbere finančných produktov.

Naše banky však podľa posledných zistení majú výborný rating a sú v dobrej kondícii. Prečo teda pristupujete k takýmto opatreniam?

Nespochybňujeme dobrý rating slovenských bánk. Práve naopak, chceme zachovať stabilitu finančného sektora aj do budúcnosti. Príklady z iných krajín nás učia, že v čase poklesu ratingov je už neskoro na zásahy centrálnej banky. Lepšie je pripraviť sa v „dobrých časoch“, aby prípadné „zlé časy" boli miernejšie.

„Lepšie je pripraviť sa v „dobrých časoch“, aby prípadné „zlé časy" boli miernejšie.“

Čo ste teda konkrétne odporučili v danom smere?

Konkrétne doporučujeme, aby výška úveru nepresahovala 90 % hodnoty zabezpečenia. Zároveň sme však povolili istý podiel úverov, ktoré môžu byť v pásme 90 % až 100 %. Do konca júna 2015 tak bude každý štvrtý úver na bývanie môcť byť „100-percentný“. Zodpovedá to dnešnej situácii na trhu, nejedná sa o výrazné obmedzenie. Od druhého polroka 2015 sa bude táto úľava postupne znižovať a v roku 2017 to bude každý desiaty úver na bývanie.

Obozretnosť treba zachovať aj pri úrokových sadzbách. Banky aj klienti vedia, že úvery na bývanie majú úrokovú sadzbu fixovanú len dočasne. V budúcnosti môže stúpnuť a treba byť na to pripravený. Odporúčame, aby sa banky uistili, že klient má dostatočný príjem, aby tento nárast zvládol.

Predpokladáte, že k zmenám príde hneď od 1. januára, prípadne ten prechod bude možno plynulý aj v ďalších mesiacoch budúceho roka?

Zohľadňujeme rozdielnu náročnosť na zavedenie jednotlivých častí odporúčania. Niektoré sú účinné už od novembra 2014, iné vstúpia do účinnosti v priebehu roka 2015. Banky majú dosť času na to, aby sa prispôsobili a s dátumom účinnosti už boli v súlade s odporúčaním.

oPoisteni.sk

Anketa: Čo hovoria na zmenu podmienok na získanie hypotéky banky?

Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB Finančnej skupiny

Tento rok bol špecifický výrazným nárastom záujmu o hypotéky vzhľadom aj na nízke úrokové sadzby. V medziročnom porovnaní sme predali o 30 % hypoték viac. Klienti mali záujem najmä o refinancovanie existujúcich úverov a konsolidáciu viacerých úverov do jedného. Banky viac začali podporovať aj dlhodobejšie fixácie úrokových sadzieb - okrem 3 ročnej fixácie aj fix na 5 rokov. Odporúčania NBS sú predmetom interných analýz a ich závery budeme implementovať v stanovenom termíne.

Kontinuálne v rámci banky pracujeme na viacerých benefitoch a zmenách týkajúcich sa poskytovania hypoték v ďalších mesiacoch. Všeobecne možno konštatovať trend posilňovania elektronických kanálov ako napríklad možnosť uhradiť mimoriadnu splátku hypotéky bez návštevy pobočky cez mobilnú aplikáciu.

Róbert Prega, hlavný ekonóm Tatra banky

Určité obmedzenie dostupnosti financovania nehnuteľnosti je primárnym cieľom odporúčania NBS, a preto je pochopiteľné takýto efekt aj očakávať. Je to však podľa nášho názoru akceptovateľná cena za zníženie rizika potenciálneho narušenia stability bankového sektora v dlhšom horizonte. Dostupnosť bývania na Slovensku pre priemerne zarábajúceho obyvateľa sa v posledných rokoch výrazne zvýšila najmä vďaka poklesu úrokových sadzieb z hypotekárnych úverov.

Samotné stanovenie limitov na výšku LTV (suma zapožičaná klientovi na hypotéku) podľa nášho názoru situáciu na trhu hypotekárnych úverov zásadne nezmení. Reálne obmedzenie to môže predstavovať najmä pre klientov pre ktorých predstavuje nákup nehnuteľnosti alternatívnu finančnú investíciu. Takýto klienti mali tendenciu vo väčšej miere využívať úvery s maximálnou výškou LTV.

Zdroj: oPoisteni.sk