Jarné upratovanie by sa malo týkať aj stavu financií. Zostali vám z vlaňajška dlhy? Je vaša hypotéka či spotrebný úver (ne)výhodný, prípadne máte viac úverov a už ani nesledujete, koľko vám odchádza mesačne z účtu na ich splácanie?
Úroková sadzba nie je to jediné, podľa čoho by ste mali kontrolovať výhodnosť vašich dlhov. Čo platí pri spotrebnom úvere, nie vždy platí pri hypotéke. Odborníčka radí, čomu venovať pozornosť.
Dôležité 4 písmená
„Pri „upratovaní“ osobných financií by mal klient banky venovať pozornosť najmä celkovej cene úveru a rizikám do budúcnosti. Dôležité nie je sledovať iba úrokovú sadzbu, ale aj ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa aj poplatky či náklady na poistenie,“ hovorí Zuzana Pašková, garantka pre úvery v spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom. Ide o jednu z najväčších maklérskych spoločností na slovenskom trhu.
Mohlo by vás zaujímať: Skupina Acrisure oznámila ďalšiu akvizíciu: Efficient Insurance Solutions (EIS)
Ako podotýka, pri hypotekárnych úveroch je dôležité v prvom rade sledovať koniec fixácie úrokovej sadzby. „Približne šesť mesiacov pred jej skončením je na čase si porovnať ponuky bánk. V tomto čase má klient priestor zvážiť refinancovanie alebo vyjednať lepšie podmienky,“ podotýka.
Pri spotrebných úveroch býva dôvodom na prehodnotenie najmä vysoká RPMN, ktorá môže byť pri starších zmluvách výrazne vyššia než pri aktuálnych produktoch na trhu. „V takýchto prípadoch môže byť riešením refinancovanie alebo v prípade viacerých úverov konsolidácia do jedného,“ konštatuje odborníčka UNIVERSAL maklérsky dom. Ako dodáva, vo všeobecnosti platí, že pravidelná revízia úverov by mala byť súčasťou správy osobných financií.
Refinancovanie sa nie vždy oplatí
Refinancovaním úverov by mal dlžník získať výhodnejšie podmienky, ktoré vedú k úspore peňazí alebo lepšiemu prehľadu o rodinných financiách.
Samozrejme, výhodné je refinancovať úver aj v prípade, ak klient banky vďaka refinancovaniu potrebuje úver navýšiť, a tým získať prostriedky napríklad na nové investovanie.
„Refinancovanie je však nevhodné v prípadoch, ak je úver krátko pred koncom splatnosti, prípadne, ak klient zvažuje predaj nehnuteľnosti,“ upozorňuje Zuzana Pašková. Pozor tiež na „prerátanie sa“. „Neodporúčam refinancovanie ani v prípade, ak poplatky prevýšia úsporu, napríklad, ak je to mimo termínu fixácie, kedy banka vyčísli klientovi poplatky za predčasné splatenie,“ dodáva odborníka UNIVERSAL maklérsky dom.
Mohlo by vás zaujímať: Požiare spôsobené elektrokolobežkami: Banšelova ulica ako varovanie
V prípade nejasností je vždy lepšie sa zveriť do rúk profesionála, ktorý vám vie poradiť a porovnať, či poplatky za predčasné splatenie a podmienky budú vo váš prospech. „V neposlednom rade treba zvážiť aj administratívu a časovú náročnosť celého procesu,“ poznamenáva Zuzana Pašková.
Pri fixácii nejde len o úrok
Tento rok pritom mnohým končí fixácia úrokovej sadzby pri hypotékach. Ak patríte do tejto skupiny a zvažujete, na aké dlhé obdobie sa ďalej zaviazať, odborníčka radí, že pri rozhodovaní o novej fixácii nepozerajte len na najnižší úrok.
„Fixácia v skutočnosti predstavuje kompromis medzi stabilitou splátky a flexibilitou,“ upozorňuje. Kratšie fixácie môžu, ale nemusia byť pre vás vždy vhodné.
„Kratšie fixácie na jeden až tri roky, môžu byť vhodné pre klientov, ktorí očakávajú pokles úrokových sadzieb alebo plánujú v dohľadnej dobe zmenu – napríklad predaj nehnuteľnosti, refinancovanie alebo väčšie mimoriadne splátky. Na druhej strane však prinášajú väčšiu neistotu, pretože splátka sa môže po skončení fixácie opäť meniť,“ upozorňuje Zuzana Pašková.
Stredne dlhé fixácie na päť rokov, predstavujú pre väčšinu domácností rozumný kompromis medzi stabilitou a flexibilitou. „Klient má na niekoľko rokov istotu výšky splátky, no zároveň nie je viazaný na príliš dlhé obdobie, ak by sa situácia na trhu výraznejšie zmenila,“ konštatuje garantka pre úvery UNIVERSAL maklérsky dom.
Aj preto odporúča, aby klienti končiacu fixáciu nevnímali len ako technickú formalitu, ale ako príležitosť skontrolovať, či ich hypotéka stále zodpovedá ich finančným možnostiam a plánom do budúcnosti.
Pozor na neistotu!
„Tiež by som doplnila, že aktuálne čakáme na vyjadrenia bánk k príspevku na zvýšenú splátku, ktorá sa presúva na komerčné banky od 1. 12. 2025 do 30. 11. 2027 (max. 150 eur) a je dobrovoľná. Zatiaľ sa k téme vyjadrili dve banky. Mnoho klientov zostáva v neistote a podľahnú prefinancovaniu,“ upozorňuje Zuzana Pašková. Aj v tomto prípade preto odporúča sa pri rozhodovaniach obrátiť na profesionála.
Komentáre
Pridať komentár