Končí vám fixácia úrokovej sadzby? Tu sú tipy, ako si znížiť splátky

Zvýšeným nákladom sa už zrejme nevyhneme. Vieme sa však na najbližšie roky pripraviť tak, aby pre nás splácanie hypotéky nebolo také bolestivé. Riaditeľka pre úvery zo spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová prináša niekoľko tipov, ktoré pomôžu klientom s hypotékou v rôznych situáciách.

Prakticky podľa všetkých odborníkov nás minimálne v najbližších mesiacoch čaká ďalšie zdražovanie hypoték. „Predpoklad rastu úrokov je vysoký aj vzhľadom na avizované ďalšie zvyšovanie základných úrokových sadzieb ECB. Či tento trend ustane v budúcom roku alebo o tri roky, nedokáže v súčasnej situácii predikovať nikto,“ hovorí riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová. 

Mohlo by vás zaujímať: TOP 30 poisťovacích maklérov za rok 2021 na Slovensku podľa oPoisteni.sk

Na úroky, ktoré boli ešte začiatkom roku 2022 nižšie ako jedno percento, tak jednoznačne môžeme na nejaký čas zabudnúť. Aj v tejto situácii sa však dá urobiť niekoľko krokov, ktoré dokážu v budúcnosti zmierniť rast nákladov na bývanie. 

Fixácia sa vám končí o pár mesiacov. Čo s tým?

Ľudia, ktorým skončí fixácia úrokovej sadzby na ich hypotéke o niekoľko mesiacov, si môžu vybaviť nové podmienky už teraz. Odborníci totiž predpokladajú, že aktuálne sadzby sú výhodnejšie ako tie, ktoré nás čakajú v budúcom roku.

„Odporúčam si urobiť prieskum trhu a v banke s najvýhodnejšou ponukou si nechať schváliť refinančnú hypotéku so súčasnými úrokmi už šesť mesiacov pred výročím fixácie pôvodnej hypotéky. Po podpise zmluvy máte polrok na čerpanie úveru. V niektorých bankách je toto riešenie dokonca možné aj 12 mesiacov dopredu,“ radí Šablová.

Týmto spôsobom si klient môže ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a vyhne sa pokute za predčasné splatenie. Ak v čase výročia fixácie príde jeho pôvodná banka s lepšou ponukou, klient jednoducho nezačne čerpať nový úver v inej banke a bude pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky. 

„Odporúčam, aby si potom klienti v pobočke svojej banky skúsili vyjednať ešte lepšie podmienky ako dostanú v refixačnom liste. Hlavne ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť,“ pokračuje odborníčka.

Fixácia končí až o niekoľko rokov.  Refinancovať alebo nerobiť nič? 

Vývoj úrokov v komerčných bankách je veľmi nejasný a nikto nevie predikovať, ako sa bude hypotekárny trh vyvíjať v ďalších rokoch.

„Viaceré banky ponúkajú možnosť úpravy zmluvných podmienok hypotéky aj mimo výročia fixácie. Ak má človek obavy, že situácia sa bude dlhodobo zhoršovať, môže zmeniť viazanosť úroku na existujúcej hypotéke a stabilizovať si výšku splátky na dlhšie obdobie. Bohužiaľ, momentálne už len za cenu vyššieho úroku,” opisuje Eva Šablová. 

Zároveň však pripomína, že treba dobre zvážiť, či sa oplatí človeku, ktorý má ešte na rok a pol zafixovaný úrok okolo 1 %, vzdať sa tejto atraktívnej možnosti.

„Skôr odporúčam prepočítať si súčasnú mesačnú splátku s ohľadom na aktuálne ponuky úrokov a sumu, o ktorú sa mi pravdepodobne zvýši splátka hypotéky, si začať cielene odkladať. Vytvoríte si tak návyk na horšie obdobie s drahšou splátkou, ktoré môže prísť po výročí fixácie. Takto ušetrené prostriedky môžete v budúcnosti použiť na zníženie dlhu a korekciu mesačnej splátky. Zároveň už dnes svoj rodinný rozpočet pripravíte na to, čo vás môže čakať po úprave úrokovej sadzby.“

PRÍKLADY: Ako sa môžu zmeniť splátky hypotéky v najbližšom období? 

Samozrejme, nie je možné predpovedať, aké úrokové sadzby budú banky ponúkať o rok. V nasledujúcich príkladoch ukazujeme, ako sa zvýšia mesačné splátky pri hypotéke 50 000 €, 100 000 € alebo 200 000 € so splatnosťou 20 rokov, ak by sa úroková sadzba zvýšila na 4,3 %. 

Zostatok hypotéky 50 000 €

Zostatok hypotéky 100 000 €

Zostatok hypotéky 200 000 €

Zdroj: FinGO.sk

Akú dlhú fixáciu si zvoliť, ak práve riešite hypotéku?

Ľudia, ktorí práve dnes riešia novú hypotéku, majú oprávnene dilemu. Zafixovať si radšej nižší úrok na kratšie obdobie alebo radšej platiť viac a zabezpečiť si nemennosť splátky na dlhšie obdobie?

Mohlo by vás zaujímať: Tržby TOP 30 maklérov vlani rástli najrýchlejšie od roku 2014. Dôvodov je viac

Odborníčka radí, že voľba fixácie je individuálna záležitosť a mala by byť posudzovaná vzhľadom na konkrétne plány každého človeka. Ľudia, pre ktorých je kľúčové platiť čo najnižšie splátky, budú spokojnejší s päťročnou fixáciou. Naopak tí, pre ktorých je dôležitá istota, si radšej priplatia za desaťročnú viazanosť. 

„V súčasnej situácii odporúčam zaviazať si úrok aspoň na päť rokov. Aktuálne sa pri tejto fixácii dá získať úrok od 3,30 %,“ radí odborníčka na hypotéky.

Je v súčasnosti výhodné skrátiť alebo predĺžiť dobu splácania hypotéky?

Veľa ľudí s cieľom znížiť svoje mesačné splátky a ušetriť premýšľa aj nad tým, že by si natiahli splácanie svojej hypotéky na viac rokov. Odborníčka Eva Šablová vysvetľuje, že dlhšou splatnosťou sa zvyšuje celková preplatenosť úveru.

„Predĺžením doby splatnosti si človek zníži mesačné splátky, avšak celkovo za úver zaplatí viac. Rozhodnutie teda do veľkej miery závisí od aktuálnej finančnej situácie konkrétneho človeka. V čase vysokej inflácie však dlhšie splácanie úveru nie je zlá stratégia, keďže z neho ukrajuje aj samotná inflácia,” hovorí. 

Kto sa chce zbaviť úveru čím skôr, môže využiť možnosť mimoriadnych splátok. Netreba však zabudnúť na tvorbu rezervy. „Mimoriadne splátky s cieľom znížiť si dlh a preplatenosť úveru by mali nastúpiť až v momente, keď má rodina či jednotlivec vytvorenú dostatočne veľkú finančnú rezervu,“ dodáva na záver Eva Šablová, riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk.