Koľko peňazí budú potrebovať dnešné deti na vlastné bývanie a ako im ich našetriť?

Ako čo najrozumnejšie šetriť dieťaťu, aby sme mu uľahčili prechod do dospelosti a podporili ho pri kúpe vlastnej nehnuteľnosti?

Najväčšou výhodou investovania pre deti je dlhý časový horizont, na ktorom sa budú investície zhodnocovať. Práve čas je jedným z kľúčových faktorov, vďaka ktorému dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy aj pri nižších investíciách,“ hovorí František Burda, investičný analytik spoločnosti FinGO.sk, ktorý radí, ako začať s investovaním pre deti.

Mladý človek, ktorý sa chce osamostatniť, stojí pred zásadným problémom. Ešte si nestihol nič zarobiť, ale už si potrebuje zabezpečiť bývanie, zaplatiť štúdium v zahraničí, potrebuje vstupný kapitál na štart podnikania alebo si chce len kúpiť svoje prvé auto.

V takýchto situáciách je neoceniteľnou pomocou finančná podpora od rodičov. Tí zväčša nemajú len tak k dispozícii desaťtisíce eur na účte a musia sa na to dlhodobo pripravovať. Ideálne už od narodenia dieťaťa.

Vlastné bývanie je drahé a bude ešte drahšie

Finančne najnáročnejším cieľom v živote mladého človeka je pravdepodobne kúpa vlastnej nehnuteľnosti. Aj v prípade, že si človek berie hypotéku, potrebuje mať k dispozícii značnú hotovosť. Banka mu totiž už dnes neposkytne 100 % z celkovej sumy potrebnej na kúpu bytu či domu a zväčša požaduje, aby si minimálne 20 % zaplatil z vlastných zdrojov. 

„Vo väčších slovenských mestách mimo Bratislavy sa napríklad staršie jednoizbové byty momentálne predávajú za približne 90 000 eur. Kupec musí mať preto pripravených 18 000 eur, aby ich doložil k hypotéke,“ vysvetľuje Róberta Mecková, riaditeľka FinGO recloud.

Dnešné deti však budú v budúcnosti potrebovať pravdepodobne výrazne vyššiu sumu. Keď začnú premýšľať nad vlastnou hypotékou, nehnuteľnosti už budú omnoho drahšie. Za posledných 20 rokov ceny nehnuteľností na Slovensku zdraželi viac ako štvornásobne.

„Nikto nevie, čo bude o ďalších 20 rokov, avšak takmer určite sa dlhodobé zdražovanie nehnuteľností len tak nezastaví. Na druhej strane, taký búrlivý vývoj cien na realitnom trhu, aký sme zažili na Slovensku v posledných dekádach, sa už zrejme nezopakuje a ceny nebudú rásť až takým závratným tempom,“ myslí si Róberta Mecková.

Ak by sa aj zdražovanie o čosi spomalilo a ceny by sa zdvihli „len“ trojnásobne, 1-izbový byt by o 20 rokov už mohol stáť 270 000 eur. Záujemca o kúpu nehnuteľnosti tak môže byť v situácii, že bude musieť mať okamžite k dispozícii viac ako 50 000 eur, teda 20 % z ceny bytu. 

Koľko je potrebné investovať?

Ako by mal človek investovať, aby mal o 20 rokov na účte 50 000 eur? To je samozrejme zložitá otázka, odpoveď na ňu je ovplyvnená mnohými faktormi.

Ak by sme v tejto chvíli investovali jednorazovo do svetových akcií formou indexového ETF fondu, pri jeho očakávanom zhodnotení 8 % a ročnom poplatku 1 %, by sme museli investovať 12 000 eur, aby sme dosiahli o 20 rokov sumu 50 000 eur. V prípade pravidelných menších investícií by bolo za týchto podmienok potrebné investovať mesačne 95 eur.

Ide o príliš vysoké sumy? V prípade investovania pre deti je dobré začať čo najskôr a znížiť si tak vstupné náklady. Čas hrá v prospech investora. Ak by sme začali šetriť pre dieťa hneď od jeho narodenia a stanovili by sme si ako investičný horizont nie 20 ale 25 rokov, čísla by boli výrazne iné.

V tomto prípade by nám stačila jednorazová investícia vo výške približne 8 800 eur alebo pravidelná mesačná investícia vo výške 62 eur. Ak by sme obdobie investovania natiahli na 30 rokov, dostali by sme sa k počiatočnej investícii 6 200 eur alebo pravidelnej mesačnej investícii 41 eur. 

Do čoho investovať?

Výhodou dlhodobého investovania je možnosť zvoliť si rizikovejšie formy investovania. Hovoríme predovšetkým o akciách. Dôvod je ten, že investovanie do akcií je rizikové pri krátkom investičnom horizonte. Ak bude investor potrebovať svoje peniaze vybrať o dva roky, akcie naozaj nie sú pre neho. V prípade dvadsaťročného horizontu sú však aj akcie v podstate bezpečnou investíciou.

Ako si zvoliť správne akcie? Vyberať si tie najlepšie spoločnosti a investovať do nich peniaze môže znieť lákavo a rozumne. V skutočnosti však týmto spôsobom zvyšujeme riziko, že sa naša investícia ocitne v strate.

„Pred dvadsiatimi rokmi sa mohlo zdať, že investovanie do spoločnosti Nokia je výborný nápad. Vývoj v oblasti smartfónov však spôsobil, že akcie tejto spoločnosť majú dnes len zlomkovú hodnotu v porovnaní so začiatkom tohto storočia. Inými slovami, nepoznáme budúcich víťazov, ani budúcich porazených a preto je najbezpečnejšou stratégiou investovať do celého trhu alebo aspoň do jeho veľkej časti,“ myslí si investičný analytik spoločnosti FinGO.sk František Burda.

Najlepším nástrojom sú buď podielové fondy, ktoré sú spravované profesionálmi alebo pasívne indexové ETF fondy, ktoré len kopírujú vývoj na trhu.

Výhodou podielových fondov je, že sú bežne v ponuke bánk pôsobiacich na Slovensku, čo celý proces výrazne zjednodušuje. Ich nevýhodou sú predovšetkým poplatky za aktívnu správu, ktoré sú vyššie, ako v prípade indexových ETF fondov. Pasívne spravované ETF fondy majú aj ďalšiu výhodu, ich výnosnosť je vo väčšine prípadov v porovnaní s podielovými fondami o čosi vyššia.

Cez koho investovať?

S investovaním sa ľudia môžu stretnúť napríklad vo svojej banke. Ide zväčša o jednoduchý a rýchly spôsob investovania, navyše klient vždy vie, na koho sa môže v prípade akýchkoľvek problémov obrátiť.

Nevýhodou je, že konkrétne banky ponúkajú len obmedzené množstvo produktov a ich poplatky zväčša  nepatria medzi najnižšie na trhu.  

„Výška poplatkov je veľmi dôležitým parametrom, ktorý by si mal každý investor všímať ak už nie na prvom, tak určite na druhom alebo treťom mieste. Niekomu sa môže zdať, že je v zásade jedno, či bude platiť poplatok za správu 0,3 alebo 1,4 percenta, ale jedno to naozaj nie je. Na dlhodobom horizonte môže klient na poplatkoch ušetriť tisíce eur,“ vysvetľuje František Burda.

Najlacnejším variantom sú rôzne brokerské spoločnosti, ktoré ponúkajú naozaj veľmi nízke poplatky. Investor si však všetko musí zabezpečiť sám. Mal by sa preto v tejto oblasti dobre orientovať, pretože  za každú chybu, ktorú urobí, môže doplatiť nižším výnosom alebo aj stratou peňazí.

Strednou cestou sú spoločnosti, ktoré ponúkajú klientom možnosť vybrať si z rôznych investičných produktov a investovať prostredníctvom nich jednoduchým spôsobom a za relatívne nízke poplatky. „Ak chcete investovať do podielových alebo ETF fondov, tak je kľúčové vyhnúť sa spoločnostiam, ktoré nie sú regulované a nemajú licenciu NBS. Vyberte si spoločnosť, ktorú dozoruje Národná banka a viete, že nepôjde o žiadnu pyramídu,“ dodáva Burda.