Čo urobiť, aby ste získali čo najvyššiu penziu? Rok 2023 prináša zásadné zmeny

Aká bude ich reálna výška a čo môžete urobiť hneď teraz, aby ste po odchode do penzie neboli nepríjemne prekvapení poklesom životnej úrovne? Investičný analytik FinGO.sk František Burda opisuje najdôležitejšie zmeny, ktoré prináša rok 2023 v 2. pilieri a radí, ako si na dôchodok efektívne sporiť aj inak.

„Dvadsiatnici či tridsiatnici si myslia, že sa ich dôchodok zatiaľ netýka, avšak práve oni by mali začať premýšľať, čo ich čaká o niekoľko dekád, keď odídu z pracovného procesu. Začať sa zaujímať o svoj dôchodok po šesťdesiatke je už príliš neskoro. Najväčšiu šancu zásadne ovplyvniť jeho výšku majú mladší ľudia,” apeluje investičný analytik FinGO.sk František Burda. Najlepším spôsobom ako si zabezpečiť lepší dôchodok, je pravidelne si odkladať časť príjmu a rozumne ju investovať.

Mohlo by vás zaujímať: YOUPLUS zahajuje spoluprácu so Swiss Re

Dobrou správou je, že výšku dôchodku pozitívne ovplyvnia aj zmeny v 2. pilieri, ktoré postupne vstupujú do platnosti v priebehu roka 2023.

„Väčšinu zmien v druhom dôchodkovom pilieri vnímam pozitívne. Ľuďom pomôže najmä automatický vstup do 2. piliera a predvolené investovanie v indexových fondoch. Doteraz si totiž väčšina ľudí odvádzala príspevky do menej výkonných garantovaných fondov. V čase rastúcich akciových trhov tak prišli o vysoké zhodnotenie svojich prostriedkov,” uvádza Burda.

Naopak, zlou správou podľa odborníka je spomalenie postupného zvyšovania príspevkov do 2. piliera.

Čo sa teda zmení v druhom pilieri a ako si môžete zabezpečiť lepší dôchodok?

Hlavné novinky v 2. dôchodkovom pilieri

Zmeny by mali priniesť vyššie dôchodky pre všetkých sporiteľov v 2. pilieri. Odborník František Burda opisuje hlavné novinky pre budúcich dôchodcov: 

• Sporitelia, ktorí majú svoj majetok v garantovaných dôchodkových fondoch, sa už nebudú môcť dostať do mínusu. Inými slovami, ich majetok vo fonde nebude môcť byť nižší ako suma všetkých ich príspevkov, ktoré do neho poslali. 
• Mení sa systém poplatkov dôchodkovým správcovským spoločnostiam. Niektoré sa úplne rušia, zvýši sa však poplatok za správu. Celkovo by zmena mala byť pre sporiteľov pozitívna, ich nasporená suma v 2. pilieri by mala byť vyššia o približne 10 % v porovnaní s predchádzajúcim stavom. 
• Plánované zvýšenie príspevkov do druhého piliera bude pomalšie ako sa predpokladalo. Cieľových 6 % z hrubej mzdy bude dosiahnutých až v roku 2027 a nie v roku 2024, ako bolo zamýšľané.
• Všetci noví sporitelia a tiež súčasní sporitelia do veku 54 rokov, ktorí od roku 2013 nespravili žiadne vlastné aktívne rozhodnutie o svojich dôchodkových úsporách, si budú automaticky sporiť v negarantovanom indexovom fonde. Ostatní sporitelia si budú môcť zvoliť, či budú posielať svoje príspevky do indexových fondov alebo nie.  
• Zavádza sa automatický vstup do 2. piliera. Ak sa sporiteľ rozhodne z 2. piliera vystúpiť, bude mu to umožnené do dvoch rokov od vstupu. Zvyšuje sa tiež veková hranica pre vstup do druhého piliera, táto možnosť bude otvorená pre všetkých vo veku do 40 rokov. 
• Počnúc rokom 2024 si sporiteľ po splnení podmienok bude môcť vybrať polovicu svojich úspor v 2. pilieri zrýchleným spôsobom, no bude musieť zaplatiť daň z príjmu. 

Aký dôchodok môžete očakávať od štátu

„Kvôli demografickému vývoju na Slovensku štát v budúcnosti bude čeliť zásadnému problému. Príliš veľa ľudí bude poberať dôchodok a príliš málo ľudí bude pracovať. To s najväčšou pravdepodobnosťou bude viesť k tomu, že životná úroveň bežného dôchodcu, ktorý nemá ušetrené nič navyše, sa výrazne zníži,“ hovorí analytik František Burda z FinGO.sk.

Mohlo by vás zaujímať: PF 2023: Videoprianie Ivana Špirakusa, generálneho riaditeľa spoločnosti INSIA

Vypočítať presnú výšku budúcich dôchodkov nie je úplne možné, avšak základnú predstavu si vieme vytvoriť už teraz.

„Ak si vezmeme príklad 24-ročného človeka s hrubým mesačným príjmom 1000 €, jeho dôchodok môže predstavovať približne 600 eur. Z tejto sumy až dve tretiny bude tvoriť práve dôchodok z druhého piliera. Ak by si sporil aj v treťom pilieri napríklad 50 eur mesačne, v 64 rokoch môže mať nasporených ďalších 60-tisíc eur. Ak by rovnakých 50 eur investoval do indexových ETF fondov, môže mať po 40 rokoch nasporených až 160-tisíc eur,” vyčíslil analytik.   

Príklad: 24-ročný človek s hrubým mesačným príjmom 1 000 €

Odhadovaná výška dôchodku je ilustračná a vychádza z aktuálnej situácie, ktorá sa môže v budúcnosti meniť.

Príklad: 44-ročný človek s hrubým mesačným príjmom 1 400 €

Odhadovaná výška dôchodku je ilustračná a vychádza z aktuálnej situácie, ktorá sa môže v budúcnosti meniť.

Oplatí sa 3. dôchodkový pilier?

Tretí pilier má niekoľko výhod, ale aj nevýhod. Hlavnými negatívami je, že nedosahuje výkonnosť iných investičných riešení, sú s ním spojené vyššie poplatky a zisk podlieha zdaneniu. Naopak, výhodou je možnosť uplatniť si daňovú úľavu a možnosť získať príspevok od zamestnávateľa.

„Tretí pilier tak má zmysel hlavne pre tých, ktorým prispieva na ich dôchodok zamestnávateľ a vtedy, ak je výška príspevkov taká, aby si sporiteľ mohol uplatniť maximálny daňový bonus. Neodporúčam prispievať do neho vyššími sumami, ale tie radšej investovať napríklad do výhodnejších ETF fondov,” hovorí Burda.

„Ak, tak radím do tretieho piliera posielať maximálne 15 eur mesačne, aby ste si ročne navkladali 180 eur a následne si mohli uplatniť maximálny daňový bonus 34,20 eura. Pre niekoho je výška bonusu možno zanedbateľná, ale z dlhodobého hľadiska to má svoj význam,“ pokračuje analytik FinGO.sk.

Jedným z najväčších problémov budúcich dôchodcov je neochota dlhodobo si odkladať časť výplaty a tieto ušetrené prostriedky investovať.

„Ak si človek sporí napríklad do podielových fondov alebo do ETF, peniaze má kedykoľvek k dispozícii a často si bohužiaľ úspory alebo ich časť vyberie predčasne. V treťom pilieri to nie je také jednoduché a paradoxne práve to môže byť aj jeho ďalšou výhodou. Ide o nástroj, ktorý núti sporiteľa pravidelne a dlhodobo si odkladať časť svojich príjmov na dôchodok,” radí odborník.   

Ako si sporiť na dôchodok najefektívnejšie 

Najefektívnejším nástrojom, ako si dlhodobo sporiť na dôchodok, sú indexové akciové ETF fondy. „ETF fondy majú nižšie poplatky, dosahujú vysoké zhodnotenie a po roku držania sú oslobodené od zdanenia. Čoraz viac ľudí si dnes touto formou sporí na dlhodobé investičné ciele, nielen na dôchodok, ale aj na bývanie či deťom,” opisuje Burda. 

Skúsenejší investori môžu ETF fondy nakupovať sami prostredníctvom brokerov. Je to najlacnejší, avšak aj najzložitejší spôsob. Jednoduchšou cestou je investovanie cez robo-advisorov. Ide o spoločnosti, ktoré zabezpečujú pre klientov celý proces investície, umožňujú im vybrať si špecifické portfólio zložené z rôznych ETF fondov a potom ho pravidelne rebalansujú. Ide o jednoduchý a efektívny spôsob ako investovať, nevýhodou je len vyšší poplatok v porovnaní s investorom, ktorý si dokáže všetko zabezpečiť sám. 

„Ďalšou možnosťou je obrátiť sa na takého finančného sprostredkovateľa, ktorý dokáže poskytnúť podobné služby ako robo-advisori, avšak bonusom navyše je investičné poradenstvo šité na mieru. Začať si sporiť na dôchodok je dobrým nápadom kedykoľvek. Aktuálne, v čase výrazného poklesu akciových trhov, to môže byť ešte výhodnejšie,” hovorí analytik FinGO.sk František Burda. K ETF fondom môže byť podľa neho vhodným doplnkom aj zlato. „Investičné zlato dokáže ochrániť vaše peniaze nielen proti inflácii, ale aj proti finančnej kríze. Slúži ako diverzifikátor a zároveň ako ochrana investičného portfólia,” dodal odborník.

Koľko si nasporíte v indexových ETF fondoch

Výpočet vychádza z vývoja akciových trhov počas uplynulých 30 rokov.