„Väčšina z nich dostane prvú výplatu a tešia sa z toho, čo všetko si za ňu môžu kúpiť. Je to úplne pochopiteľné, ale poradil by som im, aby si hneď od začiatku nastavili svoje financie správnym spôsobom. Myslím si, že to v budúcnosti určite ocenia,“ hovorí František Burda, investičný analytik spoločnosti FinGO.sk, ktorý radí absolventom, ako naložiť so svojou výplatou.
Áno, na dôchodok je potrebné myslieť od prvej výplaty
Dobrou správou je, že mladí ľudia už niekoľko mesiacov vstupujú do II. piliera automaticky. Ak aj nový sporiteľ nevykoná žiadnu aktivitu, štát mu jednoducho pridelí jednu z dôchodcovských správcovských spoločností.
Mohlo by vás zaujímať: Investície do dlhopisov sa môžu oplatiť, v dlhodobom horizonte by mali viac zarábať akcie
Ešte lepšou správou je, že každému je automaticky zvolená predvolená investičná stratégia, ktorej cieľom je, aby odvody mladých ľudí zbytočne nekončili v konzervatívnych fondoch a aby sa tak neoberali o budúce výnosy. Človek, ktorý ešte len začína pracovať má pred sebou niekoľko desaťročí, počas ktorých bude zarábať a preto si môže dovoliť sporiť v rizikovejších indexových fondoch.
„Napriek automatickému vstupu odporúčam mladým ľuďom, aby si vybrali správcovskú spoločnosť podľa seba a nenechali to na náhodný výber. Ak sa v ponukách správcovských spoločností nevyznajú, je dobré sa obrátiť na odborníka, ktorý im prípadné rozdiely vysvetlí. Tá najdôležitejšia rada je však veľmi jednoduchá. Kľúčové je ostať v druhom pilieri, nevystupovať z neho a nemeniť predvolenú investičnú stratégiu,“ hovorí František Burda.
Nie, pravdepodobne vám dôchodok zo štátu nebude stačiť
Zlou správou je, že dôchodky o 40 rokov pravdepodobne nebudú veľmi vysoké. Dôvod je jednoduchý - doteraz pracovalo veľa ľudí na málo dôchodcov, v budúcnosti bude pracovať málo ľudí na veľa dôchodcov.
Čo s tým? Jednou z možností je pridať si k druhému pilieru aj tretí pilier. Pravdou však je, že jeho výkonnosť je nižšia napríklad v porovnaní s ETF fondami a zároveň sú jeho poplatky vyššie. Pozitívom však je daňové zvýhodnenie a hlavne skutočnosť, že do neho môžu posielať peniaze aj zamestnávatelia.
„Tretí pilier sa oplatí hlavne vtedy, ak do neho zamestnancom prispieva aj ich zamestnávateľ, ideálne aspoň takou sumou, ako sporiteľ. Vzhľadom na výšku daňovej úľavy, ktorá sa počíta len zo sumy 180 eur, odporúčam do neho posielať maximálne 180 eur ročne, čiže 15 eur mesačne,“ radí Burda.
Ak má zamestnanec priestor sporiť si väčšiu sumu, mal by ju pravidelne investovať, avšak mimo tretieho piliera.
Čím skôr začnete investovať, tým skôr sa stanete milionárom
Iste, komu by sa chcelo investovať a čakať dlhé roky na výnos, keď môže peniaze minúť ihneď. Problémom je, že keď si človek v šesťdesiatke uvedomí, že jeho dôchodok sa naozaj blíži, je už na investovanie neskoro.
Mohlo by vás zaujímať: Nastavte si základné funkcie Automobilu v piatich rýchlych krokoch. Oplatí sa to
Nejde len o to, že za 40 rokov si človek dokáže odložiť viac peňazí ako za päť rokov, zásadnú rolu tu zohráva takzvaný zložený úrok.
O čo ide? „Princíp zloženého úroku spočíva v tom, že úrok z investovaných peňazí ostáva na účte a ďalej sa zhodnocuje. Nastáva efekt snehovej gule a úroky naberajú na sile. Tento jav sa však naplno prejaví až po dlhšom čase. V priebehu prvých rokov je takmer neviditeľný, no neskôr sa jeho sila stále zväčšuje,“ vysvetľuje Burda.
Samozrejme, to neznamená, že investovať sa nedá aj na kratšom časovom horizonte. Ak si chceme o pár rokov kúpiť nové auto, zvolíme si jednoducho konzervatívnejšiu investičnú stratégiu.
Nie, nie ste nesmrteľný, imúnny ani nezraniteľný
Ak je nejaká téma, ktorou sa mladí ľudia zaoberajú ešte menej ako svojim budúcim dôchodkom, tak je to životné poistenie. Bohužiaľ, neuvedomujú si, že vážne choroby a úrazy sa môžu prihodiť kedykoľvek a komukoľvek.
Nad poistením auta sa už nikto nepozastavuje, avšak poistenie nášho vlastného zdravia a života ešte stále nie je samozrejmosťou. A prečo je výhodné poistiť sa už v mladom veku? „Pri cene poistenia zohráva veľmi dôležitú rolu vstupný vek klienta. Čím skôr sa človek poistí, tým je to pre neho lepšie, aj lacnejšie. Ak do poistenia vstupuje starší, prípadne už aj so zdravotnými komplikáciami, bude si musieť priplatiť, alebo sa môže stať, že ho poisťovňa už nepoistí vôbec,“ vysvetľuje riaditeľ pre životné poistenie spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó.
Najprv si našetrite na finančnú rezervu. Potom na všetko ostatné
Ešte skôr, než sa mladý človek pustí do investovania, či sporenia na dôchodok, mal by si vytvoriť dostatočnú finančnú rezervu.
Ide o peniaze, ktoré by mal mať odložené každý človek pre prípad neočakávaných výdavkov. Čerpáme z nej v prípade, že sa nám pokazí práčka, stratili sme prácu a potrebujeme vykryť výpadok príjmov alebo máme nižší príjem kvôli dlhšej PN.
„Odporúčam vytvoriť si takú finančnú rezervu, ktorá pokryje celkové výdavky domácnosti na obdobie 3 – 6 mesiacov. Dôležitá je aj osobná situácia človeka alebo rodiny. Programátor z Bratislavy bez hypotéky a akýchkoľvek záväzkov je v úplne inej pozícií, ako manuálne pracujúci človek z chudobnejšieho regiónu, od ktorého príjmu závisí celá rodina,“ vysvetľuje Burda.
Finančná rezerva by mala byť k dispozícii ihneď, preto nie je vhodné mať ju investovanú napríklad v rizikových akciách.
V prípade poklesov na akciovom trhu by bol investor nútený vyberať svoje peniaze so stratou. „Časť finančnej rezervy ja naozaj vhodné mať na bankovom účte, ideálne na takom, ktorý je oddelený od hlavného účtu. Druhú časť je možné konzervatívne investovať, tak aby sa aj tieto peniaze zhodnocovali, ale zároveň aby ich hodnota nikdy výrazne neklesla,“ dodáva Burda.
Hlavne sa nezadlžte
Na svete sa dá kúpiť množstvo vecí, na ktoré nám naša výplata jednoducho nestačí. Požičať si na ne však zväčša nie je dobrý nápad. Každý by sa mal prikrývať len takou perinou, akú má.
„Mladým ľuďom určite neodporúčam brať si úvery, ktoré nepotrebujú. Vyhol by som sa kreditkám, spotrebným úverom a predovšetkým pôžičkám z rôznych nedôveryhodných zdrojov. Ak niekto nemá taký príjem, aby si našetril na dovolenku v Karibiku, bude rozumnejšie, keď si namiesto pôžičky zvolí napríklad cestu autom do Chorvátska. Výnimkou z tohto pravidla je určite hypotéka, prípadne úver na rekonštrukciu bývania, ktorý v budúcnosti prinesie zníženie nákladov,“ dodáva Burda.
Komentáre
Pridať komentár