Slováci holdujú viac hazardu, mnohých prekvapili vysoké poplatky v banke

Mnoho z nich je však prekvapených z poplatkov z neštandardných transakcií, ktoré sú s hraním a stávkovaním spojené. Pozreli sme sa na transakcie, na ktoré si treba dať v banke pozor.

Poplatky logicky rastú, (takmer) vždy existuje lacná elektronická alternatíva

Banky sú inštitúcie, ktoré musia pod hrozbou nútenej správy vykazovať zisk.  Kvôli rekordne nízkym úrokovým sadzbám im neustále klesá tzv. zisková marža (čiže zisk z rozdielu medzi cenou, za ktorú si peniaze banka požičiava na medzibankovom trhu a úrokom úverov) a keďže nemajú veľké investičné divízie, zvyšujú príjmy z poplatkov. Napriek tomu ziskovosť bánk klesla v roku 2020 o takmer 30 % a banky sa tak v hospodárení vrátili takmer o desaťročie dozadu.

Jednou z mála možností, ako sanovať ziskovosť, je preto zvyšovanie poplatkov a spoplatňovanie služieb. Týka sa to najmä pobočkových služieb, kde náklady rastú výrazne rýchlejšie kvôli všeobecnému rastu platov, cien prenájmov a vybavenia. Banky sa snažia pobočky vyhradiť pre poradenstvo pri úveroch a investíciách a všetky ostatné operácie umožňujú realizovať pohodlne z domu vďaka technológiám. Inovácie a nasadenie ďalších technológií si vyžadujú ďalšie investície a keďže banky nechcú spoplatnením ľudí odradiť od ich využívania, opäť sa vracajú k zdvíhaniu niektorých poplatkov.

Napriek tomu môžu mať klienti bankové služby za minimálny poplatok alebo bezplatne. Pri účte si vie každý znížiť alebo vynulovať poplatok aktívnym používaním účtu a splnením pomerne nenáročných požiadaviek.

Za každé dobitie kreditu pri hazarde poplatok až 5 eur

Slováci do hazardu podľa štatistík stávkových kancelárií “investovali“ v roku 2019 až 1,6 miliardy eur. Na porovnanie, do podielových fondov – teda reálneho investovania – smerovalo v danom roku len 533 miliónov eur. Každú platbu kartou za stávkovanie alebo hazardné hry však banky berú ako neštandardnú platbu a na rozdiel od platby v obchode alebo pri nákupe bežného tovaru na internete (ktorá nie je spoplatnená), v tomto prípade sa platí poplatok.

V slovenských bankách sa výška poplatku za jednu platbu pohybuje od 3 do 5 eur. Banky totiž podľa zákona o hazardných hrách majú povinnosť na základe príkazu súdu zablokovať takéto platby resp. platobnú kartu. Tým pádom pri platbách pravidelne preverujú, či nie je vydaný príkaz na ich zablokovanie.

Niektoré stávkové spoločnosti a herne fungujú cez dobíjanie kreditu a ľudia, ktorí nevedia o tomto poplatku, si často dobíjajú kredit po pár eurách. Na konci mesiaca však sú prekvapení, keď musia banka zaplatiť desiatky eur na poplatkoch.

„Pri každej neštandardnej operácii jednoznačne platí, že si treba vopred v cenníku skontrolovať, ako je spoplatnená a podľa toho sa zachovať. Ak už chcete stávkovať a hrať online hry, rozhodne si nedobíjajte kredit po pár eurách, ale jednorazovo uhraďte väčšiu čiastku. Každý prevod totiž stojí niekoľko eur a stávkovanie a hranie výrazne predražuje,“ radí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Najdrahšie sú pobočkové operácie a špeciálne potvrdenia

Podobne si treba dať pozor na pobočkové operácie a na všetko, čo nepatrí medzi bežné operácie a funguje na vyžiadanie klienta. Pri každej  takejto operácii je vysoký predpoklad, že bude draho spoplatnená. Do tejto skupiny patrí výber hotovosti cez POS terminál (cash advance) s bežným poplatkom 10 eur, bežný prevod alebo výber hotovosti na pobočke (typicky 5 eur) alebo potvrdenie o zrealizovanej platbe na pobočke s bežným spoplatnením vo výške 10 eur. Ešte vyššie poplatky hrozia pri cezhraničnej platbe na pobočke, kde sa musíte pripraviť na poplatok od 20 do 100 eur za jeden prevod. Cezhraničná zrýchlená platba na pobočke stojí od 50 do 150 eur. Vysokú cenovku majú aj všetky expresné služby vrátane znovuvydania karty.

Pomerne drahý je aj výber hotovosti z bankomatu alebo na pobočke s kreditnou kartou (typicky 2 % zo sumy, min. 6 eur). „Všetky operácie, ktoré musí urobiť manuálne zamestnanec alebo si vyžadujú osobitnú aktivitu či operácie, ktorá nezodpovedajú hlavnému účelu ako v prípade kreditnej karty bývajú vysoko spoplatnené. Treba ich vždy zvážiť a ak operáciu potrebujete, hľadať elektronickú cestu, ako ju realizovať,“ vysvetľuje Marián Búlik.

Operácie, ktorých cena závisí od inej ako vašej banky, majú v cenníku namiesto konkrétnej sumy zväčša formuláciu „poplatok zahŕňa skutočné náklady“.  Ide napríklad o žiadosť o vrátenie platby či potvrdenie o pripísaní platby na účet príjemcu od inej banky. „V takom prípade sa pripravte na poplatky v niekoľkých desiatkach eur,“ hovorí M. Búlik.

Poplatky pri nových službách z pôvodnej vysokej úrovne postupne klesajú

Banky nebudú mať ani do budúcnosti inú možnosť ako ďalej zvyšovať poplatky, ak si chcú aspoň sčasti kompenzovať straty zo znižujúcich sa úrokov najmä pri hypotékach. Celkovo sa teda úroveň poplatkov bude postupne zvyšovať. Zároveň sa však banky budú snažiť aktívnym a bonitným klientom umožniť využívať elektronické operácie bez poplatku. „Pri najčastejšie používaných operáciách nebude chcieť žiadna banka odplašiť klientov tým, že im zvýši poplatok, keďže tento pohyb si každý okamžite všimne. V otázke vývoja poplatkov som optimista a celkovo očakávam, že banky sa budú snažiť zvyšovanie vybraných poplatkov kompenzovať znižovaním či odpustením iných poplatkov,“ očakáva Marián Búlik z OVB.

Okrem toho banky zvyknú znižovať poplatky nových služieb, akonáhle sa začnú dostatočne využívať a stanú sa bežnými, prípadne vtedy, keď banka nájde technicky vyspelejšie riešenie. Príkladom z minulosti bol biznisbanking, ktorý bol ako nová služba výraznejšie drahší ako internetbanking, avšak časom jeho cena klesla na úroveň druhej služby. Príkladom sú aj zrýchlené platby, ktoré sú dnes veľmi drahé, ale od roku 2022 ich bude musieť každá banka ponúkať ako štandard a ich cena výrazne klesne.

Na finančnom trhu sme dokonca aj svedkami znižovania poplatkov. Napríklad nedávno niektoré banky znížili poplatky pri spotrebných úveroch, ktoré ľudia od úvodu pandémie využívajú oveľa menej. Motiváciou je zvýšiť dopyt po spotrebných úveroch, keďže majú mnohonásobne vyššiu úrokovú maržu ako napríklad hypotéky a banka z nich má vyšší ekonomický prospech. „Pri spotrebnom úvere vždy radím zvážiť si, či ho skutočne potrebujete. Tento úver stále patrí k najdrahším vôbec a nízky poplatok by rozhodne nemal byť dôvodom zbytočného zadlžovania,“ odporúča Marián Búlik.

Prehľad poplatkov niektorých neštandardných operácií

1) štandardný balík služieb

2) Základný bankový produkt z definície zákona č. 483/2001 Z.z. pre ľudí, ktorých čistý mesačný príjem nie je vyšší ako 1,1-násobok minimálnej mzdy, t.j. 685 eur; Obsiahnuté služby: vkladať a vyberať peniaze v mene euro, a to v banke aj v bankomatoch, vykonávať úhrady, vrátane trvalých príkazov a inkás, elektronické bankovníctvo (internetbanking) a vydanie medzinárodnej debetnej karty s jej obnovou po skončení jej platnosti. Súčasťou nie sú ďalšie bežné služby ako napr. SMS o pohyboch na účte

3) Podmienky 100 % zľavy: bezhotovostné platby platobnou kartou vo výške min. 200 €, min. 3 pravidelné platby, min. 1 platba/vklad na sporenie/investičné sporenie ALEBO aktíva  v banke nad 15 000 €

4) Podmienky 100 % zľavy: využívanie aspoň 3 produktov z týchto: Hypotekárny úver, bezúčelový úver, kreditná karta, Doplnkové dôchodkové sporenieTB, Podielové fondyTB, SporenieTB, cestovné poistenie, životné poistenie, poistenie majetku, poistenie splácania hypotéky, cenné papiere, Business účet.

5) Podmienky 100 % zľavy: využívanie aspoň 3 produktov z týchto: spotrebné úver, hypotekárne úvery, kreditné karty, sporiaci účet a Eurizon SK (súčet hodnôt realizovaných trvalých príkazov z účtov vedených vo VÚB na ľubovoľné produkty z tejto skupiny za mesiac min. 50 €), zostatky na vkladových účtoch v EUR a CM ... za mesiac min. 10 000 €, La Vita – vlastníctvo aktívneho poistného produktu

6) Podmienky 100 % zľavy: kreditný obrat min. 400 €, 3 pravidelné platby mesačne, 5 platieb platobnou kartou ALEBO aktíva  v banke nad 20 000 €

7) elektronicky / na pobočke

8) v SR / v zahraničí v rámci eurozóny debetnou kartou k účtu