Nad týmito otázkami sa zamysleli redaktori nemeckého odborného portálu Versicherungswirtschaft a podrobili skúmaniu desať najnapínavejších vývojových fenoménov v brandži. Venujme sa teraz celej jednej veľkej oblasti: životnému poisteniu.
Čo si dnes vlastne ešte myslieť o životnom poistení a ako by vlastne malo vyzerať? Takéto otázky padajú často – či v súkromí, v médiách alebo priamo pri profesijných debatách v poisťovniach. A neexistuje jediná a ľahká odpoveď. Mnoho štátnych a dozorných orgánov bije na poplach a tvrdia, že je potrebné toto podnikanie podrobiť silnejší kontrole. Hovoril tak napríklad v novembri aj výkonný riaditeľ nemeckého dohľadu BaFin Frank Grund na výročnej konferencii.
Len zriedka aj v dlhej nemeckej histórii životného poistenia boli rámcové podmienky tak kruté ako dnes: úroková miera na dne, náročné požiadavky regulatoriky, demografický vývoj a zastarané IT štruktúry v poisťovniach – a naproti tomustále náročnejší klient a digitálna doba. „Minimálna úroková miera je nová realita. Klasické kapitálové poistenie, medzi Nemcami najobľúbenejší variant zabezpečenia na starobu, v týchto podmienkach nefunguje a je úplne mimo hry," vyhlásil Patrick Dahmen z predstavenstva poisťovne HDI.
Podľa neho je potrebné ponúknuť zákazníkom jednoduché digitálne produkty a služby. Poisťovniam sa musí podariť predložiť smart poistenie a servis na digitálnej báze, s ktorými bude možné zaobchádzať rovnako ľahko, ako sa smartphonom. Etablované poisťovne s dlhou tradíciou a mnohými poistnými zmluvami vo kmeni majú však v tomto ohľade handicap s historicky vyvinutými IT štruktúrami. A tie musia byť prevedené na jednotný systém riadenia portfólia, aby boli spoločnosti schopné obstáť nákladovo a efektivitou v konkurencii s mladšími hráčmi.
A to zase vyžaduje zodpovedajúce investície. Niektoré spoločnosti v Nemecku sa rozhodli preto pre exit. Zastavili nový obchod a svoje kmene poslali do interného (Ergo), resp. externého (Generali) run-offu. Obe opcie sa javia ako legitímne a v prípade hladkého profesionálneho vykonania môžu znamenať pre zákazníkov výhodu.
Ďalšou možnosťou je podľa Patricka Dahmena hlbšia špecializácie a fokus na určité segmenty. Napríklad poistné produkty špecializované na dlhodobú starostlivosť treba zamerať na špecifické cieľové skupiny – napríklad lekára, špecializovať sa na špecifický obchodný kanál alebo len na určitú úzku aktivitu v rámci poisťovacieho reťazca (napríklad v Nemecku funkčná platforma Viridium slúžiaca práve k run-off procesu).
Tretí variant je dnes pravdepodobne ten najťažší: dominantná spoločnosť zostane aj naďalej kompozitnou poisťovňou s plnohodnotným rozsiahlym sortimentom ponuky, všetkými obchodnými cestami k zákazníkovi a s vlastnou realizáciou všetkých úkonov a procesov. Lenže k takému rozhodovaniu je potrebné veľa odvahy a zodpovednosti. Takže trendom budú ako radikálne rezy a zvraty, tak aj dlhodobá bitka za zachovanie doterajšieho trhového podielu.
Komentáre
Pridať komentár