Dozviete sa tiež: Aké sú dôsledky poklesu cien PZP? Zdražie ženám takéto poistenie? Oplatí sa uzatvoriť poistenie online či telefonicky? V čom sa najmä líši náš poistný trh PZP v porovnaní s cudzinou? Čo možno od neho očakávať v ďalších mesiacoch?
Ceny povinného zmluvného poistenia klesajú. Poisťovne už postupne zverejňujú nové ceny a zatiaľ prevláda mierny pokles cien alebo ich udržanie na doterajšej úrovni. Ktoré faktory na túto situáciu najviac vplývajú a čo možno hľadať za znižovaním cien poistného? Nemá to aj nejakú odvrátenú tvár, napríklad, že poisťovne uhrádzajú menej škôd z PZP, pretože ich k tomu nútia nízke ceny?
Znižovanie cien PZP je celoeurópsky fenomén. Na Slovensku začal radikálnejší pokles poistného od roku 2004, kedy jedna z poisťovní prišla na trh s dampingovými cenami. Vplyv na pokles cien má aj to, že každým rokom vstupuje na trh nová poisťovňa. Od roku 2004 nám poistné klesá priemerne o 4 % ročne. Priemerné poistné je dnes 125 eur. Medzi výškou prijatého poistného a vyplateným poistným plnením je priama úmera, pretože poisťovne môžu škody vyplácať len z toho, čo vyberú od svojich poistených. Na výšku poistného pôsobí aj tlak klientov poisťovní, aby sa im poistné každoročne znižovalo. Prispieva k tomu aj neférová reklama v médiách ako keby poistné nepodliehalo kalkulácii. Poisťovne sa prirodzene snažia udržať bezškodových klientov tým, že im poskytujú rôzne výhody.
Máte k dispozícii nejaké konkrétne čísla či štatistky, koľko v minulom roku priemerne zaplatil vodič na Slovensku za poistenie auta?
Priemerné poistné odhadujeme na 125 eur. Z tejto sumy musia poisťovne podľa zákona odviesť na účet Ministerstva vnútra SR 10 eur a do Slovenskej kancelárie poisťovateľov cca 9 eur (na škody spôsobené nepoistenými vozidlami). Zo zvyšnej sumy musíme odpočítať ešte réžiu poisťovne a províziu sprostredkovateľom. Len pre porovnanie: v susednom Rakúsku je priemerné poistné 260 eur. Poisťovne v Rakúsku z tejto sumy nemusia platiť žiadne odvody, pretože im to neukladá zákon a počet nepoistených vozidiel je tam minimálny. Frekvencia škôd v Rakúsku a na Slovensku je zhruba rovnaká. Z toho môžete odvodiť komfort poškodeného v týchto štátoch. Pokiaľ ide o výšku poistného v jednotlivých poisťovniach, tieto údaje SKP štatisticky nesleduje.
Od polovice decembra 2012 by mali ženám mali zdražieť poistky, hoci poisťovne doteraz zohľadňovali ich opatrnejšiu jazdu a menej poistných škôd. Dôjde k vyrovnaniu cien aj u PZP v rovnakom pomere u mužov aj u žien, alebo na čo sa musíme na Slovensku pripraviť?
Rozhodnutie Európskeho súdneho dvora o „zákaze diskriminácie žien v sektore poisťovníctva“ najviac zasiahlo životné poistenie a PZP. Ak majú poisťovne zmeniť tarify poistného, môžu tak urobiť dvoma spôsobmi, a to buď spriemerovaním doterajšieho poistného pre mužov a ženy alebo dorovnaním poistného u žien na úroveň poistného u mužov. Poistnému sektoru v oblasti PZP by viac pomohol druhý spôsob, čím by sa aspoň čiastočne zabránilo prudšiemu klesaniu priemerného poistného v PZP. Ako to však jednotlivé poisťovne urobia, je to na ich rozhodnutí. Treba zároveň dodať, že zmeny cenníkov sa týkajú len novouzatváraných zmlúv.
Vidieť u poisťovní aj novinky, bonusy či zľavy v PZP a ako sa to prejavuje v praxi? Snažia sa zákazníkov získať len cenou, alebo aj inak?
Pojem „bonus“ sa na Slovensku pletie s obchodnou zľavou, ktorú poskytuje poisťovňa, aby si udržala klienta. Z poistno-technického hľadiska je bonus odmenou za bezškodový priebeh poistenia. Problémom je, že na Slovensku nefunguje klasický systém „bonus-malus“, ako ho pozná vyspelá Európa. Bonus má odmeňovať bezškodových klientov poisťovní a malus naopak má trestať tých, ktorí spôsobujú škody. Na Slovensku to nefunguje. To je aj jeden z dôvodov, ktoré prispievajú k poklesu priemernej ceny poistného. Aby si udržali klientov, snažia sa im poisťovne poskytovať bezplatné asistenčné služby, prípadne „jednoduchšie“ havarijné poistenie. Je to vec marketingovej komunikácie poisťovne s klientmi.
Je pre klienta výhodné poistiť sa priamo cez poisťovňu, alebo cez sprostredkovateľov, ktorí spravidla majú záujem získať zo zmluvy províziu. Ako sú odmeňované poisťovne či sprostredkovatelia pri uzatváraní PZP?
Slovenská kancelária poisťovateľov nesleduje vzťahy medzi poisťovňami a sprostredkovateľmi. Ak sa zmluva uzatvára cez sprostredkovateľa, o to sa navýši celková réžia poisťovne a o to menej zostáva poisťovni na vykrytie tzv. netto poistného. Príliš vysoká provízia môže poškodiť fungovanie PZP. Už teraz je provízia z PZP na Slovensku najvyššia zo všetkých susedných štátov. Neúmerne vysoká provízia pre sprostredkovateľov napríklad v Bulharsku spôsobila, že väčšina poisťovní radikálne znížila výšku vyplatených náhrad. Tomu by sme mali my predísť.
Poisťovne musia zo zákona dva mesiace pred skončením zmluvy informovať klienta o novej cene, prípadne o nových poistných podmienkach. Zmenilo sa pre vodičov týmto opatrením niečo k lepšiemu? Čo ich čaká v najbližších mesiacoch?
Poisťovne musia od 1. júla 2012 informovať svojich klientov 10 týždňov vopred o výške poisteného na ďalšie poistné obdobie, o konci poistného obdobia a termíne dania výpovede. Je jednej strane toto opatrenie umožní klientom poisťovní v lepšej orientácii na trhu, ale na druhej strane môže viesť aj k zvýšeniu počtu nepoistených vozidiel. Podľa našich skúsení totiž najvyšší podiel nepoistených vozidiel vzniká z toho dôvodu, že klient nezaplatí poistené, pretože poukážku, ktorú dostane niekoľko týždňov pred splatnosťou poisteného niekde „zapatroší“ a poistné potom nezaplatí a spôsobí tak zánik poistenia. Chcem tiež upozorniť na legislatívnu nedôslednosť spôsobenú poslednou zmenou zákona, keď popri uvedenej informačnej povinnosti poisťovne v zákone zostal termín 31. október, do ktorého dňa musia poisťovne zverejniť svoje cenníky.
Nemálo klientov sa rozhoduje objednať si PZP telefonicky či online - aké výhody či nevýhody im z toho plynú? Pre koho to môže byť dobrá forma poistenia PZP a pre koho naopak nie?
Uzavretie poistenia telefonicky alebo spôsobom online je na Slovensku veľmi rozšírené. Ja by som takémuto spôsobu dal prednosť, ak by som sa poisťoval v poisťovni, ktorú poznám. Ak by nešlo o taký prípad, uvažoval by som o osobnom kontakte. Treba si uvedomiť, že poistný pomer z PZP má dlhodobý charakter a nie je len o tom, že sa uzavrie zmluva, ale aj o tom, kde sa mám obrátiť, keď spôsobím škodu alebo keď mne niekto spôsobí škodu. Ako budem komunikovať s poisťovňou v priebehu trvania poistenia, resp. po tom, ako som sa stal účastníkom dopravnej nehody. Až vtedy zistím, či som sa poistil v serióznej poisťovni.
V súčasnosti sa poisťuje na slovenskom poistnom trhu iba na technický rok. Ak chce niekto podať výpoveď poistnej zmluvy, musí ju podať najneskôr 19. novembra. Na čo vodiči v tejto súvislosti často zabúdajú?
Zhruba 35-40 % motorových vozidiel je stále poistených na kalendárny rok (od 1. 1. do 31. 12.). Iba pre nich je dôležitý dátum v polovici novembra. Výpoveď z poistenia je potrebné vždy dať písomne. Výpoveď nemusí byť zdôvodnená, musí byť však doručená do poisťovne najneskoršie v posledný deň, od ktorého sa počíta výpovedná lehota.
V čom sa najmä líši náš poistný trh PZP v porovnaní s cudzinou? Kam podľa vás budú smerovať trendy v ďalších mesiacoch či rokoch?
Poistný trh PZP na Slovensku sa v mnohom podobá vyspelým poistným trhom, ale v mnohom aj zaostáva. My by sme sa mali porovnať iba s vyspelými štátmi. Tam vidíme, že priemerné poistné je tam ďaleko vyššie ako na Slovensku a že tam funguje účinný systém bonusov a malusov, ktorý robí cenu PZP spravodlivejšou. Na Slovensku je oveľa vyšší podiel nepoistených vozidiel v porovnaní s vyspelým svetom (v SR 6 %, ale v Rakúsku len O,2 %), v dôsledku čoho tí, čo sa poisťujú musia platiť škody aj za nepoistených. Pomerne veľké percento poškodených sa musí domáhať svojich nárokov na súde. Na Slovensku nefunguje účinný mimosúdny systém ochrany záujmov poistených a poškodených, ktorý by zabránil mnohým zbytočným súdnym sporom.
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár