Ste pôvodom Francúz a máte veľa skúseností v oblasti financií nielen z francúzskeho prostredia, ale aj z maďarského. Vidíte nejaké zásadné rozdiely vo fungovaní firiem v porovnaní s Českou republikou?
V odbore financií a poisťovníctva sa pohybujem už takmer 15 rokov a je pravda, že mám skúsenosti z radu rôznych trhov, podnikov a spoločností. Hlavný rozdiel, ktorý by som rád zdôraznil, spočíva v príležitostiach, ktoré vidím na slovenskom trhu. Našej ekonomike, ktorej hnacím motorom je priemysel, sa v súčasnom prostredí darí veľmi dobre. Nezamestnanosť je veľmi nízka, pomer zadlženosti k HDP tiež a napriek turbulenciám vo svete dochádza opäť k rastu.
Keď sa na to pozrieme podrobnejšie, pomer úverov k vkladom v bankovom sektore je veľmi nízky, okolo 80 %, zatiaľ čo európsky priemer sa pohybuje nad 100 %. Povedzme, že tu máme príliš veľa vkladov v porovnaní so zvyškom Európy. To predstavuje veľkú príležitosť pre ďalší rast, ktorý by mohol ťahať investície firiem a spotrebu domácností. Na druhej strane je však penetrácia poistenia stále veľmi nízka, na úrovni 4 %, zatiaľ čo priemerná hodnota v Rakúsku, Nemecku a Francúzsku je okolo 8%. V tom vidím rozpor. České domácnosti sú popisované ako opatrné, ktoré si držia príliš veľké množstvo peňazí v porovnaní s investíciami alebo spotrebou, zatiaľ čo penetrácia poistenia je stále nízka.
Čiastočným vysvetlením môže byť, že priemerný plat a HDP na hlavu stále zaostávajú za našimi susedmi, ale ja osobne sa domnievam, že musíme tiež zmeniť chápanie a vnímanie poistenia. V posledných rokoch bol náš sektor vnímaný ako drahý z pohľadu cien a zlý z hľadiska kvality. To už dnes tak úplne neplatí, a to znamená pre poisťovníctvo veľkú príležitosť.
Ako by ste komentoval doterajšie výsledky AXY ČR a SR v porovnaní s celou Skupinou AXA?
AXA Group dosahuje návratnosť kapitálu zhruba 13 - 15 %, zatiaľ čo my sme na úrovni približne 6 - 7 %, rastieme ale tempom asi 2 percentuálne body ročne. To však dnes nie je tak dôležité, pretože ak ide o poistnú ochranu, rastieme v tejto oblasti tempom takmer 100 %. Rovnako ako v neživotnom poistení, aj tu vidíme veľkú príležitosť pre rast ziskovosti našej firmy. Naproti tomu AXA celosvetovo rastie len jednociferným tempom. Český a slovenský trh už v rámci AXA Group nie je považovaný za čisto rozvíjajúci sa trh, ale ako tzv. „Vyspelý +“ trh, ktorý je v základných rysoch takmer totožný s trhmi vo Francúzsku alebo v Nemecku čo sa týka kvality, profesionality a ziskovosti, ale s väčšími príležitosťami k rozvoju nášho podnikania.
V iných krajinách je AXA často lídrom, avšak aj napriek menšej veľkosti na českom trhu máme vďaka našim ľuďom a finančnej stabilite príležitosť k tomu, aby sme boli výzvou pre veľkých hráčov. To je veľmi zaujímavé. Môžeme z toho čerpať a zároveň rásť a zvyšovať hodnotu.
Práca finančného riaditeľa je predovšetkým o tom, aby mala firma čo najväčší zisk. Akú máte stratégiu na posilnenie postavenia AXY?
To je skutočne veľmi jednoduché, musíme zvyšovať naše príjmy a stabilizovať alebo dokonca znižovať naše náklady. Podľa niektorých názorov nie je možné robiť oboje naraz, podľa mňa to ale nie je tak úplne pravda.
Z hľadiska nášho podnikania sme veľmi selektívni v tom, akých príležitostí sa chceme chopiť. Hľadáme konkurenčné výhody pre to, aby sme konkurovali pozitívne a neriadili sa pravidlami, ktoré diktujú iní. Napríklad v oblasti poistenia motorových vozidiel sme v súčasnej dobe veľmi inovatívni z hľadiska nastavenia cien a veľmi selektívne, čo sa týka zákazníkov, ktorým chceme slúžiť, pretože cielime viac na možnosti zisku než na trhový podiel. To je skutočne veľmi špecifická stratégia.
V oblasti životného poistenia sa zameriavame na krytie rizík. Sme vyberavejší a disciplinovanejší v distribúcii, a to vďaka kvalite našich ľudí a obchodných partnerov. Verím tiež, že nám investície do digitalizácie umožnia postupne zvyšovať našu konkurencieschopnosť s využitím efektívnosti našich procesov a väčšieho zamerania sa na zákazníka. Na hodnotenie je zatiaľ ešte príliš skoro, ale aj do tejto oblasti sme alokovali veľa zdrojov, finančných aj ľudských.
Na rebríčku najekologickejších značiek zaberá AXA v rámci svojho odvetvia celosvetovo prvú pozíciu. Ako si v tomto ohľade stojí AXA v Českej republike?
AXA Group sa na celosvetovej úrovni venuje predovšetkým novým rizikám a vzdelávaniu o nich. Okrem finančných, zdravotných a bezpečnostných rizík ide najmä o riziká spojené so životným prostredím. Podľa hodnotenia Interbrand sa „AXA inteligentne prispôsobuje meniacemu sa svetu“, presne o to sa snažíme aj v Českej republike a na Slovensku.
Naša budova AXA Centrum v Brne získala v roku 2012 certifikát najvyššej kategórie ENERGY EXCELLENCE za vysoký štandard úspory energie. Stali sme sa tak vôbec prvou spoločnosťou v Českej republike, ktorá toto najvyššie ocenenie od certifikačnej spoločnosti T Cert za úspory energie získala.
Ohľaduplní k životnému prostrediu sme tiež v prístupe ku klientom. Už viac ako polovica z celkového počtu všetkých zmlúv je k nám v súčasnej dobe doručená elektronicky. Od apríla 2013 našim klientom ponúkame aj možnosť podpísať zmluvu aj biometricky prostredníctvom zariadenia SignPad. Boli sme tak prvou poisťovňou, ktorá klientom na českom i slovenskom trhu tento nový spôsob podpisovania ponúkla. V rámci iniciatívy Go Green and Digital AXA svojim klientom ďalej ponúkame možnosť prechodu z papierovej komunikácie na digitálne.
Všetky tieto aktivity predstavujú nielen významnú úsporu nákladov na tlač a archiváciu dokumentov, ale zapadajú aj do konceptu spoločenskej zodpovednosti AXA, ktorého je ochrana životného prostredia neoddeliteľnou súčasťou.
AXA má veľké portfólio produktov, či už sa jedná napríklad o životné poistenie alebo investície. V ktorej oblasti vidíte hlavné potenciál a naopak, aká sféra poistenia by potrebovala posilniť?
Čo sa týka neživotného poistenia, domnievam sa, že v autopoistenia musíme pokračovať v inováciách a raste, pričom budeme prinášať hodnotu tým zákazníkom, na ktorých cielime. Nejde nám o 10 % trhový podiel na trhu s tým, že budeme ponúkať poistenie všetkým zákazníkom s rôznou mierou rizika. Chceme osloviť iba zákazníkov, ktorí stále platia za svoje povinné ručenie príliš veľa a na základe prepracovanej segmentácie im ponúknuť férovú cenu.
Po druhé, miera poistenia domov a majetku je veľmi nízka. To je veľké špecifikum postkomunistických krajín, pretože penetrácia hypoték je stále nízka a tento druh poistenia nie je povinný. Keby to bolo povinné, ťažili by z toho predovšetkým zákazníci, pretože by cena klesla, poistná suma by sa zvýšila a domácnosti by boli pred škodami oveľa viac chránené.
Čo sa týka životného poistenia, domnievam sa, že musíme pokračovať v súčasnej stratégii a venovať sa predovšetkým poistnej ochrane celej rodiny pre prípad, že niektorý z jej členov kvôli chorobe alebo úmrtia krátkodobo či dlhodobo stratí príjem. Kto bude platiť štúdium vašich detí, keď sa vám stane nehoda? Nie je ľahké na to myslieť, ale presne to je naším poslaním, pomáhať našim zákazníkom a spoločnosti predchádzať takýmto rizikám.
Čo sa týka investícií, myslím, že musíme byť ešte aktívnejší. Napríklad AXA je šiestym najväčším správcom majetku na svete s majetkom pod správou v hodnote okolo 1,2 biliónov euro a so značným odborným a analytickým zázemím. V túto chvíľu máme ešte na českom a slovenskom trhu nemalý priestor k zúročeniu tohto špičkového know-how. Musíme sa týmto smerom viac zamerať, pretože aj cez mnoho úskalí, ktoré tu vidíme, možno tiež identifikovať veľa príležitostí, a to najmä v súčasnom prostredí úrokových sadzieb blížiacich sa k nule.
Naším poslaním je tiež pomáhať našim zákazníkom, aby svoje finančné prostriedky riadili efektívnejšie: teda poskytnúť im príležitosť zhodnotiť efektívne svoje peniaze, a to aj za použitia produktov s trochu vyšším rizikovo výnosovým potenciálom a ruka v ruke s tým im ponúknuť aj väčšiu ochranu majetku a života. To je niečo, čo v rámci našich tímov vyhodnocujeme, ale ako som už povedal, je nevyhnutné byť selektívni, aby sme si boli istí, že prinesieme hodnotu všetkým stranám.
Ako súvisia financie poisťovne so zmenami, ktoré prináša Nový občiansky zákonník (NOZ)? Do akých oblastí financií sa premieta?
NOZ je skutočne veľmi moderný právny systém, ktorý podľa mňa predčí aj niektoré zahraničné. Hlavný dopad to bude mať na poistenie vozidiel, pretože nové podmienky pre likvidáciu škôd na zdraví výrazne zmenia spôsob, akým riadime poistné udalosti a náhrady škôd. V spoločnosti AXA sme sa rozhodli použiť niektoré najlepšie osvedčené postupy AXA vo svete, ale zároveň využívať aj naše poistno-matematické metódy, aby sme posilnili náš poistno-matematický monitoring a metodiku tvorby rezerv, vrátane procesov spojených s riešením poistných udalostí. Je nutné si uvedomiť, že v modernej ekonomike bude poskytovanie väčšej podpory a ochrany poškodeným stáť o niečo viac všetky zainteresované strany, poisťovne i zákazníkov.
S tým súvisí aj ďalšia otázka. Ako sa pripravujete na smernicu Solvency II? Aký bude mať podľa Vás finančný vplyv na poisťovňu?
Tento projekt je z nášho hľadiska absolútne kľúčový, pretože postupne zmení prostredie poisťovní, tak ako Basel III a kapitálové požiadavky postupne mení banky.
V spoločnosti AXA sme pomerne aktívne globálne aj lokálne, aby sme boli včas a kvalitne pripravení, pretože sa domnievame, že zdravé a vyvážené kapitálové požiadavky sú potrebné pre zabezpečenie dlhodobej udržateľnosti trhov vyvažujúce solventnosť a ziskovosť. Ďalej sú pre zladenie všetkých účastníkov, globálnych i menších, podľa rovnakých minimálnych štandardov dôležité aj výkazníctva a transparentnosť. Pravidlá Solvency výrazne zmenia spôsob, akým riadime naše riziká a našu obchodnú činnosť. Poisťovne budú musieť čoraz viac profesionalizovať tímy nielen pre cenotvorbu a predaj, ale aj pre rozhodovanie, aké riziká a prečo prijímať a ako dokumentovať procesy.
To sa rýchlo stane konkurenčnou výhodou. Niektoré spoločnosti zvolia skôr byrokratický prístup, tí príliš malí môžu mať problém splniť nároky, zatiaľ čo regulátori budú mať ešte viac právomocí, pretože budú postupne presadzovať vyššie kapitálové požiadavky pre tých, ktorí sa nedokážu prispôsobiť. Myslím, že za 10 rokov bude tento sektor ešte menej fragmentovaný a bude tu viac stredne veľkých špecializovaných subjektov a ešte viac spoločností s veľkým kapitálom. Ale uvidíme, to je len môj osobný názor.
Koniec roka už sa pomaly blíži, mohol by ste aspoň stručne zhodnotiť rok 2014, a čo očakávate do ďalších rokov?
Pre AXA v Českej republike a na Slovensku je rok 2014 veľmi dobrým rokom z hľadiska zamerania na zákazníka a kvalitu, pretože naše kľúčové ukazovatele výkonu sú v súčasnej dobe veľmi dobré, čo sa týka úrovne služieb a zníženie stornovosti. To je pre nás veľmi dôležité, pretože akonáhle budú zákazníci poisťovacím produktom viac dôverovať, pomôže to celému trhu.
Aj keď je zatiaľ predčasné hovoriť o číslach, potvrdíme našu dobrú výkonnosť s kapacitou na vytváranie zdravého zisku, na udržiavanie kapitálovej primeranosti s veľkou rezervou nad minimom požadovaným pravidlami Solventnosť I alebo II, pričom zároveň potešíme našich akcionárov dividendami. To je veľmi dôležité pre rozvíjanie udržateľného podnikania a presvedčenie všetkých zainteresovaných strán o tom, že „Stratégia kvality“ je výhodná pre všetkých. Výhodná pre samotné poisťovne, pretože uvidia, že inovácie, odhodlanie a disciplína pri realizácii sa vypláca. A výhodná aj pre zákazníkov a akcionárov.
Z globálneho hľadiska sme v roku 2014 samozrejme zaznamenali silný návrat medzinárodného napätia v krajinách tzv. nízkej Európy, v prostredí s nízkymi výnosmi, nízkou infláciou, nízkymi cenami ropy a nízkou volatilitou. Ekonomická kríza je pomaly za nami, ale čelíme novému paradigmu sa značnou mierou komplexity, kde je návratnosť nízka a riziká stále viac asymetrická.
Česká republika si v tomto prostredí vedie podľa mňa dobre. Domnievam sa však, že je dnes snáď ešte viac ako kedykoľvek predtým dôležitá schopnosť analyzovať a vyberať si tie správne príležitosti a štýl riadenia, a to nielen vo firmách, ale aj z politického hľadiska.
Rok 2015 bude na jednej strane o väčšiu selektivite pri rozhodovaní sa o tom, ako sa chopíme príležitostí, a na strane druhej o inováciách a disciplíne ohľadom podstúpenie rizika. Tí, ktorí neriskujú, nemajú šancu na návratnosť, ale opačný prístup je ešte horší, pretože nepodstupovať vyvážená riziká môže prísť veľa draho. V neposlednom rade bude hrať veľkú rolu digitalizácia, a spoločnosti, ktoré do nej nebudú investovať, sa do budúcna tiež vystavujú veľkému riziku. AXA však aj v tomto smere podniká mnoho aktivít, preto budeme mať ešte dosť príležitostí o tejto téme hovoriť.
Ďakujem Vám za rozhovor
redaktorka Lenka Kospertová
Komentáre
Pridať komentár