S rozvojom nových technológií, napríklad spriadacieho stroja v textilnom priemysle, vznikali a rozvíjali sa poisťovne. Chránili vlastníkov a podnikateľov, ktorí investovali veľké finančné prostriedky do nových technológií. Spôsobilo to obrovskú spoločenskú zmenu – výroba sa postupne preniesla z malých chatrných dielní do veľkých tovární. V nich sa výrazne akumulovali riziká požiarov a samého výrobného procesu.
Podnikatelia si na nákup aktív požičiavali peniaze a zálohovali svoje domovy. Ak by takto nadobudnutý majetok zničil požiar, búrka alebo zemetrasenie, ostali by im iba dlhy.
Poistenie – jedna z najdôležitejších zmlúv
Poistenie je zrejme najdôležitejšia zmluva. Platí to aj pre rodinu Allana Manninga, lebo jeho firma je jediným zdrojom príjmu pre tri generácie. Je to jeho hlavná investícia. Príjem poskytuje aj ďalším 65-im rodinám.
Podnikatelia sú zvyknutí odriekať si, aby si vybudovali budúcnosť. Budujú svoje firmy, aby ich mohli predať, alebo aby im generovali príjem na pohodlný život v neskoršom veku. A v neposlednom rade, pri hypotéke zakladajú svoj domov. Banky majú tendenciu vyžadovať založenie nehnuteľnosti. Pri každom úvere vyžadujú vysoké zabezpečenie.
Aj ochrana spoločenského postavenia
To sú finančné aspekty. Ale je tu ešte jeden rovnako dôležitý aspekt. Podnikanie ľuďom často dáva zmysel života aj postavenie v spoločnosti. V okolí sú považovaní za dôležitých ľudí. Ak by sa náhle zničila ich firma – nie z ich vlastnej viny, ale napríklad následkom požiaru alebo iného poistiteľného nebezpečenstva – stratili by postavenie.
Stanú sa z nich nezamestnaní, v horšom prípade nezamestnaní s obrovským dlhom. Moje skúsenosti ukazujú, že bez dostatočného poistenia taká situácia môže viesť nielen ku krachu firmy, ale aj ku kolapsu manželstva a v najhoršom prípade až k samovražde.
Poistenie je veľmi dôležitá zmluva. Tvorí základ stratégie riadenia rizík majiteľa podniku a poskytuje ochranu. Je to však jeden z najzložitejších produktov na svete.
O poistení neviem všetko
Na trhu sú desiatky a desiatky rôznych typov poistenia – od tradičného poistenia rizík, napr. požiaru, cez zložitejšie, ako prerušenie prevádzky, poistenie zodpovednosti riaditeľov a vedúcich pracovníkov a poistenie hmotnej zodpovednosti, až po tie najnovšie, napríklad poistenie kybernetických rizík.
Tieto poistky mávajú rôzne poistné podmienky a spúšťacie mechanizmy. Napriek tomu, že sa celý svoj život zaoberám skúmaním a štúdiom poistenia, nemôžem povedať, že všetko viem.
Ako tomu potom porozumie majiteľ malého alebo stredného podniku? Potrebuje odborné poradenstvo a všetko, čo hovorí svojmu právnikovi a účtovníkovi, mal by povedať aj svojmu poistnému poradcovi.
Poisťovacích poradcov nazývame aj poisťovacími maklérmi. Môžu odporučiť správny produkt na základe rizika, ktorému je podnik vystavený a rizikového apetítu, t. j. do akej miery mieni majiteľ firmy riziko prevziať na seba.
Väčšinu mojej kariéry sa zaoberám riešením poistných udalostí. Často počúvam, že ľudia, ktorí predávajú poistenie, a firemní účtovníci, ktorí často kontrolujú výdavky na poistenie, si neuvedomujú dôležitosť produktu a sústreďujú sa iba na cenu.
Keď nastane poistná udalosť, zákazníka zaujíma jedine čo najširšie plnenie. Dostane však len to, za čo zaplatil. Ak budete platiť nízke poistné, často dostanete iba obmedzené krytie a nekvalitné plnenie. Ak chcete bezproblémové plnenie a široké poistné krytie, musíte platiť vyššie poistné.
Úspora 14 000 dolárov stála 1,5 milióna
Vybavoval som poistnú udalosť vo firme na predaj kobercov, ktorú vybudovali majitelia troch generácií. Otec a dedo sa ešte aktívne zapájali do chodu firmy, ale vedenie spoločnosti zverili vnukovi. Zvolil si poistku čisto na základe ceny a ušetril 14 000 dolárov. Areál firmy zničil požiar a úspora 14 000 dolárov napokon stála firmu 1,5 milióna dolárov. Pôvodnú poistku, ktorá firmu dostatočne chránila, vnuk zakladateľa totiž zrušil.
Allan Manning nemôže zabudnúť na výraz tváre toho mladého muža, keď sa dozvedel o stanovisku poisťovne k plneniu. Nedávno Manning sedel v advokátskej kancelárii s finančnou riaditeľkou spoločnosti, ktorej hrozila exekúcia. Pýtal sa jej, či by bola ochotná platiť 10-násobné poistné v porovnaní s pôvodným, keby bol mal možnosť riadne nastaviť poistenie. Povedala, že by bleskovo vytiahla šekovú knižku.
Najväčšia kariérna výzva
Kariéra v poisťovníctve je jednou z najzaujímavejších a najvďačnejších v každom slova zmysle. Či sa zaujímate o publicistiku, lety do vesmíru, lietadlá, domáce zvieratá, motorové vozidlá, nákladné autá alebo čokoľvek iné, v poisťovníctve je miesto pre odborníkov z každej oblasti. Poistenie je všeobjímajúce. Existuje poistenie pre všetky typy aktív a vzrastá aj poistenie zodpovednosti, života a zdravia. Manning rieši poistné udalosti po celom svete, čo považuje za veľmi zaujímavé.
Skúmal zatvorenie medenej bane v Papui-Novej Guinei. Straty na majetku a z prerušenia prevádzky sa odhadovali na miliardu dolárov. Predmetom vyšetrovania tejto poistnej udalosti bolo, či išlo o vzburu alebo povstanie, alebo či to boli občianske nepokoje. Pri skúmaní skutkových okolností na Manninga niekoľkokrát strieľali, a to z oboch táborov.
Poisťovacie podvody
Poisťovníctvo sa borí s poisťovacími podvodmi. Ťažko tu presne kvantifikovať straty. Je však isté, že podvody zbytočne zvyšujú cenu poistenia pre všetkých spotrebiteľov.
Príklad poisťovacieho podvodu. Viacero rodín dá dohromady svoje šperky, nechajú si ich ohodnotiť, každá rodina si tie šperky poistí a za nejaký čas ich v každom dome odcudzia. Ďalším bežným druhom poisťovacieho podvodu sú fingované havárie motorových vozidiel.
Je ohromujúce, ako ďaleko sú niektorí ľudia pri páchaní podvodov ochotní zájsť. V niektorých častiach Ázie museli poisťovne prestať ponúkať niektoré formy úrazového poistenia, pretože chudobní farmári s nízkymi príjmami si tieto poistky kupovali a úmyselne prichádzali o ruku napríklad pri poľnohospodárskom alebo železničnom nešťastí. Ľahli si na koľajnice, aby im vlak odtrhol ruku len preto, aby mohli žiadať o vyplatenie poistného plnenia.
Budúcnosť poistenia
Manning usudzuje, že poisťovníctvo musí byť rovnako inovatívne, pružne reagujúce a dôveryhodné ako počas priemyselnej revolúcie. Kybernetické riziká a politické riziká sú príkladmi toho, že poisťovníctvo sa musí aj vyvíjať a chrániť svojich klientov pred všetkými formami rizika.
Predpokladá sa, že technológie budú v poisťovníctve zohrávať čoraz dôležitejšiu úlohu. Použitím náležitých technológií možno znížiť prevádzkové náklady, zefektívniť riadenie rizík a lepšie poznať koncového užívateľa poistenia. Cieľom je zabezpečiť náležitú ochranu podnikateľov, ich zamestnancov a celého hospodárstva. To zníži zaťaženie štátu, obzvlášť pri prírodných katastrofách.
Allan Manning je výkonný riaditeľ konzultačnej spoločnosti LMI Group. Bol topmanažérom poisťovní v Austrálii, Ázii, v Európe a Severnej Amerike. Riadil vyriešenie jednej z najväčších poistných udalostí v histórii – zatvorenie medenej bane Bougainville Copper v Papui Novej Guinei s rezervou na krytie poistných nárokov za miliardu dolárov. Pôsobí ako pedagóg, poistný znalec, propagátor kvalitného poistenia a komentátor poistných udalostí. Bratislavu navštívil na pozvanie Gratexu. V tejto spoločnosti pôsobí ako poradca v jej austrálskom poradenskom systéme.
Komentáre
Pridať komentár