Podľa najnovšieho prieskumu FinGO.sk sa veľká väčšina maklérov stretáva s podpoistením nehnuteľností, ktoré si ľudia bežne neuvedomujú a mnohí mu ani nerozumejú.
Často to zistia až po poistnej udalosti, keď im povodeň vytopí pivnicu, víchrica strhne strechu alebo požiar vydymí byt a poisťovňa im škody nepokryje v plnej výške. Hoci živelných udalostí pribúda, Slováci poistenie bývania podceňujú a väčšina ho vníma len ako povinnosť spojenú s čerpaním hypotéky.
„Ak si niekto pred desiatimi rokmi kúpil byt za 100-tisíc eur, mal by vedieť, že dnes má jeho nehnuteľnosť približne dvojnásobnú hodnotu. Pokiaľ si za ten čas v poistnej zmluve na nehnuteľnosť ani raz neupravil výšku poistnej sumy a nezvýšilo sa mu poistné, znamená to, že v prípade poistnej udalosti mu poisťovňa vyplatí omnoho nižšiu sumu, akú možno očakáva. Podobné je to aj pri domoch a chalupách, ktoré si pred rokmi ľudia dokázali postaviť za nižšie ceny ako je tomu dnes,“ objasňuje problém podpoistenia Jaroslav Krajňák, riaditeľ pre neživotné poistenie spoločnosti FinGO.sk.
Mohlo by vás zaujímať: Otrasy globálneho finančného systému a ich dopad na rozvíjajúce sa trhy
Z najnovšieho prieskumu, ktorý spoločnosť zrealizovala medzi svojimi finančnými maklérmi z celého Slovenska vyplýva, že nejde o ojedinelý problém. S podpoistením nehnuteľností sa stretáva drvivá väčšina sprostredkovateľov.
„Až 82 % finančných maklérov za najčastejší problém starších poistných zmlúv označilo práve nízke poistné sumy. Ďalším problémom je, že klienti nemajú uzavreté komplexné poistenie, teda majú poistenú len nehnuteľnosť, ale nie domácnosť a zodpovednosť za škodu. 6 z 10 maklérov sa zároveň stretáva aj s tým, že klienti si byty či domy poistili len na výšku hypotéky, ale nie na hodnotu nehnuteľnosti," opisuje Krajňák.
Podpoisteniu ľudia nerozumejú. Ako to funguje v praxi?
V prieskume až 40 % maklérov uviedlo, že podľa ich skúseností ľudia podpoisteniu nerozumejú. Pritom riskujú veľa a často to zistia až keď im povodeň vytopí pivnicu, víchrica strhne strechu či požiar vydymí byt.
Mohlo by vás zaujímať: Aktívni sporitelia: Do konca mája sa rozhodnite, či vstúpite do predvolenej investičnej stratégie
V prípade vyššieho podpoistenia totiž od poisťovne môžu dostať oveľa menej peňazí ako budú reálne potrebovať. Najmä v prípadoch, ak je ich nehnuteľnosť podpoistená o viac ako 15 % - to je totiž obvyklá hranica, od ktorej poisťovne začínajú uplatňovať podpoistenie a krátiť poistné plnenie.
„Problémom nie je len to, že nehnuteľnosť má dnes už vyššiu hodnotu ako v čase uzatvárania poistky. V prípade, že je dom či byt podpoistený, poisťovňa má nárok aj na krátenie poistného plnenia. V praxi to znamená, že ak napríklad na nehnuteľnosti, ktorá je poistená len na 50 % svojej aktuálnej hodnoty, vznikne škoda vo výške 10 000 eur, tak poisťovňa môže pristúpiť k tomu, že klientovi vyplatí len 5 000 eur. Keby mal poistnú sumu nastavenú správne, vyhol by sa strate 5 000 eur, pritom poistka by ho stála len o pár eur ročne viac,” opisuje Krajňák z FinGO.sk.
Najčastejšie sa makléri s podpoistením stretávajú u rodinných domov (91 %) a bytov (63 %). Oveľa menej maklérov má skúsenosti s podpoistenými chatami či garážami.
Drahé byty, nízke poistky. Ľudia vnímajú poistenie len ako povinnosť pri hypotéke
Čo je príčinou tejto situácie? Ide o dôsledok rýchleho zdražovania nehnuteľností a nízkeho záujmu vlastníkov o poistenie svojho domu či bytu.
Mohlo by vás zaujímať: Maklér na pekné časy je nepotrebný. V kríze sa ukáže, kto má dobrého poradcu
„Správne nastavenie poistnej zmluvy na nehnuteľnosť by sa malo kontrolovať najmenej každé dva až tri roky. Nejde len o to, že ceny nehnuteľností sa v priebehu niekoľkých rokov dokážu výrazne zmeniť. Podpoistenie môže vzniknúť aj v prípade rekonštrukcie, ktorá zvýšila hodnotu nehnuteľnosti, ale nepremietla sa aj do vyššieho poistného krytia,“ vysvetľuje odborník.
Prieskum opäť potvrdil, že Slováci poistenie bývania celkovo podceňujú. Až 56 % sprostredkovateľov uviedlo, že klienti poistenie nehnuteľnosti berú len ako povinnosť pri čerpaní hypotéky. Iba necelá tretina maklérov (29 %) sa v praxi stretáva s tým, že sa ľudia o poistenie nehnuteľnosti reálne zaujímajú, aby chránili svoj majetok.
Ako na správne poistenie nehnuteľnosti a domácnosti
„Každý vlastník nehnuteľnosti by si mal overiť, na akú sumu má poistené svoje bývanie. Stačí sa poradiť so skúseným finančným sprostredkovateľom, ktorý nielen overí, či je nehnuteľnosť dostatočne poistená, ale navyše porovná podmienky viacerých poisťovní a môže odporučiť aj výhodnejšie poistenie,“ apeluje Jaroslav Krajňák z FinGO.sk.
Odborník pripomína, že kvalitné a komplexné poistenie bývania má obsahovať poistenie nehnuteľnosti, domácnosti, zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti a občiansku zodpovednosť členov domácnosti. Každá zložka totiž plní odlišnú funkciu a spoločne pokrývajú všetky škody, ktoré môžu vzniknúť na nehnuteľnosti ako takej, ale aj na vybavení domácnosti a pokrývajú tiež prípadné škody spôsobené tretím osobám.
PRAKTICKÉ TIPY ODBORNÍKA
Radí Jaroslav Krajňák, riaditeľ pre neživotné poistenie FinGO.sk:
- Pri poistení nehnuteľnosti je dôležité určiť správnu výšku poistnej sumy - teda sumu, na ktorú bude nehnuteľnosť poistená. Najlepšie ju určíte na základe znaleckého posudku. Ak nemáte aktuálny posudok, tak pri byte sa môžete riadiť jeho aktuálnou trhovou hodnotou a pri dome sumou, za ktorú ho v súčasnosti viete postaviť.
- Pri poistení domácnosti sa výška poistnej sumy určuje približne. Spočítajte si hodnotu spotrebičov, nábytku či cenností a k tomu pripočítajte 5 000 eur na šatstvo. Aj keď máte domácnosť poistenú na nižšiu sumu, pri čiastkových škodách nedochádza ku kráteniu poistného plnenia ako pri poistení nehnuteľnosti.
- Aby ste sa vyhli podpoisteniu, nezabudnite si poistné sumy priebežne aktualizovať. Riešením je kontrola poistných súm aspoň raz za 2 až 3 roky a takisto po každej výraznejšej rekonštrukcii, ktorou zvýšite hodnotu vašej nehnuteľnosti či domácnosti.
- S kontrolou a nastavením poistných súm vám zadarmo pomôže aj skúsený finančný maklér. Výhodou je, že vám zároveň dokáže porovnať aktuálne ponuky poistenia vo viacerých poisťovniach a môže odporučiť a vybaviť výhodnejšie poistenie.
- Šikovným a rýchlym riešením na porovnanie poistných produktov môže byť aj online kalkulačka na poistenie majetku.
Komentáre
Pridať komentár