Odborník na financie Zoltán Čikes z FinGO.sk v tejto situácii radí ako ušetriť a prečo si posvietiť aj na staršie finančné produkty, ktoré dlhé roky platíme banke či poisťovni.
„Kontrola starších finančných zmlúv sa oplatí kvôli úspore, ale aj kvalitnejším podmienkam. Či je to hypotéka, životné poistenie, PZP alebo sporenie, po rokoch môžu byť pre nás nevýhodné, predražené a niekedy si ich platíme aj úplne zbytočne,” upozorňuje.
Od vypuknutia pandémie sa výrazne zvýšil záujem ľudí o kontrolu svojich finančných produktov, vďaka ktorej možno v rodinnom rozpočte ušetriť desiatky eur mesačne. V niektorých prípadoch, najmä ak klienti splácajú viac úverov, sa úspora šplhá aj k stovkám eur mesačne.
„No nielen okamžitá peňažná úspora je dôležitá. Ak máte napríklad životné poistenie staršie ako 5 rokov, môže sa pokojne stať, že vám v prípade vážnej choroby, úrazu alebo dlhšej PN-ky v súčasnosti vôbec nepomôže. Alebo také vkladné knižky či termínované vklady, ktoré využíva stále veľa Slovákov. Sú spojené s nulovými úrokmi a tisícové úspory ľudí tak zbytočne strácajú na hodnote,” opisuje príklady z praxe prevádzkový riaditeľ FinGO.sk Zoltán Čikes.
Napríklad ani kedysi obľúbené stavebné sporenie už nie je z pohľadu investovania také výnosné a mnohí Slováci takisto strácajú peniaze aj v II. dôchodkovom pilieri, ak si v ňom sporia v nesprávnych dôchodkových fondoch.
„Podľa našich skúseností je až 8 z 10 poistiek neaktuálnych a rovnako približne 8 z 10 úverov má zbytočne vysoké úroky. Jednoduchou kontrolou a optimalizáciou zastaralých zmlúv môže každá rodina využiť skryté rezervy, stabilizovať svoje financie a celkovo sa mať finančne lepšie,” vysvetľuje Zoltán Čikes.
-
Výhodný finančný produkt sa časom môže zmeniť na zbytočný
Odborník vysvetľuje, že finančná aj celkovo životná situácia klientov sa počas trvania ich zmlúv mení a tieto zmeny by sa mali odzrkadliť aj vo výbere a vhodnom nastavení ich poistenia, hypotéky či sporenia. „Zmení sa váš príjem, rodinný stav, zamestnanie, začnete podnikať, športovať alebo prestanete fajčiť. Všetky tieto zmeny majú dopady aj na vaše finančné produkty, najmä na životné poistenie, ” hovorí odborník.
Ale nejde len o zmeny v našom živote, aj iné oblasti sa vyvíjajú a vplývajú na výhodnosť uzavretej hypotéky, poistenia či sporenia. „Či už ide o zvýšený rast cien nehnuteľností, zmenu legislatívy, daňové úľavy a štátne príspevky, zmenu úrokových sadzieb - faktorov, ktoré vplývajú na naše finančné produkty je naozaj mnoho. A všetky vedia pôvodne výhodný a dobre nastavený produkt časom zmeniť na nevýhodný, dokonca až úplne zbytočný,” upozorňuje.
-
Banky a poisťovne vylepšujú ponuku, za rovnakú cenu získate viac
Ďalší dôvod na to, aby sme sa poobzerali po novších finančných produktoch, sú aj zmeny na finančnom trhu. “Vďaka konkurenčnému boju na bankovom a poistnom trhu prinášajú banky, poisťovne či investičné spoločnosti nové a kvalitnejšie produkty, ktoré lepšie reflektujú súčasné potreby klientov. To však neznamená, že musia byť automaticky aj drahšie, práve naopak. Klient veľakrát za tú istú cenu získa širšie poistné krytie, alebo ho nový úver stojí oveľa menej ako ten starý,” vysvetľuje odborník z FinGO.sk.
Takisto je bežné, že banky alebo poisťovne spájajú viaceré produkty do jedného, aby sa lepšie prispôsobili potrebám klientov. Zároveň prinášajú úplne nové, ktoré predtým neexistovali a môžu vyhovovať vašim aktuálnym požiadavkám viac ako tie staré. To všetko sú dôvody, pri ktorých sa oplatí pozrieť na staršie poistky, prehodnotiť výhodnosť úverov či možnosti investovania.
-
Najvyššia úspora sa ukrýva pri úveroch. Dajú sa vymeniť aj predĺžiť
Zoltán Čikes radí, aby ľudia začali ako prvé minimalizovať zbytočné náklady na drahé úvery. „Toto odporúčanie platí stále, aj mimo obdobia zdražovania, resp. pandémie. Ak splácate hypotéku, spotrebný úver alebo aj leasing a existuje rozumná možnosť na refinancovanie alebo konsolidáciu úverov a zníženie splátok, nie je dôvod neurobiť to.”
Takisto je dobré mať nastavené splátky na minimum, čiže si nastaviť čo najdlhšiu dobu splácania hypotéky. Ak už úver splácate, môžete banku požiadať aj o predĺženie splatnosti na viac rokov a mesačne tak ušetríte.
„Rovnako ak si chce klient zobrať hypotéku na 10 rokov, vždy mu odporúčam natiahnuť si ju na maximálnu dobu napríklad 30 rokov. Tým sa jeho mesačná splátka zníži a ušetrené peniaze si môže odkladať bokom alebo ešte lepšie, pravidelne ich investovať,” radí odborník.
Následne takto “nazbierané” peniaze po 10-tich rokoch vezmete a úver jednorazovo splatíte skôr. „Výhodou tohto riešenia je, že keď sa krátkodobo dostanete do finančných problémov, s nižšími splátkami sa vám dýcha ľahšie a sporenie tiež môžete na pár mesiacov prerušiť. Navyše vhodným investovaním ešte aj zarobíte.”
-
Staré sporenia s nízkymi úrokmi vás oberajú o tisícky eur
Veľa ľudí si stále neuvedomuje, že bežný alebo sporiaci účet slúžia hlavne na odkladanie peňazí na finančnú rezervu, aby ich mali v prípade potreby “po ruke”. Ale pri takmer nulových úrokoch a súčasnej inflácii tieto produkty neudržia hodnotu peňazí a už vôbec ich nezhodnotia. Preto je potrebné peniaze presunúť do vhodných investičných produktov.
„V oblasti investícií sú dnes na trhu nové možnosti ako je investovanie do akcií, dlhopisov, nehnuteľností či do zlata, kam môžeme investovať napríklad aj od 20 eur mesačne. Ľudia však všetky možnosti nepoznajú alebo si nechajú poradiť len v banke, ktorá má obmedzený výber možností,” hovorí Čikes.
Podľa neho je problémom aj to, že výsledok pri investovaní vidíme až o pár rokov a zároveň si ho nevieme porovnať. Bežne človek nevie odpovedať na otázku, či je zisk 2000 € za 10 rokov výhodnou alebo nevýhodnou investíciou.
„Množstvo ľudí si však sporí dlhodobo pri nízkom zhodnotení. Je paradoxom, že sa ľudia pri hypotéke doťahujú o 0,1 % na úroku, ale pritom si sporia často na termínovanom vklade či sporiacom účte s úrokom 0,2 % ročne oproti priemerným 5 %, ktoré by mohli získať vhodným investovaním,” opisuje odborník z FinGO.sk.
PRÍKLAD: Ak by ste mali v súčasnosti nasporených 5-tisíc € a pravidelne si sporíte po 100 € mesačne, o 10 rokov by pri ste s úrokom 0,2 % nasporili sumu 17 200 €. Ale s úrokom 5 % by to bolo až 23 700 €. Rozdiel vo výslednej sume je 6 500 €.
-
Druhý dôchodkový pilier - pozor, akým spôsobom si meníte fondy
Podľa odborníka niekedy stačí aj malá zmena, ktorá človeka nič nestojí a pritom mu môže vo finále priniesť tisícky eur. „Typickým príkladom je často spomínaný II. dôchodkový pilier, do ktorého odchádza časť našich povinných odvodov, takže nás nestojí ani euro navyše. Ale ak si v II. pilieri sporíte v nevhodných fondoch, vaše peniaze sa zhodnocujú veľmi slabo a v horizonte 25 až 35 rokov môžu byť vaše úspory na dôchodok aj 3-násobne nižšie,” varuje.
Podľa Zoltána Čikesa treba v súčasnosti dávať pozor aj na to, aby ľudia nepresúvali všetky svoje úspory z konzervatívnych do akciových fondov, ale len nové platby. „Akcie sú v súčasnosti stále vysoko, preto je lepšie počkať, kým klesnú a vtedy ich nakupovať. Preto je dobré zistiť vo svojej dôchodkovej spoločnosti, ako si presunúť v rámci fondov len nové platby, čiže nové sporenie. A balík úspor, ktorý už máte nasporený, zatiaľ ponechať v konzervatívnych fondoch,” ozrejmil odborník.
-
Životná poistka s nevýhodným sporením alebo zbytočné pripoistenia
Ďalším príkladom sú aj zmluvy životného poistenia s nevýhodným sporením, ktoré má stále veľa starších ľudí. Podľa odborníka sa často stáva aj to, že sa človeku zmenou povolania alebo príjmu niektoré pripoistenia v jeho poistnej zmluve dostanú do výluky alebo sú úplne neplatné. „To znamená, že si klient platí zbytočne desiatky eur mesačne za niečo, čo nemôže využiť a v prípade poistnej udalosti bude iba nahnevaný, že mu poisťovňa nevyplatila poistné plnenie,” opisuje odborník z FinGO.sk.
Na druhej strane, v oblasti neživotného poistenia ako je poistenie auta alebo nehnuteľnosti v nových produktoch pribúdajú rôzne bezplatné pripoistenia, asistenčné služby a iné benefity, ktoré sú často za nezmenenú alebo aj výhodnejšiu cenu.
„Ale ak o týchto novinkách neviete, nemôžete ich samozrejme využiť. A tak si stále niekoľko rokov platíte staré a menej výhodné poistenie. Pritom za rovnakú cenu dnes viete získať širšie poistné krytie, vyššie poistné limity a celkovo lepšie podmienky.”
-
Väčšina ľudí nedokáže posúdiť výhodnosť svojho úveru či poistky
Ako sa hovorí, žijeme rýchlejšie a rýchlejšie sa menia aj naše potreby, vrátane tých finančných. Mnohí Slováci sa však vo svojich bankových a poistných produktoch nevyznajú. „Podľa našich skúseností si ľudia väčšinou pamätajú, aký majú úrok na hypotéke, akú sumu si posielajú na sporenie a že si platia „nejakú“ životnú poistku alebo poistku bytu. Ale ich podrobné podmienky nepoznajú,” opisuje odborník.
Bežný človek si podľa neho nechce študovať niekoľkostranové zmluvy s množstvom príloh a hviezdičiek pod čiarou. A keby si ich aj prečítal, väčšinou nedokáže sám vyhodnotiť, či sú ešte výhodné alebo by mohol v inej banke alebo poisťovni získať lepšie podmienky.
„Preto odporúčam obrátiť sa na skúseného odborníka. Finančný sprostredkovateľ vie zastaralé zmluvy prekontrolovať komplexne a keďže spolupracuje s viacerými bankami a poisťovňami, porovná ich a odporučí najlepšie riešenie s ohľadom na aktuálnu situáciu každého klienta. Za jeho služby nič neplatíte, pritom s ním dokážete ušetriť, resp. pri investovaní zarobiť,” dodáva Zoltán Čikes z FinGO.sk.
Aké problémy najčastejšie ukrývajú zastaralé finančné zmluvy
Radí Zoltán Čikes, odborník na financie FinGO.sk:
Hypotéky, spotrebné úvery, lízingy a iné úvery
- vysoké úrokové sadzby v porovnaní s aktuálnou ponukou v bankách. Vaše úvery a ich celkové preplatenie tak zbytočne predražíte
Vkladné knižky, termínované vklady, úspory na bežnom účte
- nízke, resp. nulové úroky, ktoré kvôli inflácii úspory znehodnocujú. Sporenie na účte je vhodné na vytváranie rezervy, ale ak chcete peniaze zhodnotiť, musíte ich vhodne investovať
Druhý dôchodkový pilier
- nesprávne zvolené fondy, v ktorých sa peniaze nezhodnocujú a reálne tak znižujú budúci dôchodok
Životné poistenie
- nevýhodná sporiaca zložka alebo staré pripoistenia a nesprávne nastavené krytie, ktoré vám pri výpadku príjmu, chorobe či v prípade úrazu nepomôže.
PZP a havarijné poistenie
- zbytočne vysoké poistné, nevýhodné krytie, chýbajúce pripoistenia
Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti
- zle nastavené poistné krytie a poistné sumy, čo vzhľadom na vysoký rast cien nehnuteľností spôsobuje podpoistenie. Tým pádom poisťovňa pri škodovej udalosti vyplatí menej peňazí ako potrebujete
Komentáre
Pridať komentár