Vysoká miera inflácie, ktorá núti centrálne banky prudko zvyšovať základné úrokové sadzby, Slovákom zásadne predražuje kúpu nového bývania na úver.
Ako prezrádzajú dáta Národnej banky Slovenska (NBS), v prvom kvartáli 2022 sa nové hypotéky v priemere poskytovali s úrokom 1,09 % ročne pri jeho fixácii nad 5 rokov. Tento rok v januári (kvartálne čísla ešte nie sú k dispozícii) to bolo 3,29 % p.a. K podobnému, približne trojnásobnému zdraženiu, došlo v priebehu jediného roka aj pri kratších fixáciách pôžičiek na bývanie.
„Aktuálna situácia na bankovom trhu nám dáva jasne najavo, že očakávaný zvrat pri nárastoch úrokov je zatiaľ v nedohľadne. Dokonca v marci dve najväčšie banky na slovenskom trhu oznámili opätovné navýšenie sadzieb a nasledujú ich aj ostatné banky,“ upozorňuje Marek Sokol, odborný garant pre sektor úverov spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom. Tá patrí k najväčším maklérskym spoločnostiam pôsobiacim na slovenskom trhu. Podľa odborníka upokojenie situácie výrazne komplikuje vysoká miera inflácie, ktorá sa vo februári vrátila na doterajšie maximá, teda až na 15,4 %.
Lacnejšie byty nemusia stačiť
Pod zníženú dostupnosť hypoték sa podpísalo aj sprísnenie úverových podmienok zo strany NBS. Dotklo sa to najmä klientov starších ako 40 rokov, ktorí si môžu požičať menej, než mladší ľudia.
Mohlo by vás zaujímať: Produkty životného poistenia UNIQA sa stali finančnými produktami roka 2022
Vo všeobecnosti totiž na Slovensku platí, že úvery nesmú presiahnuť 8-násobok ročného príjmu žiadateľa, po novom sa táto hranica s rastúcim vekom znižuje. NBS tým chce dosiahnuť, aby ľudia neodchádzali do dôchodku s vysokými splátkami úverov, v praxi to však znamená aj to, že mnohí sa k žiadanému financovaniu nedostanú.
„Na druhej strane, vplyvom sprísňujúcich sa podmienok, vysokej inflácie, ako aj vysokých úrokových sadzieb môžeme evidovať mierny pokles cien prevažne starších nehnuteľností. Možno očakávať, že hoci tento trend bude pokračovať, práve kvôli vyššie uvedeným vplyvom nebude s pribúdajúcim časom úverová ponuka pre klienta akceptovateľná,“ hovorí Marek Sokol.
Pomôcť môže stavebné sporenie
V prípadoch, kedy klientovi financovanie nevychádza, nemal by sa spoliehať na to, že sa situácia na trhu rýchlo otočí a tomu by mal prispôsobiť aj svoje plány spojené s bývaním. Nie každý môže riešiť svoju bytovú situáciu podnájmom, navyše, jeho výška v súčasnosti vychádza takmer rovnako, ako splátka úveru na bývanie.
Mohlo by vás zaujímať: Investičný fond UNIQA Selection Opportunities získal ocenenie TOP FOND 2022
Aj preto sa mnohí ľudia stále častejšie rozhodujú pre stavebné sporiteľne. Tie ponúkajú úvery s fixáciou úrokovej sadzby, ktorá je stanovená na celú dobu splácania a aktuálne je nižšia, ako sú sadzby hypoték. Podmienkou však je, že človek si prostredníctvom stavebného sporenia odkladal peniaze dopredu. V takom prípade môže aktuálne počítať so sadzbou úveru zo stavebnej sporiteľne pod 2 % p.a.
Túto pôžičku môže použiť na získanie nového bývania, alebo ho skombinovať s hypotékou. Ak si však klient dopredu nesporil, úvery zo stavebných sporiteľní sú výrazne vyššie a sú blízke tým z hypoték. Možností a kombinácií ich využitia je však viacero a preto na ne netreba zabudnúť.
Spotrebný úver splátku predraží
Najlepšie je, ak má kupujúci dostatok vlastných peňazí na dofinancovanie zvyšnej časti hodnoty nehnuteľnosti. „Pokiaľ mu však situácia nedovolí inak, hlavnou možnosťou ako dofinancovať spravidla zvyšných 20 % z hodnoty nehnuteľnosti, je spotrebný úver. Pri tomto spôsobe financovania však značne narastá aj výška mesačnej splátky,“ upozorňuje odborník UNIVERSAL maklérsky dom.
Napríklad, pri hypotekárnom úvere vo výške 150 000 eur je podľa aktuálnych úrokových sadzieb priemerná výška mesačnej splátky na úrovni približne 680 eur. Ak by kupujúci potreboval povedzme 20 000 eur na dofinancovanie prostredníctvom spotrebného úveru, mesačná splátka by vyšla približne na 260 eur.
Dôvodom je predovšetkým doba splatnosti stanovená zákonom na maximálne 8 rokov. „Možností je viacero, každé majú svoje pre a proti. Práve z tohto dôvodu je nesmierne dôležité si vopred premyslieť všetky okolnosti vyplývajúce z úverového financovania a v prípade nejasností sa poradiť s odborníkmi na financie,“ zdôrazňuje Marek Sokol.
Čo ak nezvládam splácať?
Zdraženie hypoték však neznamená komplikáciu iba pre tých, čo plánujú kúpu nového bývania, ale aj tých, ktorí ho už majú a úver získali skôr. Nárast sadzieb je tak výrazný, že problémy so splácaním pôžičiek bude mať čoraz viac ľudí.
„Predstavme si, že klient pred troma rokmi využil financovanie so sadzbou nižšou ako 1 % p.a. s fixáciou na tri roky. Dnes, keď úrokové sadzby výrazne prevyšujú 3 %, dokonca v niektorých bankách aj 4 %, môže tomuto istému človeku vychádzať splátka vyššia aj o niekoľko stoviek eur,“ približuje Marek Sokol.
Pre mnohých môže byť takéto navýšenie splátky neúnosné. V takomto prípade je najčastejším riešením predĺženie doby splatnosti, čím síce bude klient úver splácať dlhšie o niekoľko rokov a úver aj viac preplatí, avšak získa výrazne priaznivejšiu mesačnú splátku.
„Zároveň je našim obrovským odporúčaním od začiatku úveru - pokiaľ to možnosti, samozrejme, dovoľujú - aby si klienti sporili nielen na svoj dôchodok, ale aj na prípadné predčasné splatenie úveru. Ušetria tým veľa peňazí, ktoré by inak zaplatili na úrokoch banke. Zároveň získajú finančný vankúš pre krízové obdobia,“ dodáva Marek Sokol.
Komentáre
Pridať komentár