V rozhovore pre portál oPojištění.cz predseda Asociácie českých poisťovacích maklérov Ivan Špirakus popisuje úlohu poisťovacích maklérov v týchto hektických dňoch, vysvetľuje, ako bojovať s podpoistením a aká dôležitá je schopnosť komunikácie s klientmi v krízových situáciách.
Ďakujem Vám, že ste si urobili chvíľku času pre otázky oPojištění.cz, a hneď sa spýtam, môžete nám priblížiť rozsah súčasných povodní a ich dopady na poistný trh?
Tohtoročné povodne, ktoré zasiahli predovšetkým oblasti severnej Moravy a Sliezska, s najvýraznejšími škodami v Krnove a Opave, predstavujú jednu z najväčších prírodných katastrof posledných rokov v Českej republike.
Podľa predbežných odhadov sa celkové škody pohybujú rádovo v desiatkach miliárd českých korún, čo predstavuje významnú výzvu pre českú ekonomiku a tiež pre poistný trh. Je dôležité si uvedomiť, že dôsledky týchto povodní sú komplexné. Nejde zďaleka len o priame materiálne škody na nehnuteľnostiach a majetku občanov a firiem, ale aj o dlhodobé ekonomické dôsledky pre zasiahnuté regióny, škody na infraštruktúre, psychologické dopady na obyvateľa av neposlednom rade aj o tlak na kapacity poisťovní a likvidátorov.
Mohlo by vás zaujímať: V aplikácii AutoMobil si môžete po novom dojednať asistenčné služby!
Poistný trh bol na podobnú situáciu do istej miery pripravený vďaka skúsenostiam z minulých rokov, najmä z katastrofálnych povodní v rokoch 1997 a 2002, ale aj 2013. Tieto udalosti viedli k významným zmenám v prístupe k poisteniu proti katastrofickým rizikám. Poisťovne spresnili svoje modely pre oceňovanie rizík, vytvorili povodňové mapy upravili svoje produkty a posilnili svoje rezervy. Avšak rozsah súčasných škôd je značný a bude predstavovať významnú záťaž pre všetkých hráčov na trhu.
Čo je však dôležité spomenúť, je úloha poisťovacích maklérov v tejto situácii. Makléri sú teraz v prvej línii, pomáhajú klientom s procesom hlásenia a likvidácie škôd, poskytujú expertné poradenstvo a fungujú ako most medzi klientmi a poisťovňami. Naša úloha je o to dôležitejšia, že mnoho ľudí sa s takouto situáciou stretáva prvýkrát v živote a potrebujú tak profesionálnu podporu a vedenie.
Už ste to naznačili, ako hodnotíte pripravenosť českého poistného trhu na tieto katastrofické udalosti?
Český poistný trh prešiel v posledných desaťročiach významným vývojom. Po katastrofálnych povodniach v rokoch 1997 a 2002 došlo k zásadným zmenám v prístupe k poisteniu proti živelným rizikám.
Poisťovne investovali do sofistikovaných modelov pre oceňovanie rizík, ktoré berú do úvahy nielen historické dáta, ale aj predikcie budúceho vývoja klímy. Kľúčové tu bolo vytvorenie digitálnych povodňových máp pod záštitou Českej asociácie poisťovní v projekte Aquarius a jeho priebežné vylepšovanie. Produkty boli upravené tak, aby lepšie odrážali reálne riziká, a poisťovne posilnili svoje rezervy na krytie katastrofických udalostí.
Avšak stále existujú významné výzvy. Jednou z nich je problém podpoistenia, keď mnoho ľudí a firiem nemá dostatočné poistné krytie vzhľadom na hodnotu svojho majetku. Ďalšou výzvou je nedostatočná prevencia a technické opatrenia na úrovni jednotlivcov i obcí. A v neposlednom rade je tu otázka klimatickej zmeny, ktorá môže v budúcnosti viesť k častejším a intenzívnejším prírodným katastrofám.
Spomenuli ste podpoistenie. Aký závažný je tento problém a ako s ním bojovať?
Podpoistenie je skutočne veľký problém, ktorý sa plne prejavuje práve v situáciách, ako sú súčasné povodne. Mnoho ľudí a firiem má poistné sumy nastavené na hodnoty z doby, kedy poistenie uzatvárali, a neaktualizujú ich s ohľadom na infláciu a rast cien nehnuteľností alebo po vykonaní investíciu.
To môže viesť k situáciám, keď poistné plnenie nepokryje skutočnú škodu, čo môže mať pre poistené katastrofálne následky. Boj s podpoistením je zložitá úloha, ktorá vyžaduje súčinnosť všetkých aktérov na poistnom trhu.
Našou úlohou je pravidelne revidovať poistné zmluvy klientov a upozorňovať ich na potrebu aktualizácie poistných čiastok. To zahŕňa nielen sledovanie vývoja cien nehnuteľností a stavebných prác, ale aj zohľadňovanie špecifických faktorov, ako sú napríklad investície do rekonštrukcií alebo obstaranie nového vybavenia.
Mohlo by vás zaujímať: Ivan Špirakus: Ochota niektorých poisťovní vytvárať nové produkty klesá
Dôležitou súčasťou nášho prístupu je aj edukácia klientov. Vysvetľujeme im dôsledky podpoistenia a pomáhame im správne oceniť ich majetok. To často zahŕňa spoluprácu s odbornými odhadcami alebo využívanie sofistikovaných nástrojov na oceňovanie nehnuteľností a majetku.
Viem si predstaviť, že ďalším pomocníkom v boji s podpoistením bude aj využívanie moderných technológií. Napríklad zapojenie pokročilých analytických nástrojov v rámci systémov umelej inteligencie nám umožní identifikovať potenciálne podpoistených klientov na základe rôznych ukazovateľov. Napadá ma napríklad aj využitie AI pre automatické upozorňovanie na potrebu aktualizácie poistných čiastok a tak podobne. Dôležitá je tiež väčšia transparentnosť v poistných podmienkach, aby klienti lepšie rozumeli, ako ich poistenie funguje a aké sú dôsledky podpoistenia.
Podpoistenie sa ale často vníma len v súvislosti s poistením nehnuteľností. Nemenej dôležité je ale aktualizovať aj limity plnenia pri poistení pre prípad prerušenia prevádzky alebo zodpovednosti za škodu, ktoré inflácia tiež nepriamo ovplyvňuje.
A v neposlednom rade je podstatná aj úloha štátu a regulátora. Všetci spoločne podporujeme iniciatívy zamerané na zvyšovanie finančnej gramotnosti obyvateľstva a zľahka uvažujeme aj o legislatívnych zmenách, ktoré by motivovali k pravidelnému prehodnocovaniu poistných čiastok. Boj s podpoistením je beh na dlhú trať, ale som presvedčený, že vďaka kombinácii edukácie, technológií a spolupráce všetkých zúčastnených strán môžeme dosiahnuť významný pokrok.
Aká je rola poisťovacích maklérov v aktuálnej situácii?
Ako som už naznačil, úloha poisťovacích maklérov v situáciách, ako sú súčasné povodne, je úplne nenahraditeľná a mnohovrstevná. Sme prostredníkmi medzi klientmi a poisťovňami, ale naša úloha ďaleko presahuje obyčajné sprostredkovanie. Sme predovšetkým odbornými poradcami a „advokátmi“ našich klientov.
Začnime prevenciou. Ešte pred vznikom akejkoľvek škodovej udalosti pomáhame klientom správne nastaviť poistnú ochranu. To zahŕňa dôkladnú analýzu rizík, ktorým je klient vystavený, a odporúčanie optimálneho poistného krytia. V prípade povodňových rizík to môže znamenať využitie pokročilých modelov na hodnotenie povodňového nebezpečenstva, konzultácie s hydrológmi a ďalšími odborníkmi a navrhnutie komplexnej stratégie riadenia rizík, ktorá môže zahŕňať nielen poistenie, ale aj ďalšie preventívne opatrenia.
Mohlo by vás zaujímať: Pozor na detské úrazy na trampolínach. Poisťovne evidujú zvýšený počet úrazov, varuje INSIA
Keď dôjde k povodni, sme okamžite k dispozícii našim klientom. Poskytujeme im podporu v krízovej situácii, pomáhame s prvotnými krokmi na minimalizáciu škôd a s dokumentáciou škodových udalostí. Naša znalosť poistných podmienok a procesov jednotlivých poisťovní je v tejto fáze neoceniteľná. Dokážeme klientom rýchlo a presne poradiť, na čo majú nárok a ako postupovať, aby maximalizovali svoje šance na plné odškodnenie.
Po povodni potom asistujeme pri jednaní s poisťovňami. Vďaka našim skúsenostiam dokážeme efektívne argumentovať v prospech klienta, vysvetľovať špecifické okolnosti škôd a urýchľovať proces likvidácie poistných udalostí. Často sme schopní dosiahnuť lepšie výsledky pre klienta, než by dokázal sám.
Ale naša rola nekončí vyplatením poistného plnenia. Pomáhame klientom s analýzou prebehnutej udalosti, identifikáciou slabých miest v ich poistnej ochrane a nastavením lepšej stratégie pre budúcnosť. Táto spätná väzba je kľúčová pre kontinuálne zlepšovanie poistnej ochrany našich klientov.
Navyše, vďaka nášmu širokému pohľadu na celý trh, sme schopní identifikovať trendy a problémy, ktoré sa objavujú naprieč mnohými prípadmi. Tieto poznatky potom využívame pri rokovaniach s poisťovňami o zlepšení ich produktov a služieb, aj pri komunikácii s regulátormi o potrebných zmenách v legislatíve. Naše odborné znalosti prispievajú k vývoju nových poistných produktov a riešení, ktoré budú lepšie zodpovedať meniacim sa potrebám klientov a rizikám spojeným s klimatickou zmenou.
V tejto súvislosti by som rád zdôraznil, že pripravenosť poistného trhu nie je len o finančných rezervách a produktoch, ale aj o ľudských zdrojoch a procesoch. A práve tu makléri hrajú nezastupiteľnú úlohu. Sme schopní rýchlo mobilizovať svoje tímy, poskytovať klientom okamžitú podporu a vďaka našim vzťahom s poisťovňami často urýchľovať procesy likvidácie poistných udalostí. V neposlednom rade je naša rola vzdelávacia. Organizujeme semináre, vydávame informačné materiály a využívame sociálne médiá na šírenie povedomia o dôležitosti správneho poistenia a prevencie proti živelným rizikám.
Som presvedčený, že práve táto komplexná úloha maklérov – kombinácia odborného poradenstva, zastupovania pri vyjednávaní, krízového manažmentu a vzdelávania – je tým, čo robí našu profesiu nenahraditeľnou v systéme riadenia rizík
Aká podstatná je komunikácia s klientom po takto vážnej poistnej udalosti?
Komunikácia s klientom po poistnej udalosti je úplne kľúčová. Keď sa stane podobné nešťastie, klient je často v strese, zmätený a nevie, ako postupovať. V takej chvíli maklér preberá úlohu sprievodcu a koordinátora.
Mohlo by vás zaujímať: Vladimír Nemčík, Insia Solutions: Mám víziu finančného doktora
Pomáha klientovi porozumieť celému procesu, od nahlásenia škody a zhromaždenia podkladov až po vyjednávanie s poisťovňou o výške plnenia, a zaisťuje, že všetko prebieha hladko. Naším cieľom je minimalizovať stres klienta a zaistiť, aby poistné plnenie bolo vyplatené čo najrýchlejšie a čo najefektívnejšie.
Maklér má navyše výhodu, že pozná detaily poistnej zmluvy a špecifiká poistného krytia daného klienta, čo uľahčuje celý proces. Často sa stáva, že klienti v krízovej situácii nepoznajú presne, na čo majú nárok, alebo nevedia, ako postupovať pri uplatňovaní škôd. Maklér tu je na to, aby tieto otázky vyjasnil a pomohol klientovi získať to, na čo má právo.
Aká dôležitá je správne dohodnutá poistná zmluva proti živelnému riziku?
Správne dohodnutá poistná zmluva proti živelnému riziku je alfou a omegou všetkého diania. Nie je prehnané povedať, že môže byť tým hlavným rozdielom medzi finančnou katastrofou a rýchlym zotavením po živelnej udalosti.
Dôležitosť správneho nastavenia poistnej zmluvy sa plne prejavuje práve v situáciách, ako sú súčasné povodne. Pri dojednávaní poistenia proti živelným rizikám je potrebné zohľadniť mnoho faktorov. Nejde len o samotné zahrnutie rizika povodne do poistky, ale o komplexné nastavenie všetkých parametrov poistenia.
To zahŕňa správne stanovenie poistnej sumy, ktorá musí zodpovedať skutočnej hodnote poisteného majetku, aby sa predišlo podpoisteniu. Ďalej je dôležité starostlivo zvážiť limity plnenia pre jednotlivé riziká, výšku spoluúčasti, a tiež dodatočné pripoistenia, ktoré môžu byť v prípade povodne kľúčové – napríklad poistenie nákladov na náhradné ubytovanie alebo poistenie ušlého zisku u podnikateľských subjektov.
Mohlo by vás zaujímať: INSIA neustále rastie: Zastrešili sme ďalšieho silného hráča IHF Consulting, s.r.o.
Nesmieme zabudnúť ani na poistné podmienky, ktoré definujú, čo presne je považované za poistnú udalosť. Napríklad niektoré poistky môžu kryť škody spôsobené povodní, ale nie záplavy spôsobené prívalovým dažďom. Tieto nuansy môžu mať zásadný vplyv na to, či bude škoda uhradená alebo nie.
Ďalšou dôležitou súčasťou správne dohodnutej zmluvy je jasné vymedzenie povinností poisteného v prípade hroziacej alebo vzniknutej škodovej udalosti. Klient musí vedieť, aké kroky musí podniknúť na minimalizáciu škôd a ako správne zdokumentovať vzniknuté škody, aby maximalizoval svoje šance na plné odškodnenie.
V neposlednom rade je dôležité, aby poistná zmluva reflektovala aktuálnu situáciu a bola pravidelne aktualizovaná. Hodnota majetku sa v čase mení, môžu sa meniť aj rizikové faktory (napríklad v dôsledku zmien v krajine alebo výstavby protipovodňových opatrení), a tomu by malo zodpovedať aj nastavenie poistky.
Tu sa opäť ukazuje nezastupiteľná rola poisťovacích maklérov. Dokážeme klientom pomôcť s optimálnym nastavením všetkých týchto parametrov. Navyše vďaka nášmu prehľadu o ponuke rôznych poisťovní môžeme klientom odporučiť produkt, ktorý najlepšie zodpovedá ich špecifickým potrebám a situácii.
Správne dohodnutá poistná zmluva proti živelnému riziku je investíciou do budúcnosti a istoty. V prípade katastrofy, ako sú súčasné povodne, sa táto investícia mnohonásobne vráti. Preto vždy našim klientom zdôrazňujeme, že čas a prostriedky venované starostlivému nastaveniu poistnej ochrany sa v dlhodobom horizonte rozhodne oplatí.
Ako vidíte budúcnosť českého poistného trhu v kontexte stále častejších klimatických zmien a ESG problematiky?
Klimatické zmeny predstavujú jednu z najväčších výziev pre poistný trh. Poisťovne a makléri musia byť pripravení na častejšie a intenzívnejšie prírodné katastrofy. Budeme musieť čoraz viac a častejšie zohľadňovať nové druhy rizík, a to nielen povodne, ale aj sucho, extrémne teploty alebo veterné búrky. Myslím si, že nielen poisťovací makléri budú musieť zvyšovať svoju odbornosť a neustále aktualizovať svoje znalosti, aby boli v kontexte meniacej sa klímy schopní klientom poskytovať tie najlepšie a najaktuálnejšie služby.
A čo sa týka ESG, tak to je obrovská výzva. Na jednej strane samozrejme musíme podporovať ekologické riešenia, ale na druhej strane, ako ukazuje prípad priehrady Novej Heřminovej, ESG môže spomaliť alebo dokonca znemožniť stavby, ktoré by výrazne znížili riziká povodní. V tomto prípade environmentálne dôvody zabránili realizácii projektu, ktorý mohol ochrániť tisíce ľudí a stovky domov pred katastrofou.
Povodeň potom spôsobila škody v hodnote miliárd korún. Poisťovací makléri musia klientom nielen pomôcť s dojednaním správneho poistného krytia, ale aj s edukáciou v oblasti ESG. Naša úloha je nielen reagovať na škody, ale aj aktívne tlačiť na to, aby boli ESG pravidlá nastavené tak, aby boli v rovnováhe s ochranou majetku a životov. Je to ťažké, ale nevyhnutné, pretože poistný trh sa nemôže prispôsobovať len ekologickým požiadavkám – musíme nájsť kompromis medzi udržateľnosťou a prevenciou rizík.
Ďakujem Vám za rozhovor.
Komentáre
Pridať komentár