Niekoľko rád, ako ochrániť byt / dom proti vode

Pri vode ako najčastejšom živle existuje viacero situácií, pri ktorých poisťovňa môže odmietnuť náhradu škody. O to dôležitejšie je, urobiť vopred dve opatrenia: ochrániť majetok dobre nastavenou zmluvou (s ktorou pomôže odborník na financie) a dodržiavať niekoľko dôležitých zásad. Radí Martin Kopúnek, obchodný vedúci pre OVB Allfinanz Slovensko.

Pozor na prinízku poistnú sumu

Základom je dobre nastavená poistná suma tak, aby pokryla obnovu zničených častí bytu/domu v nových cenách. Problémom starších zmlúv je podpoistenosť: ak poistná suma nezodpovedá reálne vynaloženým nákladom na obnovu, poisťovňa kráti plnenie (príklad: ak má dom bez pozemku hodnotu 60 tisíc eur, ale je poistený len na 30 tisíc, každú škodu na dome môže poisťovňa krátiť o polovicu). Tento neduh je typický pre staršie zmluvy, kedy si poistnú sumu určoval človek sám. Alebo pri zmluvách k hypotéke uzavretých len na výšku úveru (lebo to postačovalo banke) a nie na hodnotu bytu/domu. Preto odporúčam nechať si skontrolovať a prehodnotiť poistnú sumu zmlúv uzavretých 5 a viac rokov dozadu. Pri novších zmluvách (najmä po roku 2010) už väčšina poisťovní uplatňuje minimálnu poistnú sumu podľa plochy bytu/domu, štandardu vyhotovenia a veku, pod ktorú sa nehnuteľnosť nedá poistiť. Ak si nie ste istí, či máte správne/dobre nastavenú poistnú sumu, poraďte sa s odborníkom na financie. Samozrejme, bývanie sa vždy dá poistiť na vyššiu sumu, ak ste použili kvalitnejšie materiály alebo luxusné prvky.

Ako si ochrániť byt

Intenzívne dažde vedia ohroziť byt aj jeho vybavenie. Aby ste mali nárok na náhradu škody, nesmiete zanedbať základnú starostlivosť. Do bytu vám nesmie napršať cez otvorenú vetračku, do domu cez chýbajúcu škridlu na streche. Ak predpoveď hlási búrku, vždy starostlivo skontrolujte okná, pretože inak vám poisťovňa škodu nepreplatí. Ak bývate na poslednom poschodí a do bytu zatečie voda cez strechu, máte nárok na odškodnenie. Záleží však od poisťovne, či z vašej zmluvy na byt alebo výlučne z poistky bytového domu, ktorú uzavrela správcovská spoločnosť (pretože tá zodpovedá za stav strechy). Preto si u správcu preverte, či má v zmluve definovaný minimálny limit zrážok alebo naopak poisťovňa hradí všetky škody spôsobené dažďom (limit je indikátorom možných problémov, skúste v takom prípade navrhnúť zmenu poisťovne).

Tip ako skontrolovať limit zrážok: V poistnej zmluve môže byť úhrn dažďa (označený ako atmosférické zrážky), pri ktorých poisťovňa prepláca škodu, uvedený v mm vodného stĺpca za minútu alebo 24 hodín, resp. vznik škody môže byť obmedzený do istého času (napr. 72 hodín) po daždi. Tieto údaje si poisťovne overujú v SHMÚ.

Nezabudnite na poistenie zodpovednosti za škodu. Pretečenie vody k susedovi z napustenej vane alebo z prasknutej hadičky v práčke nie je ničím výnimočné a základné poistenie bytu túto škodu vodou málokedy kryje.

OVB Allfinanz Slovensko

Ako ochrániť dom

Domy sú okrem dažďa (kde platí podmienka základnej starostlivosti o strechu, okná a dvere) ohrozené vodou v podobe záplav alebo povodní. Ak bývate v oblasti s takýmto rizikom (povodňové mapy si môžete vyhľadať na internete) alebo sa v lokalite už povodeň v posledných desaťročiach vyskytla, je rozhodne treba poistiť sa alebo skontrolovať v existujúcej zmluve, či kryje riziko povodní. Poisťovne sa výrazne líšia v tom, akým spôsobom umožňujú ochrániť dom pred záplavou. Časť z nich domy v rizikových oblastiach nepoisťuje, niektoré pri prvej škode škodu preplatia, ale pri opakovanej poistné plnenie krátia. Niektoré poisťovne  posudzujú preplatenie škôd individuálne, čiže pri opakovaných vysokých škodách môžu jednostranne odstúpiť od zmluvy. Pri výbere poisťovne sa treba poradiť s odborníkom na financie, aby bol dom v prípade záplav a povodní (a to najmä opakovaných) reálne ochránený.

Časť poisťovní kryje aj takzvané vedľajšie náklady po škodovej udalosti, čiže v prípade záplavy napríklad čistenie domu od nánosov bahna alebo pri zosuve pôdy vplyvom dažďov náklady na zabezpečenie svahu a znovunaplnenie zeminou. Toto poistenie sa nedá osobitne kúpiť, preto je dobré vybrať si poisťovňu, ktorá poskytuje takéto plnenie ako osobitnú výhodu pre majiteľa domu. Ďalšou výhodou môže byť náhradné ubytovanie. Ak je dom vplyvom záplavy neobývateľný, hradia niektoré poisťovne zo základného balíka náklady za náhradné ubytovanie (naopak v iných si treba toto plnenie osobitne poistiť).