Poistenie majetku a domácnosti: čo odporúčate všímať si v poistnej zmluve, ak si chceme poistiť majetok? Zvyčajne sú práve tie malé písmená dôležité - na čo si teda dať pozor?
Odporúčam všímať si v prvom rade obsah a počet jednotlivých pripoistení. Rozhodujúcim faktorom by nemala byť cena, ale obsah, pretože ochrana majetku je je spolu s ochranou príjmu a tvorbou rezerv jedným zo základných stavebných pilierov klientovho portfólia. Veľa poistiek má tzv. limity poistného plnenia a tie určujú koľko najviac percent z poistnej sumy klient pri jednotlivých poistných udalostiach dostane. Odporúčam klientom, aby si tieto limity ako aj výluky z poistného plnenia nachádzajúce sa vo „všeobecných poistných podmienkach“ každej poistnej zmluvy pozorne pozreli a tomu adekvátne nastavili poistnú sumu, inak reálne hrozí, že budú z výšky poistného plnenia nepríjemne prekvapení.
Čo poisťovňa, to iné produkty. Aké sú cenové rozdiely medzi poisťovňami a s akými prípadmi sa vy stretávate v praxi?
Z pohľadu ceny si osobne myslím, že v súvislosti so štandardným poistením domácnosti sa stretávame s minimálnymi rozdielmi. Na poistnú sumu 10 000 eur by mal byť klient bežne konfrontovaný u poisťovní s cenami na úrovni 21 až 30 eur. Na mysli mám poisťovne s dobrým renomé, kapitálovou zaistenosťou a špecialistami na neživotné poistenia. Rozdiel nastáva pri zakomponovaní jednotlivých pripoistení ako: pripoistenie zodpovednosti členov domácnosti, špeciálne pripoistenia pre elektromotory, automatické práčky, umývačky riadu, cennosti a i. – tu sa vedia medzi niektorými poisťovňami rozdiely vyšplhať aj na dvojnásobok ceny.
Poistené môžu byť iba veci, ku ktorým máme vlastnícke alebo užívacie právo. Ale ako preukázať, že vlastníme veci v domácnosti? Čo treba poisťovni doložiť?
V prípade, že sa jedná o rôzne cennosti alebo predmety s vyššou hodnotou, ktoré si chcete špeciálne pripoistiť, poisťovne zvyknú vyžadovať spísať zoznam týchto cenností/predmetov a pridať k nemu podrobný popis. Príklad: klient má doma drahý obraz, mal by na špeciálny formulár pre poisťovňu zadať údaje podložené znalcom; v prípade, že sa jedná o starožitnosti, luxusné predmety, drahú elektroniku – v takom prípade sa odporúča len spísať zoznam s vymenovanými vecami. Niektorí poradcovia odporúčajú (ako dôkaz) dané predmety pred uzavretím poistky v prípade odcudzenia aj odfotografovať.
Dôležité je nevystavovať sa možnosti podpoistenia ani nadpoistenia. Ktorá z týchto možností je v slovenských podmienkach častejšia?
Najčastejšie dochádza k možnosti podpoistenia. Z vlastnej skúsenosti viem, že dôvody bývajú spravidla dva. Prvý nastáva v prípade ak si klient berie hypotéku a ako formu zabezpečenia úveru si vyberie poistenie nehnuteľnosti. Nakoľko banke stačí, aby bola poistná suma nastavená na výšku úveru, klient si častokrát neuvedomuje, že ak sa nejedná o 100 % financovanie nehnuteľnosti – reálne má byt podpoistený.
Mal som veľa klientov, ktorí mi priniesli zmluvy, kde brali hypotéku trebárs na 80 000 eur, hodnota bytu bola 130 000 eur, ale poistná suma bola na poistení nehnuteľnosti len na bankou požadovaných 80 000. V prípade požiaru by sa jednalo o extrémne vysoké škody. Druhým dôvodom býva skutočnosť, že klient si kedysi dávno uzavrel poistku nehnuteľnosti napr. na svoj rodinný dom, ale medzičasom spravil niekoľko rekonštrukcií a trhová hodnota domu sa aj vplyvom napríklad lukratívnej polohy či inflácie zvýšila. Pokiaľ si klient adekvátne nezvýšil poistnú sumu respektíve si poistku neservisoval, je veľká pravdepodobnosť, že ju má podpoistenú.
Je vhodné dať si ešte pred uzatvorením poistenia dom či byt oceniť, aby sme vedeli určiť jeho reálnu cenu? Z čoho poisťovňa konkrétne vychádza pri určovaní poistného – je na to nejaký jednotný postup?
Pri určovaní poistného poisťovne rozlišujú či ide o byt, dom, chatu, garáž, atď. Poistná suma sa určuje podľa znaleckého posudku, porovnania s inými podobnými nehnuteľnosťami, ale aj odhadom. Medzi ďalšie premenné určujúce poistné patria: typ konštrukcie, oblasť, kde sa nehnuteľnosť nachádza, rok postavenia, riziko povodne v danej oblasti, či chce klient špeciálne pripoistenia. V prípade rodinných domov sú významnými premennými: zastavaná plocha, typ strechy, podpivničenie, počet nadzemných podlaží či samotný typ domu.
Ponúkajú poisťovne aj nejaké zľavy či akcie na poistenie domu, bytu či domácnosti? Aké zaujímavé akcie ste postrehli v poslednej dobe?
Poisťovne ponúkajú najčastejšie zľavy v prípade, ak si súbežne poistíte ako domácnosť tak aj nehnuteľnosť. Niektoré spoločnosti ponúkajú zľavy napríklad na úrovni 10 % až 15 % z ročného poistného v prípade, že máte uzavretú aj inú zmluvu z ich portfólia. Iné sú známe tým, že udeľujú svojim klientom zľavy na prvý rok poistenia až do výšky 10% a pre ďalšie roky až 15 % z ročného poistného v prípade bezškodovosti. Nedávno ma zaujala ponuka, ktorá spojila poistenie domácnosti a nehnuteľnosti so širokými možnosťami krytia do jedného produktu za solídnu cenu.
Aké sú možné najčastejšie výluky z poistenia majetku a kedy nám poisťovňa odmietne škodu preplatiť?
Najčastejšie poisťovne odmietajú preplatiť poistnú udalosť v prípade, že vada bola už evidentná alebo o nej klient vedel pred dojednaním poistenia, prípadne ak došlo k poistnej udalosti pod vplyvom alkoholu, omamných látok prípadne úmyselne (pozor na poistné podvody!). Niektorí klienti si sťažujú, že nedostali plnenie, ale reálne voči danému javu ani poistení neboli a aj preto odporúčam aby klienti viac využívali služby nezávislých poradcov, ktorí im môžu akékoľvek „zákutia“ a nedostatky v obsahu poistiek prostredníctvom profesionálnej rady bezplatne zabezpečiť. Klient predsa len nie je profesionálom na finančných trhoch a pri snahe byť komplexne vykrytý nevie presne, na čo si dávať pozor.
Poisťovne sa snažia šetriť napríklad pri odškodňovaní klientov pri dopravnej nehode. Odrazilo sa toto šetrenie aj pri vyplácaní odškodného pri poistení majetku či domácnosti?
Nedávno som mal klienta, ktorého susedovi udrel na záhrade blesk a jemu to vyskratovalo elektroniku v kuchyni a spôsobilo škodu cca 300 eur. Plnenia sa nedočkal a dôvodom nebolo to, že by sa chcela poisťovňa z vyplácania vykľučkovať, dôvodom bola skutočnosť, že pripoistenie nepriameho úderu blesku nemal. Pokiaľ má klient uzavretú poistku cez kvalitnú spoločnosť so silným zázemím a globálnym pôsobením a má v poistke zakomponované to, čo treba - nemal by sa nespravodlivého odškodňovania obávať.
Stúpajú či klesajú ceny poistiek za posledné roky a čomu to pripisujete?
Cena poistiek vo všeobecnosti stagnuje a prípadný mierny nárast nastáva len vplyvom inflácie prípadne obsahom poistenia (niektoré poisťovne rozširujú poistné krytie a teda počet pripoistení obsiahnutých v poistke)
Ak si chceme poistiť byt v meste, rodinný dom na dedine, chatu v rekreačnej oblasti, pričom sme ich vlastníkmi - je vhodné vybrať si jednu poisťovňu, alebo viac?
Klient by sa mal v prvom rade rozhodovať čisto na základe kvality poisťovne a podľa rozsahu pripoistení, ktoré vo svojom poistnom produkte ponúka. Je pravda, že nie každá poisťovňa vie poistiť klasický byt v meste a zároveň neobývanú chalupu v lazoch, a preto vlastníci viacerých druhov nehnuteľností nachádzajúcich sa v odlišných lokalitách a geografických polohách sú nútení obrátiť sa aj na služby väčšieho množstva poisťovní. V takomto prípade sa kľúčovými premennými pre výber poisťovne stávajú ani nie tak cena či renomé poisťovne, ale skutočnosť, či danú nehnuteľnosť vôbec niekto poistí.
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár