V nasledujúcich riadkoch by sme chceli stručne predstaviť celý proces, ktorý by mal pri prechode zo sporiacej do výplatnej fázy sprevádzať každého budúceho dôchodcu, ktorý si sporí v II. pilieri.
Žiadosť
Na začiatku celého procesu bude rozhodnutie samotného sporiteľa o tom, že ukončuje fázu sporenia, a teda že má záujem začať čerpať svoj starobný dôchodok z II. piliera. Tento krok je podmienený tým, že podá žiadosť o dôchodok. Urobiť tak bude môcť buď prostredníctvom DSS, v ktorej má vedený osobný dôchodkový účet, alebo v pobočke Sociálnej poisťovne podľa miesta svojho trvalého bydliska. Druhú možnosť uvítajú najmä tí sporitelia, ktorí žijú v menších mestách a obciach, v ktorých DSS nemá žiadne pobočky. Nech sa už rozhodne akokoľvek, príslušná inštitúcia jeho žiadosť prijme, a skôr než sa celý proces rozbehne, musí overiť, či sporiteľ splnil podmienku čerpania dôchodku – teda či dovŕšil dôchodkový vek. Rovnako tak overí totožnosť sporiteľa a jeho osobné údaje (najmä dátum narodenia).
Ponuka
Na základe žiadosti, Sociálna poisťovňa (alebo DSS) vytvorí sporiteľovi osobný účet v Centrálnom elektronickom ponukovom systéme (CEPS), ktorý pre účely výplatnej fázy vznikne, a ktorý sporiteľa – a neskôr dôchodcu bude sprevádzať počas celej doby poberania dôchodku. Vznik tohto účtu v systéme bude akýmsi pokynom pre DSS, aby sporiteľovi odpredala dôchodkové jednotky, a konečnú a presnú sumu, ktorú si sporiteľ nasporil zaregistruje do CEPS. V tomto momente systém už bude vedieť všetko potrebné na to, aby vygeneroval záujemcovi o dôchodok ponuky. Tie budú zhromaždené na jednom ponukovom liste, ktorý sa uloží do jeho osobného účtu, a sporiteľovi ho (najneskôr ďalší pracovný deň) odošle v papierovej, alebo elektronickej podobe Sociálna poisťovňa domov. Od momentu vygenerovania ponukového listu začína plynúť 30-dňová lehota, počas ktorej sú všetky ponuky životných poisťovní i DSS, ktorých ponuky list obsahuje, záväzné (poisťovňa už nemôže pri podpise meniť výšku dôchodku), a súčasne je to lehota, počas ktorej musí sporiteľ uzavrieť s vybranou spoločnosťou zmluvu.
Dôchodky
Systém výplat predpokladá tri základné formy výplaty dôchodkov: doživotný dôchodok, dočasný dôchodok (obe vypláca poisťovňa) alebo programový výber. Nosným produktom je samozrejme doživotný dôchodok, keďže primárnym účelom dôchodkového systému je zabezpečiť pravidelné a stabilné poberanie určitej sumy dôchodku do konca života. Touto formou bude dôchodok z II. piliera poberať absolútna väčšina sporiteľov. Keďže každý sporiteľ sa nachádza v trochu inej životnej situácii, má doživotný dôchodok niekoľko foriem. Sporiteľ si napríklad bude môcť vybrať, či chce dôchodok poberať ako fixný (v rovnakej sume počas celej doby), alebo ako indexovaný (na začiatok dostane o niečo nižší dôchodok, ale každoročne sa mu bude zvyšovať o vopred známe percento). Rovnako sa môže rozhodnúť, či chce dôchodok iba pre seba, alebo si k nemu prikúpi pozostalostný dôchodok, ktorý po jeho smrti bude poberať manžel/ka či deti, a to počas jedného alebo dvoch rokov (opäť si vyberie). Tu však treba pripomenúť, že každé takéto dodatočné krytie alikvótne zníži výšku doživotného dôchodku. Na druhej strane, pozostalostný dôchodok je možnosť, ako časť peňazí po smrti presunúť na svojich príbuzných.
Dočasné dôchodky a programový výber sú primárne určené dvom skupinám ľudí: po prvé tým, ktorí si nasporili v II. pilieri príliš málo, a poisťovne im nebudú schopné ponúknuť doživotný dôchodok. Títo ľudia tak dostanú ponuky iba na dočasné dôchodky a dôchodok vyplácaný programovým výberom, avšak iba v minimálnej mesačnej sume (podobnej minimu, ktoré budú poberať tí, ktorým doživotné dôchodky z ich úspor tesne vyšli). Cieľom tohto režimu je, aby dôchodca poberal aspoň nejaký dôchodok, a to čo najdlhšiu dobu – pokiaľ ho už teda nemôže poberať do konca života.
Druhou skupinou sú ľudia z opačnej strany – teda tí, ktorí sú dostatočne dôchodkovo – a doživotne – zabezpečení: buď z prvého piliera, alebo v úhrne z oboch. Keďže títo ľudia nepredstavujú pre sociálny systém riziko pádu do hmotnej núdze, štát im dáva okrem doživotného dôchodku na výber aj dočasné dôchodky a programový výber. V tomto prípade si bude môcť sporiteľ určiť jeho výšku (maximálne však do úrovne životného minima), alebo dĺžku poberania (aspoň 10 rokov). Výhodou programového výberu je, že nespotrebovaná časť úspor sa v prípade smrti dedí, výhodou dočasného dôchodku je naopak to, že keďže sa nededí (a nespotrebovaná časť sa rozdeľuje tým, ktorí ešte žijú), bude pri rovnakej dobe poberania vyšší, než v prípade programového výberu.
Ponuka, ktorú sporiteľ domov z CEPSu dostane tak už bude ušitá konkrétnemu človeku na mieru. Spolu s ponukovým listom dostane aj informačný list s inštrukciami, aký ďalší postup má zvoliť, ako aj s informáciami, ktoré mu vysvetlia jednotlivé formy a variácie dôchodkov. Vo výplatnej fáze je síce činnosť sprostredkovateľov zakázaná, avšak využiť služby finančného poradcu bude môcť aj naďalej
(poradcu si však platí sám klient, nie poisťovňa či DSS). Keďže drvivá väčšina ľudí bude riešená prostredníctvom doživotného dôchodku, aj ďalší text sa venuje tomuto prípadu – aj keď postup je veľmi podobný aj pri iných formách vyplácania dôchodku.
Rozhodnutie
V rámci 30-dňovej lehoty od vygenerovania ponúk sa musí sporiteľ rozhodnúť pre konkrétnu poisťovňu a typ dôchodku, ktorý si dohodne. Ak tento termín nestihne, DSS jeho peniaze odblokuje a naspäť za ne nakúpi dôchodkové jednotky, a sporiteľ tak ďalej ostáva sporiteľom, kým opäť nepožiada o dôchodok. V prípade však, ak termín stihne, podpíše s poisťovňou zmluvu, na základe ktorej mu bude dôchodok vyplácaný. Zástupca poisťovne, ktorý zmluvu bude podpisovať najprv zabezpečí cez CEPS zablokovanie (alfanumerického) kódu ponuky – aby sa nestalo, že klient podpíše zmluvu s viacerými poisťovňami, a zapíše doň preferencie klienta (fixný/indexovaný dôchodok, čistý/pozostalostný, pozostalostný na 1 rok / na 2 roky). Sporiteľ sa stáva dôchodcom od prvého dňa nasledujúceho mesiaca (trochu iný režim je v prípade predčasných dôchodcov, o tom však inokedy). Povinnosti sporiteľa týmto fakticky končia.
Presun
Zaregistrovanie skutočnosti, že sporiteľ podpísal zmluvu, je pre DSS signál, že klient 30-dňovú lehotu stihol, a že jeho peniaze už v žiadnom prípade nemá presúvať naspäť do dôchodkového fondu, keďže sa čaká na pokyn na ich prevod do príslušnej poisťovne. Tá najprv zabezpečí fyzické doručenie zmluvy na svoju centrálu, skontrolovanie správnosti všetkých jej náležitostí, a následne ju zaregistruje v CEPSe, spolu s jej číslom, výškou vyplácaného dôchodku a pod. Táto konečná registrácia v systéme slúži súčasne ako pokyn DSS, aby previedla hodnotu dôchodkových úspor sporiteľa na jej účet, čím je splnená aj posledná podmienka na vyplácanie doživotného dôchodku – zaplatenie jednorazového poistného.
Výplata
Dôchodcom sa sporiteľ stane od začiatku mesiaca, ktorý nasleduje po podpise zmluvy. Dôchodok bude vyplácaný – podobne ako mzda – na začiatku ďalšieho mesiaca (najneskôr do 8. dňa), čím sa výrazne obmedzí možnosť neoprávneného poberania dôchodku za zomretého v čase, keď vyplácajúca inštitúcia o smrti dôchodcu ešte nevedela (túto informáciu by sa poisťovňa mala dozvedieť z CEPSu, kam ju zaznačí Sociálna poisťovňa).
Poisťovne budú pri každej zmene výšky dôchodku (pokiaľ si klient dohodol indexáciu) povinné aktualizovať tento údaj v osobnom účte dôchodcu v CEPSe. Samostatnou kategóriou sú podiely na prebytkoch, ktoré vzniknú lepším zhodnotením technických rezerv, než sa pri výpočte dôchodku predpokladalo. Tento prebytok si rozdelí poisťovňa a dôchodca tak, ako si v zmluve dohodli. Dôchodca však musí dostať minimálne 80 % z tohto prebytku. Spôsob jeho výplaty je tiež vecou dohody: buď sa prebytok použije na zvýšenie doživotného dôchodku, alebo bude klientovi vyplatený jednorazovo ako akýsi trinásty dôchodok. Dá sa predpokladať, že druhá forma bude populárnejšia.
******
Novela je na svete a tak, ako je napísaná, umožňuje na Slovensku zrod anuitného trhu, ktorý je v iných západných krajinách bežný – aj keď výsledná podoba je akýmsi kompromisom, ktorý prihliada na to, že druhý pilier je súčasťou (nie doplnkom) verejného sociálneho zabezpečenia – a teda pomerne regulovanou oblasťou, ale naopak prihliada aj na špecifiká poistného trhu, a umožňuje využívať najmodernejšie metódy pri modelovaní vývoja dožívania a úmrtnosti , ktoré by mali zabezpečiť to, aby systém nevytváral novú čiernu dieru – už popri existujúcej v I. pilieri.
Keďže ide o narodenie anuitného trhu, je logické že sa v prvých rokoch objavia mnohé „detské choroby“ tohto systému, a že jeho výsledná podoba v čase výplat väčšieho množstva dôchodcov o 15 či 20 rokov bude ešte lepšia a dospelejšia.
Miroslav Čamek
Slovenská asociácia poisťovní
Komentáre
Pridať komentár