Česká asociácia poisťovní: Vzájomné stretnutia sú vždy prínosom

Začnime štatistikou. Aký je vývoj počtu podozrení z poisťovacích podvodov a dokázaných poisťovacích podvodov v posledných rokoch?

– Trend je rastúci v oboch ukazovateľoch, zjednodušenie povedané, za posledných šesť rokov sa podarilo odhaliť dvakrát toľko podvodov, a to ako v počte skutkov, tak objeme zachráneného finančného plnenia. Za rok 2013 sa prešetrilo 10-tisíc poistných udalostí a objem 1,1 mld. Kč.

V ktorých odboroch sa zistilo najviac pokusov?
– Najväčší počet poisťovacích podvodov je odhalený v poistení motorových vozidiel (cca 7-tisíc udalostí, čo je 64 percent z celku). Z hľadiska finančného vyčíslenia je najväčší objem podvodov odhalený v poistení majetku (cca 0,46 mld. Kč, čo je 43 percent z celku).

Aký je vývoj poisťovacích podvodov v životnom poistení?

– Hoci je to najmenší podiel zo sledovaných ukazovateľov (0,22 mld. Kč, cca 21 percent), zažívame v ňom najrýchlejšie rastúci trend podvodov. Konkrétne, medziročne 2012-2013 bol rast 104 percent. Ide najmä o zneužívanie úrazového poistenia a poistenia denných dávok počas liečenia v podobe fiktívnych chorôb či úrazov, prípadne spätného poisťovania, keď nemoc či úraz nastanú. Nešvárom je i fiktívne uzatváranie poistných zmlúv poisťovacími sprostredkovateľmi, keď sa uchyľujú k falšovaniu podpisov na nových zmluvách klientov alebo priamo poisťovanie neexistujúcich alebo už zomretých osôb. To všetko na získanie provízie na úkor poisťovne, hoci len na čas, kým sa podvod odhalí. 

Pohybuje sa v ČR latentnosť v hraniciach, o ktorých hovorí Insurance Europe, čiže medzi 15 a 20 percentami poistného plnenia?
– Náš odhad je 5 – 15 percent podľa jednotlivých druhov poistenia, v poistení motorových vozidiel je však odhad 30 – 40 percent. Všeobecne platí, že sa viac podvádza v neživotnom poistení ako v životnom a že podvody v drvivej väčšine páchajú muži.

Významným nástrojom je odovzdávanie informácií medzi členskými poisťovňami asociácie poisťovní. Akou formou sa to deje v ČR?
– Vzájomná možnosť jednotlivých poisťovní informovať sa o podozrivých okolnostiach je veľkou výhodou pri odhaľovaní podvodníkov. Má oporu v zákone o poisťovníctve,  konkrétne v § 129 odsek 6. Je jeho základe je vytvorená i softvérová databáza všetkých poistných udalostí a poisťovne môžu vidieť, či niektorá poistná udalosť nebola uplatnená vo viacerých poisťovniach naraz, prípadne opakovane.

Veľmi zlou vecou je spoločenská tolerancia k poisťovacím podvodom. Ako pôsobíte v tomto smere na verejnosť?
– Poisťovací podvod verejnosť vníma relatívne tolerantne, niekedy sa táto trestná činnosť označuje ako tzv. gavaliersky delikt. Príčiny sú pravdepodobne dve. Predovšetkým, pri spáchaní tohto trestného činu nie je niekde vidieť „obeť“ tak, ako napríklad pri ublížení na zdraví, lúpeži či vražde. Druhým dôvodom tolerancie je, že nikoho nepáli podvedenie „tej bohatej poisťovne, čo to ani nespozná“, ktorá navyše „vtedy tiež nezaplatila, čo mala“. To niekedy vedie k názoru, že podvádzať poisťovňu je normálne. Často je tento názor dôsledkom nepochopenia hlavného princípu poistenia, teda, že klient dostane plnenie len ak nastane náhodná udalosť, ktorá je súčasťou poistnej ochrany, ktorú si dohodol. O podstate poisťovacieho podvodu a úspechoch jeho odhaľovania a úspechoch pri jeho odhaľovaní poisťovne kvartálne informujú v médiách.

 V slovenských poisťovniach sa začali uplatňovať sofistikované systémy detekcie podozrivých poistných udalostí – korelácií faktov, dokonca analýzy hlasu pri ohlasovaní poistných udalostí. Dá sa predpokladať, že keďže mnohé členské poisťovne ČAP a SLASPO majú spoločné materské spoločnosti, tieto technológie sa uplatňujú i v českých poisťovniach. Máte už poznatky?
– Svet sa neustále vyvíja, je čím ďalej, tým menší a jednotlivé časti jednej korporácie spolupracujú a odovzdávajú si „best practices“. Ak sa novinka osvedčí v jednej krajine, je len otázkou času, kedy sa v rámci korporácie implementuje i v ďalších krajinách. Vždy však treba citlivo prihliadať k lokálnym špecifikám každej krajiny. To platí vo všetkých oblastiach vrátane boja proti poisťovacím podvodom.  

Diskrétnou záležitosťou je vyšetrovanie poisťovacích podvodov, kde je súhra s ľuďmi zvnútra poisťovní. Majú tu poisťovne nové metódy?
– Je to smutné, ale je to realita. Do poisťovacích podvodov sa v niektorých prípadoch zapájajú i pracovníci poisťovní, najčastejšie to sú likvidátori poistných udalostí a poisťovací sprostredkovatelia. Ich odhalenie je otázkou nastavenia a kvality kontrolných mechanizmov jednotlivých procesov. Štatisticky však platí, že najčastejším dôvodom odhalenia je, že takéhoto podvodníka ohlási jeho vlastný kolega.

Čo považujete za ťažiskové body práce sekcie v tomto roku?
– Jednotlivé poisťovne v posledných štyroch rokoch výrazne investovali do odborníkov, ale i do technologického vybavenia poisťovní na odhaľovanie podvodníkov. Úlohou sekcie je predovšetkým odovzdávať si nové poznatky jednotlivých poisťovní ako medzi sebou, tak medzi poisťovacím sektorom a Políciou ČR. V neposlednom rade je veľmi obohacujúca i medzinárodná výmena skúseností.

 V čom vidíte prínos spoločných stretnutí sekcií ČAP a SLASPO?   
– Vzájomná spolupráca našich národných asociácií patrí historicky k najlepším. Je to dané podobou problémov našich spoločností, jazykovou blízkosťou a vynikajúcimi osobnými vzťahmi a ľudskými a odbornými kvalitami generálnej riaditeľky SLASPO Jozefíny Žákovej i tajomníka Sekcie pre boj s poisťovacími podvodmi SLASPO Milana Daráša. Vzájomné stretnutia sú vždy prínosom a navyše sú príjemné.

(ip)

Plné znenie článku nájdete v najnovšom čísle časopisu Poistné rozhľady, ktorý si môžete objednať na www.slaspo.sk.