Ako si znížiť splátku, keď vám banka zvýši úrok na hypotéke?

„V reči čísel to znamená, že na splácanie 100-tisícovej hypotéky je potrebné pripraviť o desať až štyridsať eur mesačne viac,“ hovorí Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.

Rast úrokových sadzieb straší predovšetkým existujúcich dlžníkov, ktorí splácajú dlhy s historicky najnižšími sadzbami. Miera strachu je tým väčšia, čím kratší čas ostáva do konca ich súčasnej fixácie. Ako si zabezpečiť nemennú výšku splátky aj po zvýšení úrokových sadzieb? Oplatí sa využiť mimoriadne splátky?

„Sklamanie z mimoriadnych splátok príde hneď po tom, čo si človek uvedomí, že výšku mesačnej splátky si zníži o taký podiel, o aký podiel zníži výšku nesplateného dlhu. Teda ak bude mimoriadna splátka vo výške polovice dlhu, mesačná splátka sa zníži tiež o polovicu,“ vysvetľuje Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.

Splátka 20 ročnej 100-tisícovej hypotéky pri súčasných sadzbách predstavuje 600 až 725 eur mesačne.

„Mimoriadna splátka vo výške 10-tisíc eur pri 100-tisícovej hypotéke zníži mesačnú splátku z 600 až 725 eur na 540 až 653 eur mesačne. Rovnaká suma však zabezpečí splácanie hypotéky na 13 až 17 mesiacov,“ uvádza analytik.

Alternatívou je dofinancovanie na úroveň splátky zníženej po mimoriadnej splátke na 11 až 14 rokov. „Výhodou tohto riešenia je existencia finančnej rezervy, ktorá sa dá kedykoľvek použiť na splácanie,“ pripomína Pavel Škriniar.

Zníženie mesačnej splátky je možné aj natiahnutím splatnosti. „Predĺženie o päť rokov zníži dlhovú povinnosť na 522 až 654 eur mesačne, natiahnutie až na 30 rokov ju zníži na rozpätie 472 až 609 eur mesačne,“ tvrdí analytik.

Mimoriadne zníženie hypotéky síce znižuje mesačnú splátku, no oplatí sa ju realizovať iba z peňazí nad rámec racionálnej finančnej rezervy. Takéto riešenie je bez poplatku, ak sa dodržia nasledujúce pravidlá: jedna splátka nad rámec povinnosti mesačne a najviac 30 % zo zostatku úveru za rok. Pre zníženie mesačnej splátky je možné požiadať banku o úpravu splátkového plánu, čo je však už spoplatnený úkon.

Prepočet: V akej výške treba zrealizovať mimoriadnu splátku pre zachovanie mesačnej splátky?

Pri sadzbe 1,5 % je mesačná splátka 30-ročnej 100-tisícovej hypotéky 400 eur, ktorá sa pri zvýšení sadzby na 4,9 % zvýši na 579 eur. Mimoriadna splátka, ktorá by znížila mesačnú splátku späť na 400 eur mesačne by mala byť vo výške 31 tisíc eur. Kto nemá tretinu hypotéky, môže zvýšiť pravidelnú mesačnú platbu. Napríklad jej zdvojnásobenie by nasledujúcu splátku znížilo o 3 eurá.