Avizovanou reguláciou sa môže znížiť počet profesionálnych finančných sprostredkovateľov, vytvorí sa tlak na vznik čierneho trhu a zvýšia náklady klientov. Menším bankám a poisťovniam klesne podiel na trhu. Rozoberme si to však podrobnejšie.
- Zníženie počtu profesionálnych finančných sprostredkovateľov
Ak by prešla regulácia v tejto podobe, počet agentov bez ohľadu na to, či tých "dobrých" alebo "zlých" by klesol o polovicu až o 2/3. Prežili by len tí, ktorým nebude vadiť medziročný pokles príjmu o 90 %, takže paradoxne by najviac utrpeli profesionáli, ktorí sa aktívne živia len finančných sprostredkovaním na HPP. Klienti by teda boli pri uzatváraní produktov poistenia a úverov odkázaní viac na banky a ich už dnes prepracovaných ľudí.
- Regulácia vytvorí tlak na vznik čierneho trhu a zvýši náklady pre klientov
Najkvalitnejší finanční sprostredkovatelia už dnes vďaka refinančnému boomu nestíhajú vybavovať všetky požiadavky svojich klientov. Je totiž vysoký dopyt po kvalitnom finančnom sprostredkovaní. Kombinácia zníženia počtu profesionálnych finančných sprostredkovateľov a zotrvanie dopytu po týchto službách vytvorí tlak na vznik čierneho trhu s neoficiálne vyberanými poplatkami za sprostredkovanie priamo od klientov.
Klientom táto regulácia síce prinesie väčší odkup pri investičnom životnom poistení (IŽP), keďže poplatky sa tiež budú rozpočítavať do 7 rokov, ale to je slabá útecha, keďže ich strop regulácia vôbec nerieši a klienti budú musieť za kvalitné finančné sprostredkovanie platiť priamo.
- Menším bankám a poisťovniam klesne podiel na trhu na úkor veľkých
Práve dravé malé a stredné bankové a poisťovacie spoločnosti tlačili poistné a úroky smerom nadol tým, že dávali klientom lepšie podmienky ako tie najväčšie. Toto využili klienti a ich finanční sprostredkovatelia v prospech klienta. Toto by sa stalo minulosťou. Tieto spoločnosti by stratili predajné kanály, kto by teda získal? Zase len veľké zahraničné banky a poisťovne, ktoré majú dnes širokú sieť pobočiek so svojimi zamestnancami, ktoré nie sú ani viazanými ani podriadenými finančnými agentmi.
Považujete reguláciu za vhodnú formu, ako vyradiť z trhu špekulantov?
Nepoctivý agenti si vždy nájdu cestu ako poškodzovať klienta. Napríklad s klientom uzatvoria IŽP na sumu 100 eur/mesačne, províziu budú mať rozloženú do 7 rokov. Po 2 rokoch klientovi znížia platbu na 15 eur a spravia nové IŽP na sumu 85 eur/mesačne. Po ďalších 2 rokoch opätovne znížia aj druhú zmluvu z 85 eur/mesačne na 15 eur/mesačne a spravia tretie IŽP na sumu 70 eur.
Výsledkom bude klient, ktorý má 3 IŽP.
Na prvom má rozložené poplatky ako pri 100 eur/mesačne do 7 rokov.
Na druhom má rozložené poplatky ako pri 85 eur/mesačne do 7 rokov.
Na treťom má rozložené poplatky ako pri 70 eur/mesačne do 7 rokov.
Klient stále platí tých istých 100 eur/mesačne, ale... platí priebežné poplatky ako by si uzatvoril zmluvu s poistným 255 eur/mesačne. A nepoctivý agent? Ten dostáva priebežnú províziu zo všetkých 3 zmlúv v plnej výške.
Na tomto príklade je vysvetlená nezmyselnosť návrhu. Regulácia spôsobí úplny opak ako je samotný dobrý úmysel. Nepoctivý agenti, ľudia, ktorí robia finančné sprostredkovanie ako VPP popri iných aktivitách zostanú. Poctiví profesionálni finanční sprostredkovatelia sa ale neuživia. Platí, že treba riešiť príčinu a teda samotné poplatky, nie provízie.
Najproblematickejšie podľa nás je, že návrh nerieši problém klientov a to sú samotné poplatky v investičnom alebo kapitálovom životnom poistení, ktoré sa predáva ako forma sporenia. Ministerstvo návrh regulácie zobralo z úplne zlého uhla.
To znamená neriešia samotný problém poplatkov a prepoisťovania, ale rieši celý sektor finančného sprostredkovania, kde sa vždy nájdu špekulanti, ktorí využijú akýkoľvek systém provízií viď na príklade vyššie. Ak je však zámer regulácie proklientsky bude riešiť to, čo klientom pomôže najviac, tzn. zníženie poplatkov pri kapitálovom a investičnom životnom poistení a nie naopak nezmyselne riešiť provízie za úvery, neživotné a rizikové životné poistenie, ktoré sú proklientskými produktami.
Akú formu odmeňovania formou provízií finančných agentov vo vašej inštitúcii preferujete a čo sa vám osvedčuje najviac? Vnímate rozdiely napríklad na českom i slovenskom trhu, prípadne v krajinách, kde pôsobíte?
Preferujeme zachovanie modelu odmeňovania na trhovom princípe tak ako doteraz. Ak sa určí presný systém pre všetkých rovnaký, prestane fungovať konkurencia na tomto trhu a klient tým aj tak nič nezíska. Cesta je hľadať správne a účinné riešenie pre klienta. Aktuálny návrh iba ochraňuje zisk nadnárodných poisťovacích a bankových korporácií, tým že zníži ich náklady, ale neobmedzí ich vo výške poplatkov, ktoré môžu vyberať od klienta.
Problémom, na ktorý upozorňujeme dlhodobo v oblasti poisťovníctva je predaj investičného a kapitálového životného poistenia klientovi ako formu sporenia často na krátku dobu, ale po krátkej dobe prepoisťovanie. Toto určite vnímame ako problém, ktorý treba riešiť, ale takou formou, ktorá bude účinná a bude riešiť samotný problém. Klientom škodia v tomto prípade poplatky, ktoré s týmito produktami súvisia, ich výška, netransperentnosť a rozloženie.
Správny návrh regulácie má riešiť príčinu alebo následok?
Správne riešenie je teda odkloniť sa od regulácie provízií a naopak riešiť len poplatky súvisiace s problematickými produktami.
Oblasť neživotného, rizikového životného poistenia dnes pre klientov nie je problematická. Naopak samotným prepoistením týchto produktov, klient môže získať nižšiu cenu poistného. Tie produkty sa nepoužívajú ako forma sporenia a tak nevytvárajú priestor pre podvodníkov na získanie provízie na úkor zatajenia poplatkov.
Sektor poskytovania úverov je pre klientov dnes takisto bez problémov. Klientom za posledných 8 rokov klesli úrokové sadzby o 5 %. Niekto by mohol argumentovať, že to bolo len tým, že dobré banky sami od seba znižovali úroky, lebo klesala základná úroková miera. ECB. Táto sadzba je už ale viac ako 2 roky skoro nulová resp. nulová, avšak priemerné úrokové sadzby pre klientov boli v 2015 o 1,5 % vyššie ako dnes a pred 1 rokom boli stále o 1 % vyššie.
To, čo klientom pomohlo k dnešným úrokovým sadzbám bol právne zákonom znížený poplatok za refinancovanie počas fixácie na 1%. Otázkou teda je: "Prečo návrh zákona chce regulovať odmeny pre sprostredkovateľov, ktorí takto prispeli ku konkurenčného prostrediu a pomohli desaťtisícom klientom znížiť ich úrokové zaťaženie? A prečo naopak návrh z dielne Ministerstva financií nerieši v oblasti poisťovníctva iba poplatky, tak ako sa to osvedčilo pred 1 rokom pri úveroch na bývanie?" Odpoveď treba hľadať v pozadí lobbistov za tento návrh?
Znižovanie úrokových sadzieb pre klientov v úveroch na bývanie:
Znižovanie základnej úrokovej miery ECB
Problémom na finančnom trhu sú podľa ministerstva financií tzv. jednorázoví provízni turisti z radov finančných agentov. Máte nejaký tip, ako sa s vysporiadať s tým, aby neškodili klientom i solídnym sprostredkovateľom - čo by pomohlo? Ako ste sa s týmto javom dokázali vysporiadať u vás?
- Náš systém vysporiadania sa tzn. jednorázovými províznymi turistami skladá z viacerých opatrení:
každá zmluva s platbou nad 100 eur podlieha internému auditu Fincentra a nadriadených - nezálohujeme spolupracovníkov, ktorí sú v registri exekúcií alebo majú dlhy na sociálnej alebo zdravotnej poisťovni
- zvlášť preverujeme nových ľudí, ktorí opakovane menili spoločnosť, kde pôsobili
- kalkulačky pripravujúce finančné stratégie pre klientov, vzdelávanie finančných sprostredkovateľov ako aj portfólio dojednateľných produktov usmerňuje našich spolupracovníkov, aby naši spolupracovníci neuzatvárali investičné ani kapitálové životné poistenie ako formu sporenia.
Tento trend razíme dlhodobo a aj vďaka tlaku na poisťovne sa nám podarilo vytvoriť za posledných 7 rokov viacero proklientských rizikových životných poistení, ktoré do 2010 boli na trhu len minimálne. Ak chce klient sporiť odporúčame mu podľa horizontu a účelu sporiť cez banku, stavebnú sporiteľňu alebo podielové fondy.
Komentáre
Pridať komentár