Štúdia sa zaoberá nielen dynamikou príslušného trhu, ale špecifikuje aj výzvy, ktorým toto poistenie čelí. Čínsky trh komerčného zdravotného poistenia sa od spustenia reforiem systému zdravotnej starostlivosti v roku 2009, vrátane dobre alebo primerane financovaného systému sociálneho zdravotného poistenia, pomerne rýchlo rozrástol.
V roku 2020 predstavovalo celkové poistné na zdravotné poistenie takmer 135 miliárd USD, pričom zložená ročná miera rastu bola 28 %. Až 47 % z tejto sumy predstavovalo poistenie kritických chorôb, čo znamená, že príslušné poistné v roku 2020 predstavovalo približne 63 miliárd USD. Poistenie závažných ochorení možno teda považovať za hlavný pilier (súkromného) trhu zdravotného poistenia v Číne.
Autori štúdie však zároveň upozorňujú, že od roku 2019 sa na trhu vyskytuje zmes vzájomne sa ovplyvňujúcich faktorov, ktoré spochybňujú udržateľnosť poistných produktov pôsobiacich v oblasti poistenia závažných ochorení, ako aj udržateľnosť podnikania poisťovní.
Mohlo by vás zaujímať: Globálny obchod ovplyvňuje dvojitý šok. Takto to vidí Allianz Trade
Patrí k nim spomalenie hospodárskeho rastu a rastu príjmov, zníženie počtu poisťovacích agentov-predajcov, spomalenie dopytu zo strany existujúcich skupín klientov a vedľajšie účinky („spillover effect") rýchleho rastu online (súkromných) produktov zdravotného poistenia vrátane vládou podporovaného inkluzívneho produktu „Huimin Bao". Vplyv týchto faktorov bol samozrejme umocnený pandémiou COVID-19.
Pokiaľ ide o udržateľnosť obchodného modelu, výskumná štúdia odhalila aj niektoré špecifické problémy. Napríklad výskyt závažných ochorení je vraj nepredvídateľný a zložitosť poistných produktov mimoriadne sťažuje podnikanie v oblasti poistenia závažných ochorení, ako aj riadenie rizík.
Viac poisťovní zaznamenáva zhoršenie trendov v oblasti poistných udalostí (alebo poistných plnení), čiastočne v dôsledku pokroku v oblasti zdravotníckej technológie, ktorá odhaľuje závažné ochorenia skôr ako predtým. K tomu sa pridávajú pretrvávajúce nízke úrokové sadzby, ktoré majú negatívny vplyv na riadenie aktív a pasív.
Mohlo by vás zaujímať: Kyberpodvodníci agresívne zneužívajú aj vojnu na Ukrajine. Kradnú osobné údaje aj heslá k účtom
Podľa autorov výskumnej štúdie bránia udržateľnému rozvoju trhu poistenia závažných ochorení aj štrukturálne problémy na celkovej úrovni trhu. Týka sa to napríklad nedostatočnej ochrany zdravia pre spoločnosť ako celok, nekonzistentnej ochrany v rôznych spotrebiteľských segmentoch, veľkej podobnosti poistných produktov v poistení kritických chorôb a synchronizácie inovácií produktov s malou diverzifikáciou parametrov (alebo hlavných vlastností).
Podľa SRI sú v Číne obchodné portfóliá väčšiny životných poisťovní veľmi závislé od poistenia závažných chorôb, ktoré v minulosti prispievalo k vysokým ziskom. Očakávané spomalenie rastu poistenia závažných chorôb však pravdepodobne spôsobí pokles ziskovosti dlhodobého upisovania.
Pokiaľ ide o výhľad, spoločnosť SRI očakáva, že čínsky (súkromný) trh zdravotného poistenia bude diverzifikovanejší a že poistenie kritických chorôb zostane jeho základom. Dá sa predpokladať, že rast poistenia kritických chorôb sa bude opierať najmä o tie segmenty, ktoré ešte nie sú uspokojivo pokryté. Očakáva sa tiež, že dôjde k posunu smerom k diferencovanejším poistným produktom. Tento trend bude nasledovať aj v oblasti inovácií.
Za všeobecne pozitívne možno považovať, že výsledkom predmetnej výskumnej štúdie SRI sú nasledujúce odporúčania poisťovniam prevádzkujúcim poistenie závažných ochorení pre udržateľnosť činnosti:
- rozšíriť počet „vlastníkov" poistenia kritických chorôb prispôsobením poistných produktov potrebám skupín klientov, ako sú ženy, deti, starší ľudia, mladí ľudia, ktorí prvýkrát vstupujú do zamestnania, alebo nízkopríjmové skupiny,
- zaviesť jednoduchšie produkty poistenia kritických chorôb s nízkym priemerným poistným a kratšími lehotami, a tým prilákať širší okruh klientov,
- posilniť výskum rizík závažných chorôb a zlepšiť schopnosti riadenia rizík, a tým podporiť viacúrovňovú štruktúru trhu, ktorá ponúka poistnú ochranu pre širší rozsah chorôb,
- vypracovať dlhodobý strategický plán rozvoja s cieľom získať konkurenčnú výhodu prostredníctvom ponuky jasne diferencovanej hodnoty. V oblasti poistenia závažných ochorení je potrebné prejsť od pasívneho vyplácania poistného plnenia (t. j. od jednoduchého vyplácania poistných plnení) k aktívnej úlohe v oblasti riadenia rizík a zdravia,
- priebežné „čistenie" štruktúry pasív a zlepšovanie súladu aktív a pasív, s cieľom posilniť súvahu proti rizikám vyplývajúcim z nízkych úrokových sadzieb,
- maximalizovať výhody nových technológií pre inovácie v poisťovníctve, napríklad rozšírením používania online aplikácií a kanálov.
Komentáre
Pridať komentár