ABI: Ako funguje poistenie pre prípad prerušenia prevádzky?

Mnoho britských podnikov sa musí vyrovnávať so stratou príjmov a logicky sa zaujímajú o rozsah poistenia pre prípad prerušenia prevádzky. Výrazne sa zvýšil počet otázok na jednotlivých poisťovateľov aj na Asociáciu britských poisťovateľov (ABI). Tá preto zriadila na webových stránkach špeciálnu rubriku, kde sú umiestnené stanoviská a informácie o väzbe poistenia a COVID-19.

Prerušenie prevádzky a COVID-19

Podľa názoru ABI nie je žiadna krajina vo svete schopná zabezpečiť široké poskytovanie pandemického poistenia. Aby bol tento typ poistenia dostupný, bolo by potrebné zapojiť do toho štát a získať rozsiahlu podporu, resp. dotácie. Existujúce štandardné typy podnikateľského poistenia, čo je typ poistenia, ktorý dojednáva väčšina podnikateľov, poskytujú krytie pre značnú škálu „každodenných" rizík, a to vrátane škôd spôsobených požiarom, povodní, krádeží a úrazov. 

Každý deň vyplatia britskí poisťovatelia poisteným firmám v rámci poistenia podnikateľov poistné plnenia vo výške 22 mil. GBP. Vzniká však otázka, či a ktoré poistenia zahŕňajú aj riziko pandémie. K tomu sa vyjadril aj tamojší regulátor poisťovníctva FCA (Financial Conduct Authority) takto: „Väčšina poistení má základné krytie a nezahŕňa poistenie pre prípad pandémie, a poisťovatelia nemajú potom povinnosť vyplácať plnenia z titulu pandémie COVID-19". 

V prípade, že sú škody validné, tak poisťovatelia podporujú klientov pružným vybavovaním poistných udalostí, preddavkami a odpovedaním na početné otázky. Pri niektorých poisťovateľoch vzrástol napríklad počet telefonických dotazov až o 200 %. Pracovný odhad ABI je, že britskí poisťovatelia vyplatia z titulu pandémie celkom 1,2 mld. GBP. Z toho sa 900 mil. GBP sa týka plnenia z poistenia pre prípad prerušenia prevádzky. 

ABI ďalej uvádza, že len veľmi malý počet firiem si zakúpilo poistenie, ktoré zahŕňa poistenie pre prípad prerušenia prevádzky z titulu choroby podliehajúcej ohláseniu alebo infekčným chorobám. Obvykle medzi chorobami podliehajúcimi ohlásenie nefigurujú v príslušnom zozname špecifické choroby, ako je COVID-19. Ak nie sú však choroby podliehajúce ohláseniu či infekčné choroby špecifikované, tak to potenciálne umožňuje vzniesť nárok na plnenie z dôvodu dopadov pandémie. Takáto poistenie však možno využiť jedine vtedy, ak choroba je „prítomná" v prevádzke. Teda krytie pripadá do úvahy len vtedy, ak podnikateľské zariadenia boli nakazené chorobou a budovy musia byť uzavreté a vyčistené.  

Prerušenie prevádzky a štátna pomoc

ABI tiež dostala mnoho otázok týkajúcich sa väzieb medzi poistením a štátnymi dotáciami či podporou. V tomto prípade sa rozhodla zverejniť otvorený list generálneho riaditeľa Huwai Evansa. V ňom sa uvádza, že v malom počte prípadov, kedy plnenie z poistenia pripadalo do úvahy, boli kladené otázky, prečo má byť poistenie dotknuté platbami štátnych dotácií.

Evans k tomu povedal, že štátna pomoc alebo dotácie nahrádzajú podnikom ušlé príjmy a takto sú tiež chápané na daňové účely. Ak by poisťovatelia vykonali platby nad rámec poistnej zmluvy, aby podporili ďalšiu činnosť firiem, tak by neboli schopní si zaistiť úhradu zodpovedajúcej časti týchto platieb zo zaistenia.

Poisťovatelia by sa dostali aj do rozporu s regulačnými požiadavkami, ktoré od ich manažérov vyžadujú, aby držali správnu výšku finančných prostriedkov na krytie škôd, ku ktorým sa zmluvne zaviazali, a riadili firmy obozretne a zodpovedne. Evans preto v liste jednoznačne odmietol názor, že by poisťovatelia považovali dotácie za ochranu proti škodám. Poisťovatelia podľa Evansa rozpoznajú, kedy bol ušlý príjem už nahradený, a vyhýbajú sa dvojakej náhrade škody u daného žiadateľa.