Telematika v poisťovníctve. Aká bude jej budúcnosť?

Začnime úplne od začiatku. Čo to telematika vlastne je?

Definícia tohto pojmu nie je úplne jednotná. Keď použijeme pohľad slovotvorný, zistíme, že ide v podstate o skratku výrazu „telekomunikačné informatika". Teda hovoríme o prepojení zberu a prenosu dát pomocou telekomunikačných prostriedkov a ich spracovanie prostriedkami informačných technológií. Telematika má celý rad špecializácií.

Asi najznámejšou je dopravná špecializácia, ktorá sa zaoberá napríklad sledovaním a vyhodnocovaním dopravných situácií, čo umožňuje lepšie dopravu riadiť, predchádzať krízovým situáciám a podobne. Hovoríme o dopravných systémoch ako celku. Na úrovni jednotlivého účastníka tohto systému (vodiča) môže telematika pomôcť zvyšovať kvalitu i efektivitu jazdy a predchádzať rôznym nebezpečenstvám.

A nemusíme hovoriť len o cestnej doprave, ale analogicky sa využíva telematika aj v doprave železničnej, leteckej, alebo napríklad vodnej. A aby sme uviedli i iné príklady, tak môžeme hovoriť napríklad o telematike osôb, čo môže byť užitočné napríklad v oblasti zdravotníctva, bezpečnosti osôb, alebo sociálnej starostlivosti.

Na čo sa v tejto oblasti zameriava CSC?

Predovšetkým na telematiku dopravnú, respektíve na dopravno-cestnú. Ale vnímame aj široké možnosti v oblasti telematiky osôb. Ide o pomerne novú záležitosť, ktorá však otvára celý rad príležitostí. Ale vráťme sa k dopravno-cestnej telematike.

V čom je táto technológia zaujímavá?

Má veľmi široké využitie. Ako som už uviedol, na úrovni dopravného systému je možné efektívne riadiť celý dopravný systém, predchádzať krízovým situáciám, ako sú napríklad dopravné zápchy, rýchlo a účinne zasahovať, ak už k takejto situácii dôjde a podobne. A z toho dokáže využívať výhody i každý vodič, ktorý nejaký telematický systém využíva. Môže napríklad predchádzať rôznym rizikám, ktoré na neho striehnu, optimalizovať náklady na najazdené kilometre a podobne. A zaujímavé to môže byť napríklad aj pre firmy. Napríklad dopravná spoločnosť tým môže zvyšovať svoju spoľahlivosť.

A ako tieto systémy vlastne fungujú?

Nie je to zase až tak zložité. Dáta o prevádzke automobilu sú získavané a odosielané prostredníctvom chytrého telefónu alebo vstavaného zariadenia v automobile. V závislosti na konkrétnom účele sa pritom odosielajú rôzne dáta s odlišnou úrovňou detailu.

Uvediem príklad. Veľa ľudí vie, že existujú poistné produkty, ktoré zohľadňujú spôsob použitia vozidla. V tomto prípade sú potrebné napríklad údaje z GPS, dátum, čas jazdy a údaje o priebehu jazdy. Tieto údaje sú následne prepojené s externými dátami, ako sú informácie o stave vozovky, počasie a hustote dopravy. Na tomto základe sú potom vyhodnotené veľmi zaujímavé informácie, ako je napríklad štýl jazdy, jej ekonomickosť (respektíve efektivita), rizikovosť a podobne.

Z toho príkladu je zrejmé, že tieto technológie môžu využívať aj poisťovne. Je to len možnosť, alebo už je niektoré využívajú?

Samozrejme môžu ich vuyžívať. V posledných rokoch prichádzajú poisťovne z rôznych kútov sveta s poistnými produktmi, ktoré vlastnosti telemetrických zariadení využívajú. Pritom môžu sledovať rôzne ciele a dozvedieť sa okrem iného veľa o svojich klientoch-vodičoch. To potom môžu využiť napríklad pre lepšiu kvantifikáciu rizika, zamerať sa na prevenciu (napríklad motivovaním vodičov k bezpečnejšej jazde), získať dôležité informácie v prípade poistnej udalosti a v neposlednom rade odhaľovať poistné podvody.

To vyzerá zatiaľ len na začiatok. Kedy však očakávate, že dôjde k naozaj veľkému rozvoju telematiky v poisťovníctve?

Ako už bolo povedané, vo svete sa už objavujú prvé poistné produkty, ktoré túto technológiu využívajú. Ani naše poisťovne nebudú chcieť zostať pozadu a niektoré „lastovičky" už môžeme zaznamenať aj na našom trhu. Zatiaľ sa však skôr orientujú na využitie týchto technológií pre asistenčné služby.

Určitú úlohu bude určite hrať to, či sa nájde dostatočne veľká skupina klientov, ktorá bude chcieť s poisťovňami zdieľať svoje „súkromie" výmenou za rôzne výhody. Inak povedané, nejde o problém technický, ale skôr psychologický. Teda ako dokážu poisťovne svojim klientom tieto výhody „predať". Možno pomôžu aj „príklady zo zahraničia".

Bude mať spracovávanie veľkých objemov dát dopad na klientov poisťovní?

Určite áno. Už len fakt, že budú musieť odtajniť časť svojho „súkromia" bude mať svoj dopad. Musia samozrejme získať dôveru v to, že keď tieto dáta odovzdávajú poisťovni, tak z toho budú mať tiež nejaký prospech, napríklad nižšie poistné. Tí, ktorí toto odmietnu, potom budú naďalej využívať klasické poistenie.

Myslíte si, že existuje možnosť zavádzať rôzne poistné podmienky pre rôzne klientov na základe telematických dát?

Iste, je to dokonca nutné. Ale nie je to nič nové. Už dnes má predsa iné (rozšírené) poistné podmienky klient, ktorý využíva nejakú fakultatívnu službu na rozdiel od niekoho, kto má len „základné" poistenie. Ale klientov zrejme nebudú ani tak zaujímať odlišné podmienky, ako skôr odlišná cena. Tí, ktorí budú tieto zariadenia využívať, môžu dosiahnuť na nižšie poistné. Teda ak sa budú správať ako „nízkorizikoví".

Aká je vaša najdivokejšie predstava budúcnosti telematiky?

Riešenia, ktoré sa dokážu poučiť z môjho správania a ovplyvniť moju trasu alebo harmonogram podľa aktuálnej dopravnej situácie a poveternostných podmienok.

Vráťme sa späť k dátam poskytovaných klientov. Kto k nim bude mať prístup?

Nepochybne klient a potom príslušní pracovníci danej poisťovne. Bude samozrejme zaistený odlišný prístup k týmto dátam. Pre niekoho budú anonymizované (poistní matematici, dátové analytici a pod.), ale napríklad v prípade likvidácie poistnej udalosti, alebo pri podozrení na poistný podvod uvidí príslušný pracovník množinu dát širšie. Teda v súlade s účelom, na ktorý dáta potrebuje.

Mali by sme sa v súvislosti s touto technológiou budúcnosti obávať o svoju slobodu?

Nie. Je predsa voľbou každého jednotlivca, či bude chcieť dáta poskytovať, alebo nie. Je to napokon podobné, ako napríklad u sociálnych sietí. Nikto vás je nenúti používať, ale pre časť ľudí predstavuje ich využívanie takú hodnotu, že preváži aj ich obavy zo straty súkromia. V niektorých prípadoch, bohužiaľ, aj preto, že si nebezpečenstvo straty súkromia neuvedomujú, ale to je úplne iná otázka. Navyše platia zákony na ochranu osobných údajov a tie musia spoločnosti veľmi prísne dodržiavať.

Autori:
Kateřina Lhotská, člen Finančné akadémia Zlaté koruny
Zbyněk Kožina, CSC Computer Sciences

Zdroj: CSC Computer Sciences