Súkromný dôchodok? Všetko bude aj tak inak!

Kalkulačky predpovedajúce výhodnosť  či nevýhodnosť účasti v druhom dôchodkovom pilieri vychádzajú z dnes známych čísiel a zákonov. Stačí si však spomenúť, koľko zmien už zažil zákon upravujúci dôchodkové sporenie a čoho sa tieto zmeny týkali.

Veľa zmien jedného zákona

Zákon je v platnosti od roku 2005 a zažil už jedenásť noviel, ktoré priniesli tridsať zásadných zmien týkajúcich sa sporiteľov a ešte viac zásadných zmien týkajúcich sa správcov ich dôchodkových úspor.

Prvé otvorenie druhého piliera bolo v roku 2008 a malo byť jediné. Vidieť, že čo dnes platí, zajtra už nemusí. Aspoň čo sa týka podmienok a nastavení. Preto hovoriť o výhodnosti pre tie-ktoré skupiny nie je namieste, obzvlášť ak výsledok sa bude môcť skontrolovať až o desiatky rokov.

No nie je to iba oblasť zákonov, ktorá sa mení. Súčasné prepočty doživotných dôchodkov vychádzajú z doterajších štatistík poisťovní. Tie však nie sú nemenné.

Iný kraj, iný mrav. Ako tam funguje trh

Napríklad vo Veľkej Británii funguje trh s doživotnými dôchodkami pomerne dlho a môže nám poslúžiť ako príklad. V roku 1995 by si 65-ročný Brit mohol za svojich 100 000 libier kúpiť doživotnú rentu vo výške 11 380 libier ročne. V roku 2008 by to bolo 7000 libier ročne, v roku 2013 už iba 4920 libier ročne a v tomto roku 4526 libier ročne.

Pod týmto poklesom ročného dôchodku treba vidieť množstvo nečakaných zmien – od poklesu úrokových sadzieb cez zmenu životného štýlu až po zlepšenie zdravotnej starostlivosti. Je naivné si myslieť, že budúcnosť už nič nové neprinesie. Zmeny môžu pôsobiť na výšku doživotného dôchodku pozitívne i negatívne.

Budúcnosť je viac ako nejasná

Spoliehať sa na odporúčania vychádzajúce z nemenných parametrov, nie je správne. Kto chce prorokovať situáciu s dôchodkami vyplácanými o tridsať rokov, nech odpovie na otázku, kde presne sa bude nachádzať presne o týždeň o 15.00. Nezabúdajme, že Európa prešla za jedno storočie búrlivým vývojom. Kým v jednom čase sa sporiť nedalo, v druhom nebolo zase z čoho čerpať.

Jedinou zdanlivou istotou dôchodkového systému je, že niečo jeho účastníci dostanú. V akej výške a v akom veku však záleží v prvom rade od legislatívy, od štatistiky a aj stavu finančného trhu. Čím viac na sebe nezávislých zdrojov dôchodku bude mať dôchodca k dispozícií, tým lepšie pre neho.