Ďalšia banka na trhu prišla s kampaňou na rekordne lacnú hypotéku a aj vďaka lákavým nízkym úrokovým sadzbám Slováci vo veľkom refinancujú aj svoje staršie úvery. Ale nie vždy sa im to oplatí tak ako si myslia.
„Refinancovanie úverov je v tomto roku v kurze aj vďaka pandémii. Ľudia môžu vďaka prenosu hypotéky mesačne ušetriť nemalé peniaze, ale tento krok si treba dobre prerátať, keďže býva spojený s viacerými poplatkami. Najvyšší je poplatok za predčasné splatenie úveru, ktorý nedávno začala preplácať ďalšia banka,” uviedla riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová. No sú aj ďalšie poplatky, ktoré si klienti často neuvedomujú a nový úver im môžu predražiť.
Rekordne nízke úrokové sadzby, ktoré sa začínajú od 0,365 %, sú pre ľudí so staršou hypotékou veľmi lákavé. Často sa pýtajú, či sa im oplatí refinancovať napríklad svoju hypotéku s úrokom 1,5 % či dokonca 1 %.
„Refinancovanie môže byť veľmi zaujímavé aj pri malom rozdiele medzi pôvodnou a novou úrokovou sadzbou. Štandardne je odporúčaný rozdiel okolo 0,5 % oproti pôvodnej úrokovej sadzbe, ale ak vám nová banka preplatí poplatok za predčasné splatenie úveru, úsporu môžete dosiahnuť aj pri nižšom rozdiele, teda len pár desatín percenta v úroku. Samozrejme záleží to aj od výšky hypotéky. Rozdiel 0,5 % môže pri úvere 150 000 eur predstavovať viac ako 30 eur, avšak ak máte zostatok úveru 40 000 eur, úspora v mesačnej splátke nemusí byť ani 10 eur,” hovorí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk.
Úroky však neklesajú len pri hypotékach, ale aj pri spotrebných úveroch niektorých bánk. Pri nich v súčasnosti úroky začínajú od 3,65 % a väčšinou platí, že ak si klient prenesie do banky starší úver z inej banky, dostane nižšiu úrokovú sadzbu ako pri štandardnej novej pôžičke.
Nezabudnite aj na poplatky
Odborníčka však zároveň upozorňuje, že úroková sadzba nie je to jediné, čo rozhoduje o výhodnosti refinancovania úverov.
„Refinancovanie hypotéky sa oplatí vtedy, ak po zohľadnení všetkých jednorazových nákladov ako je znalecký posudok, kolok na katastri či poplatok za predčasné splatenie úveru dosiahnete na mesačnej splátke úsporu, respektíve znížite celkové preplatenie úveru. Nestačí však porovnať len úrokovú sadzbu, ale aj poplatky za využívanie ďalších produktov, ktoré zväčša bývajú na najnižšie úroky naviazané. Všetky tieto poplatky tvoria pre klienta ďalšie náklady navyše,” pripomína.
Môže ísť napríklad aj o poplatok za povinné poistenie úveru v banke, poistenie nehnuteľnosti alebo mesačný poplatok za vedenie účtu v novej banke. „Refinancovanie sa musí posúdiť oveľa komplexnejšie, aj vzhľadom na prípadný presun účtu a celého platobného styku do inej banky. Aby klient napríklad zbytočne neplatil poplatky za dva účty len kvôli tomu, že refinancovaním hypotéky ušetrí na mesačnej splátke 15 eur. Toľko ho ale budú stáť aj tieto účty,” opisuje Šablová.
Dôvodom môže byť aj účet bez poplatku či dlhšia fixácia
Dôvody na refinancovanie hypotéky môžu byť rôzne. Rozhodnutie kedy a ako refinancovať napríklad závisí aj od výšky pôvodnej hypotéky a takisto od individuálnych preferencií každého klienta. „Klienti sa prenosom hypotéky častokrát zbavia zbytočných poplatkov za vedenie účtu alebo predraženého poistenia. Banky totiž nemalé peniaze vyberú aj na poplatkoch za účet a pokiaľ klient v novej banke môže získať bezplatné vedenie účtu, je to ďalší dôvod na zmenu banky. Takisto môže byť dôvodom aj možná dlhšia fixácia hypotéky, ktorá sa pri súčasných nízkych úrokoch klientom postará o nemennú splátku napríklad až na 10 rokov,” pokračuje odborníčka.
Refinancovanie môže riešiť aj úplne iné problémy
Na refinancovanie úverov sa však môžu klienti pozerať aj z iného uhla. Nemusí ísť len o snahu získať nižší úrok a ušetriť. „Klienti napríklad potrebujú z úveru vyňať jednu zo založených nehnuteľností, prípadne sa ich príjmové pomery zmenili a chcú z úveru vyňať spoludlžníka. Niekedy ide aj o zámenu zabezpečenia úveru, najčastejšie z rodičovského domu na vlastný dostavaný dom.
Ak im v týchto požiadavkách nevie vyjsť v ústrety pôvodná banka, môže sa to klientom podariť v inej banke. Čiže v týchto prípadoch pri refinancovaní nejde o výrazný efekt v úspore, ale podstatné je vyriešenie iného problému,” vysvetľuje Eva Šablová.
Najvyššia úspora pri zlúčení viacerých úverov
Jednoznačná voľba ísť do refinancovania nastáva v prípade, ak klient potrebuje spojiť viac úverov a jeho prioritou je čo najnižšia splátka. Môže ísť o hypotéku, spotrebný úver, úver stavebnej sporiteľne, ale aj kreditnú kartu či leasing.
„Vďaka konsolidácii, čiže zlúčeniu úverov do jednej hypotéky môžete tieto úvery nahradiť jediným úverom s výrazne nižšou splátkou a podstatne tak uvoľniť svoj rodinný rozpočet. V tomto prípade je dôležité, aby hodnota založenej nehnuteľnosti postačovala na pokrytie zostatkov všetkých úverov. Domácnosti častokrát vedia takýmto krokom ušetriť viac ako polovicu sumy, ktorú dovtedy museli vyčleniť na úverové splátky,” dodáva odborníčka na úvery z FinGO.sk.
Komentáre
Pridať komentár