Zmierniť dopady vie poistenie. Pri jeho výbere a nastavení však podľa odborníkov robia rodičia často chyby. Na čo brať ohľad?
Až viac ako tretinu úrazov majú podľa štatistík na svedomí práve detské hry doma. Ďalší nemalý podiel predstavujú zranenia vonku. Najčastejšími úrazmi, ktoré vyžadujú hospitalizáciu, sú každoročne zlomeniny a pomliaždeniny.
Následky pritom bývajú často katastrofické pre každodenný život danej rodiny, ale aj rodinnú peňaženku, najmä ak nasleduje drahá liečba či dokonca potreba prestavby bývania na bezbariérové.
Hoci práve prázdniny sú každý rok lakmusovým papierikom možných dopadov týchto rizík, rodičia by s pribúdajúcim vekom detí mali myslieť nielen na prevenciu, no aj na poistenie, ktoré vie dopady zvládnuť po finančnej stránke. Samozrejme, ak je nastavené správne. Práve tu však podľa odborníkov robia rodičia najviac chýb.
Mohlo by vás zaujímať: FINPARÁDA: UNIQA má najlepšie cestovné poistenie na slovenskom trhu
„Rodičia napríklad často poisťujú ľahké úrazy, tie však nepredstavujú významnú záťaž pre rodinný rozpočet. Okrem toho, dieťa rastie a aj riziká sa menia vzhľadom na jeho záľuby. Máme 4 medzníky, na ktoré treba pri skladbe poistenia a stanovovaní poistnej sumy, resp. neskorších úprav vzhľadom na vek upriamiť pozornosť,“ upozorňuje Ivan Huspenina, garant pre životné poistenie spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.
Štyri medzníky poistenia
Ako podotýka odborník, každé detské životné poistenie má 4 medzníky kopírujúce vek dieťaťa, kedy by mal aj rodič zbystriť pozornosť. Dieťa totiž vývojom mení záľuby a s mnohými rastie rizikovosť pre zranenia či ochorenia dieťaťa, a tým aj záťaž pre rodinný rozpočet.
„Tým prvým medzníkom je, samozrejme, narodenie dieťaťa, potom nasleduje vek okolo 8 až 10 rokov. Tretím medzníkom v detskom poistení je obdobie 13-14 rokov a posledným je vek 24 až 26 rokov,“ vysvetľuje.
Väčšina rodičov uzatvára detské životné poistenie už pri narodení dieťaťa, čo je podľa odborníka chvályhodné, no v tomto čase treba rovnako myslieť na poistenie rodiča.
„Treba si uvedomiť, že je to hlavne rodič, ktorý zabezpečuje rodinu po finančnej stránke, a teda najmä on by mal mať správne nastavené poistenie. Na druhej strane je skvelé, že rodič myslí už pri narodení na poistenie dieťaťa, pretože pri vážnom úraze či vrodených a vážnych ochoreniach môže liečba odčerpať značné financie pre rodinu a práve poistenie dokáže tieto náklady zmierniť,“ podotýka.
Pri výbere poisťovne si preto v tomto štádiu treba všímať, či je zameraná na krytie závažných chorôb (niektoré poisťovne napríklad kryjú aj cukrovku), vrodené vady, ktoré sa vedia prejaviť už v 1. roku veku dieťaťa, a či celkovo zohľadňuje aj detské pripoistenia a pod.
So záujmami rastie aj riziko
Samozrejme, pri narodení dieťaťa máloktorý rodič vie povedať, aký talent v dieťati drieme. Práve vo veku 8 až 10 rokov ho však už začína prejavovať – umelecký, športový, IT a pod.
„V danom období sú už najmä športovo či umelecky aktívne deti registrované v kluboch alebo reprezentačných výberoch, kde sú aj aktivity náročnejšie,“ podotýka Ivan Huspenina. Práve v tomto období je čas pozrieť sa, či poisťovňa ponúka krytie aj v prípade, že dieťa je registrované v takýchto kluboch.
„Dokonca máme poisťovne, ktoré napriek uzavretiu poistenia v mladom veku dokážu za takéto detské sadzby kryť úrazovosť dieťaťa aj pri vykonávaní športu či umeleckej a inej činnosti na vysokej, často reprezentačnej úrovni, nielen do dovŕšenia 18 rokov, ale až do veku 25-26 rokov,“ hovorí. Aj preto je tento medzník dôležitý, keďže sa dá poistenie predpokladaných aktivít podchytiť ešte za detské sadzby.
V období okolo 14 rokov zas niektoré poisťovne dokážu dieťa zobrať už do „dospelej“ zmluvy. Výhody sú opäť najmä finančné.
Mohlo by vás zaujímať: Minulý rok riešila Allianz skoro 1600 škôd vozidiel v zahraničí. Ako cestovať bezpečne?
„U niektorých detí je dobré, ak predčasne ukončia detské poistenie a ešte vo veku 15-16 rokov zdravé a plné sily vstúpia do dospelého poistenia. Má to aj tú výhodu, že mnohé poisťovne dokážu pri poistení zobrať takýchto klientov do rizikovej skupiny č. 1, čo sa týka povolania.
Teda ak by aj po ukončení štúdia robili rizikové povolanie, zostáva im plné krytie za cenu základnej, v princípe najlacnejšej, rizikovej skupiny 1. Preto je dôležité, aby bol v tomto smere maklér v pravidelnom kontakte s rodinou a sledoval vývoj dieťaťa,“ podotýka odborník UNIVERSAL maklérsky dom. Ak zostáva dieťa v detskom poistení, končí ho vekom 24 rokov a práve tento medzník je vhodný na dojednanie už životného poistenia pre dospelého.
Maklér či poisťovňa?
Či už s vami uzatvára zmluvu maklér, alebo zamestnanec poisťovne, mal by byť profesionálom a pristupovať k tomu maximálne zodpovedne. V konečnom dôsledku, zmluvný vzťah uzatvárate vy, on je poradcom. Aj preto je dôležité, aby poznal všetky skutočnosti.
„Výhodou makléra, ktorý nezastupuje len jednu poisťovňu je, že môže poistenie vyberať a vyskladať skutočne podľa priorít dieťaťa a rodiča z rôznych, aj konkurenčných produktov na trhu, pričom rovnako môže odporučiť zmenu poistného produktu či poisťovne, aby to bolo vždy v záujme klienta a dieťaťa,“ vysvetľuje Ivan Huspenina.
Ako dodáva, kvalitný finančný maklér by mal byť ako súčasť rodiny. Mal by sa zaujímať o všetko, čo súvisí s nastavením poistenia tak, aby boli vždy pokryté riziká. V opačnom prípade zvážte aj v tomto smere zmenu. „Ak maklér príde za klientom len v čase výročia poistnej zmluvy, alebo len s tým, že mu chce odporučiť nový produkt, takého finančného poradcu je lepšie vymeniť,“ konštatuje.
Poistenie musí byť kvalitným „puzzle“
Ako vyskladať kvalitné poistenie? Malo by byť ako puzzle, aby pevne krylo hlavné riziká. To však neznamená, že musíte v poistnej zmluve zaškrtať všetky kolónky.
„Osobne neodporúčam krytie drobných úrazov. Z môjho pohľadu úraz, ktorý sa lieči 20 až 30 dní, nepredstavuje pre rodičov výraznú finančnú záťaž. Skôr je dôležité kryť dlhodobejšie úrazy s dobou liečby nad 30 dní,“ konštatuje Ivan Huspenina.
Odborník zároveň odporúča poistiť dieťaťu aj trvalé následky úrazu, aby bola rodina schopná vykryť náklady, ktoré sú s liečbou a zmenenými životnými podmienkami, napríklad nákupom zdravotníckych pomôcok či úpravou bývania, spojené.
Mohlo by vás zaujímať: Ochrana detí je vždy na prvom mieste. INSIA radí, ako im nastaviť poistné krytie
„Určite tiež odporúčam poistenie závažných chorôb, pretože hoci tých prípadov v detskom veku nie je veľa, ak dieťa ochorie napríklad na rakovinu, zmení sa v rodine takmer všetko. Je zrejmé, že väčšinou jeden rodič prestáva pracovať, aby sa o dieťa mohol starať. Dlhodobá liečba si zároveň vyžiada asistenciu druhého rodiča – dochádzanie do nemocnice či celkovo na liečebné proces,“ vysvetľuje Ivan Huspenina.
V prípade, že rodina musí za lekárskou starostlivosťou cestovať, je to výrazný zásah do rozpočtu. „Je preto vhodné už pri narodení dieťaťa pripoistiť aj hospitalizáciu a ponechať toto pripoistenie do veku 8 až 10 rokov, lebo dlhodobý pobyt môže byť pri strate príjmu nákladný pre sprevádzajúceho rodiča. Toto pripoistenie je lacné, no môže stratu príjmu rodiča vykompenzovať,“ dodáva.
Za zváženie stojí pripoistenie chirurgického zákroku, keďže operácie si tiež vyžadujú pobyt dieťaťa v nemocnici a rodič musí znášať nielen náklady na lieky, ale aj na opakované návštevy lekárov, cestovanie za dieťaťom a pod.
Ako nastaviť poistné sumy
Poistné sumy sa obvykle nastavujú tak, aby maximálne vykryli stratu príjmu. Hoci dieťa ešte nezarába, ako podotýka odborník, posudzuje sa príjem rodiča, ktorý by ho v dôsledku starostlivosti o dieťa na daný čas stratil.
„V tomto smere je vždy potrebné komunikovať s rodičmi, kto z nich by bol s dieťaťom, napríklad po úraze a trvalých následkoch úrazu, resp. pri závažnom ochorení a pod. Tu odporúčam nastaviť poistnú sumu tak, aby sa rovnala výške minimálne 1,5 až 2-ročnej straty príjmu daného rodiča,“ spresňuje odborník.
Vopred si treba pozrieť aj výluky, ktoré poisťovne berú do úvahy. Pomôcť môžu oceňovacie tabuľky, kde je uvedený rozsah plnenia, resp. neplnenia pri jednotlivých diagnózach. A smerodajné pri výbere sú aj možnosti pripoistení.
Poisťovať či sporiť?
Častou otázkou je, či popri poistení dieťaťu aj sporiť. Hoci takúto kombináciu mnohé poisťovne ponúkajú, odborník detské investičné životné poistenie neodporúča.
„Odporúčam rizikové poistenie. Investičná zložka by, naopak, mala ísť mimo poistenia. Poistenie a investovanie sú dve odlišné veci. Kvôli poplatkovej štruktúre má napríklad rodič u investičného životného poistenia problém sa dostať k finančným prostriedkom,“ konštatuje na záver.
Komentáre
Pridať komentár