Pravdou je, že mimoriadne splátky vám môžu znížiť celkovú preplatenosť tým, že sa skráti splatnosť úveru, ale i znížiť mesačnú splátku. Oplatí sa však mimoriadna splátka aj vám? Odpoveď pripravil Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select Slovensko.
Pripravte sa na novinky
Doterajšia možnosť uhradiť 20 % z istiny hypotéky bez poplatku sa zvyšuje na 30 % a mimoriadne splácať sa dá nielen jednorazovo k určitému dátumu, ale aj postupne počas roka. Týka sa to všetkých zmlúv, teda aj tých, ktoré už boli podpísané v minulosti. Ak ste však tento rok už zaplatili mimoriadnu splátku, tak sa započíta do limitu 30 %. V prípade, že sa chcete zbaviť hypotéky úplne a bez poplatku, je potrebné počkať na koniec fixácie.
Mohlo by vás zaujímať: Legendárny Goran Ivaniševič je novým ambasádorom značky UNIQA na Balkáne
Mimoriadne splátky po novom možno uhrádzať kedykoľvek. No ak pošlete mimoriadne viac splátok v rámci jedného mesiaca, ďalšie budú spoplatnené. Spoplatnené bude aj každé mimoriadne splatené euro nad limit 30 %.
Novela zákona ešte neodstránila nejasnosť, z čoho sa má počítať mimoriadna splátka – zostatok úveru alebo pôvodne načerpaný úver. Kým doteraz polovica bánk uplatňovala aktuálny zostatok, podľa vyjadrení bankových špecialistov po novom väčšina bánk počíta mimoriadnu splátku z pôvodne načerpaného dlhu. To znamená, že platobný príkaz môže znieť na viac eur.
Stále platí, že po mimoriadnej splátke väčšina bánk zníži mesačnú splátku a iba niektoré banky skrátia splatnosť (a tým znížia preplatenosť). V súčasnosti, kedy sa hovorí o problémoch pri splácaní môže byť lepšia voľba zníženie splátky.
Mimoriadne splátky: Áno či nie?
Oplatí sa vôbec využívať mimoriadne splátky? Túto otázku si kladú tí, ktorí majú voľné finančné prostriedky. Týka sa teda malej skupiny dlžníkov.
Správna odpoveď na túto otázku však neexistuje, pretože závisí od individuálnych okolností.
Neoplatí sa splatiť hypotéku skôr, ak:
- je inflácia v násobnej výške úrokovej sadzby.
- požičané peniaze môžete investovať počas dlhého horizontu s pravdepodobnosťou vyššieho výnosu.
- vám po uhradení mimoriadnej splátky nezostane rezerva vo výške 1- až 3-mesačných výdavkov.
Oplatí sa splatiť hypotéku skôr, ak:
- nie ste principiálne rád dlžný.
- nevidíte význam vo finančnej rezerve.
Rast úrokových sadzieb hypoték môže zvýšiť mesačnú splátku úveru na bývanie v niektorých prípadoch až o polovicu. Takto vyjadrené navýšenie síce vyzerá hrozivo, no v absolútnych číslach pôjde o nárast v priemere 100 eur mesačne.
Mohlo by vás zaujímať: Poistenie storna poplatkov môže pomôcť pri prírodných katastrofách v turistickej destinácii
Konkrétne zvýšenie splátky pri skončení fixácie závisí od výšky úveru, zostávajúcej splatnosti a rozdielu úrokových sadzieb. Na vyčíslenie rozdielu je vhodné využiť internetové kalkulačky alebo kontaktovať sprostredkovateľa svojej hypotéky.
Pripravte sa na vyššie splátky
Na nárast mesačnej splátky sa dá pripraviť. Postupné zvyšovanie každomesačného príspevku napríklad na sporiaci účet sa rodinný rozpočet prispôsobí vyšším výdavkom a zároveň sa tak vytvorí aspoň aká-taká finančná rezerva.
Napríklad prvý mesiac odložiť 10 eur, druhý mesiac 20 eur atď. až do výšky rozdielu očakávanej a súčasnej splátky hypotéky. Dá sa na to pripraviť budovaním finančnej rezervy, ktorou sa dá napríklad pri výročí fixácie znížiť dlžná suma. Ale vráťme sa k otázke, oplatí sa skutočne realizovať mimoriadnu splátku?
Finančná rezerva je pre väčšinu klientov cennejšia, ako o niekoľko eur nižšia splátka hypotéky. Kam umiestniť finančnú rezervu, aby bola vždy k dispozícii a zbytočne ju nelikvidovala inflácia? Poradí vám dobrý finančný sprostredkovateľ s licenciou zo sektora kapitálového trhu, ktorý zhodnotí vašu aktuálnu situáciu a navrhne riešenie, ktoré vám pomôže žiť život podľa vlastných predstáv.
Komentáre
Pridať komentár