Svetové trendy v tejto oblasti smerujú podľa Adriana Strečka, riaditeľa oddelenia pre spoluprácu s korporátnou klientelou slovenskej pobočky poisťovne MetLife, k doplnkovým poistným službám, zameraným na udržiavanie dobrého zdravotného stavu zamestnancov a prevencie chorôb.
Firmy sa začínajú svojimi sociálnymi benefitmi čoraz viac starať o zdravie na pracovisku. Čím však môže skupinové životné poistenie osloviť maklérov, ktorí pracujú s klientami? Danú tému ste totiž prezentovali aj účastníkom odbornej konferencie SIBAF® 2016...
Mojim cieľom bolo účastníkom SIBAF ponúknuť jednoduchý návod ako pracovať s firemnými klientami aj v oblasti životného poistenia. Oblasť poistenia zamestnancov stojí často na okraji záujmu sprostredkovateľov poistenia, napriek tomu že poistenie kryje to najcennejšie čo spoločnosť má - svojich zamestnancov a svoje renomé.
O tom, či sa firma pre takýto benefit rozhodne spravidla rozhoduje manažment spoločnosti, prípadne oddelenie ľudských zdrojov. Väčšina maklérov ešte stále poisťuje prioritne len majetok a zodpovednosť svojho klienta, prípadne jeho vozový park a nevenuje dostatočnú pozornosť najväčšej hodnote v rámci firmy, ktorou sú jej zamestnanci.
Ako aktuálne funguje v praxi skupinové životné poistenie pre zamestnancov a pre koho môže byť zaujímavé?
Správa skupinových životných zmlúv si vyžaduje komunikáciu medzi poistníkom (zamestnávateľom, združením, spolkom) a poistiteľom tak, aby poisťovňa vždy poznala osoby ktoré poistením kryje.
Vhodne nastavené skupinové životné poistenie vie však osloviť širokú škálu zamestnávateľov; dokáže byť nenahraditeľným benefitom tak pre nízkopríjmových zamestnancov výrobných podnikoch (ktorí si spravidla kvalitné individuálne životné poistenie nemôžu dovoliť z finančných dôvodov), ako aj top manažment spoločnosti (pre ktorých je naopak atraktívne poistenie s vysokými poistnými sumami a v individuálnom poistení môžu naraziť na problém s vekom resp. zdravotným stavom).
IT firmy a centrá zdieľaných služieb, ktoré zamestnávajú množstvo čerstvých absolventov vysokých škôl už dnes považujú tento typ benefitu za štandard.
V čom sú jeho špecifiká skupinového poistenia? Kam smeruje trh v tejto oblasti?
Skupinové životné poistenie sa od individuálneho odlišuje hlavne spôsobom, akým sa poisťovňa pozerá na riziko. Na poistenú osobu, teda zamestnanca, sa pozerá ako na súčasť skupiny, a preto sú mnohé jeho individuálne prekážky pri individuálnom poistení v tomto type poistenia akceptované (vek, prekonané choroby atď.). Inak povedané – poistné riziko je rozložené naprieč celou skupinou.
Poistné krytie spravidla začína nástupom do novej práce a končí ukončením pracovného pomeru. Svetové trendy v oblasti skupinového životného poistenia smerujú k doplnkovým službám poisťovne zameraných na udržanie dobrého zdravotného stavu zamestnancov a prevenciu chorôb. Patria medzi ne programy venujúce sa téme zvládania stresových situácií, rovnováhou medzi súkromným a pracovným životom a preventívnym prehliadkam.
Ktoré firmy majú o takéto poistenie záujem a prečo?
Klientov v zásade rozdeľujem na dva typy. Prvý sú spoločnosti ktoré udávajú trendy v zamestnaneckých benefitoch, spravidla inšpirované stratégiou materskej firmy so sídlom v zahraničí. Druhý typ klienta je spoločnosť ktorá má vlastnú skúsenosť s nepríjemnou udalosťou týkajúcou sa zdravia alebo úmrtia svojich zamestnancov.
V prípade nepríjemnej udalosti, ak nemajú tento typ poistenia, často siahajú do svojich finančných rezerv, aby pomohli zamestnancovi prípadne jeho blízkym. Majitelia firiem vidia priamy dopad na rodinu zamestnanca a jej osud a finančná situácia im nie je ľahostajná.
Ako prebieha príprava ponuky skupinového životného poistenia? Na čo majú makléri pripraviť a ako komunikujú s poisťovňou?
Údaje potrebné k upísaniu rizika spočívajú v zaslaní anonymného zoznamu zamestnancov s vyznačením ich veku, pohlavia a pracovného zaradenia. Poistné riziko sa podľa týchto faktorov vypočíta na konkrétnu skupinu a poistné je pri rovnakom krytí pre každého poisteného zhodné. Výšku poistného krytia sa snažíme nastaviť s ohľadom na príjmy zamestnancov.
Akým spôsobom môže spravovať benefitný program sprostredkovateľ poistenia?
Sprostredkovateľ vie vhodne mapovať komplexnosť a atraktivitu poistného programu v danej oblasti (napríklad v odvetví automobilového priemyslu alebo v konkrétnom regióne). Dôležitým faktorom udržania spolupráce s firemným klientom sú pravidelné prezentácie benefitu pre nových, ale aj existujúcich zamestnancov. Svojou odbornosťou a znalosťami je sprostredkovateľ na vnútrofiremných stretnutiach vždy vítaným hosťom.
Uveďte nám ilustračné príklady poistných udalostí, prehľad rizík a výluk, zameraných na skupinové životné poistenie...
Nosným poistným krytím v prípade skupinového životného poistenia tak ako aj v individuálnom životnom poistení je Smrť poisteného z akéhokoľvek dôvodu. Príkladom sú medializované smrteľné pracovné úrazy, ktorých sa v posledných mesiacoch na Slovenku stalo niekoľko. Jednoznačne došlo k poistnej udalosti – nastala smrť poisteného ( nie samovraždou, ktorá je ako jediná vylúčená pri tomto type poistného krytia.) Poistné plnenie by bolo oprávneným osobám vyplatené vo veľmi krátkom čase.
Z pohľadu poistiteľa skupinového životného poistenia sú irelevantné skutočnosti týkajúce sa zodpovednosti poistníka alebo dodržania bezpečnostných predpisov. Okrem základného rizika akejkoľvek smrti sa ostatné riziká dojednávajú so štandardnou výlukou tzv. preexisting conditions.
To znamená súvis poistnej udalosti so zdravotným stavom poisteného pred platnosťou poistenia. Vo všeobecnosti možno konštatovať, že poistné riziká sú podobné ako pri individuálnom životnom poistení, no s oveľa menším počtom výluk – nakoľko pre poisťovňu je riziko eliminované počtom poistených osôb a rozložené v rámci skupiny.
Ktoré ďalšie zaujímavé typy poistenia môžu ešte využívať firmy pre svojich zamestnancov? Kde sú ešte nevyužité rezervy aj do budúcnosti?
Skupinové životné poistenie je vhodné doplniť úrazovým poistením. Úrazové poistenie sa môže týkať menej závažných udalostí – napríklad zlomenín, hospitalizácie, menej vážnych typoch trvalých invalidít. Trendom na Slovensku začína byť kompenzácia dlhodobej práceneschopnosti zamestnanca. Plnenie zaručí pri práceneschopnosti príjem vo forme poistného plnenia, ktoré je adekvátne k jeho vyššiemu zárobku.
Zamestnávateľom sa z dlhodobého hľadiska vyplatí investovať do zdravia svojich zamestnancov aby chorobám predchádzali. Pokiaľ k nepríjemnej zdravotnej udalosti vo firme dôjde, je potrebné aby boli vhodne nastaveným poistným programom na toto pripravení a tým vyslali jasný pozitívny signál smerom k zamestnancom, ich rodinám a pracovnému trhu.
S príchodom medzinárodných investícií na slovenský pracovný trh a rastúcemu dopytu po kvalitných zamestnancoch si firmy čoraz viac začínajú uvedomovať dôležitosť tohto typu zamestnaneckého benefitu. Stáva sa súčasťou firemných politík, určených na udržanie zamestnancov.
Komentáre
Pridať komentár