Slovenský parlament schválil začiatkom februára 2013 novelu antidiskriminačného zákona, ktorá by mala platiť až od apríla 2013. Očakávali ste takéto legislatívne rozhodnutie zo strany SR, alebo vás v niečom prekvapilo? Pôvodne sa totiž hovorilo o marci ...
Od 1. apríla 2013 muži a ženy budú platiť rovnakú cenu (poistné) bez ohľadu na to, že najmä v prípade životného poistenia sú nositeľmi rôzne veľkých rizík (úmrtnosť, chorobnosť, rizikovejší spôsob života a podobne). Poisťovne túto právnu úpravu rešpektujú napriek tomu, že ju považujú za diskriminujúcu, pričom viac postihnuté sú ženy.
Legislatívnu úpravu v SR sme samozrejme očakávali. Vyplývala zo zmeny smernice o rodovej rovnosti, vynútenej rozhodnutím Európskeho súdneho dvora (ECJ), podľa ktorého je používanie rôznych sadzieb poistného pre mužov a ženy po 21. 12. 2012 neprípustné. Všetky štáty EÚ boli povinné v súlade s týmto rozhodnutím zmeniť svoje vnútroštátne právne predpisy tak, aby po 21. 12. 2012 už bolo zakázané uzavierať poistenia pre mužov a ženy za rozdielne sadzby poistného. Preto nás veľmi prekvapil postup Ministerstva spravodlivosti, ktoré navrhlo dátum účinnosti novej úpravy až k 1. 3. 2013 a nakoniec zrejme iba z technických dôvodov bol ešte posunutý až na 1. 4. 2013. Takáto úprava je v rozpore s Gender smernicou, ako aj rozhodnutím ECJ, preto Slovensko riskuje pokutu zo strany EK.
Niektoré poisťovne zaviedli unisex pravidlá už od 15. decembra 2012, iné v ďalších mesiacoch. Znamená to, že klienti týchto poisťovní platia ako muži a ženy rovnako už pár týždňov, hoci oficiálny termín zrovnoprávnenia pohlaví je až do konca marca?
Doterajšia právna úprava nezakazovala poisťovniam používať rovnaké sadzby ani doteraz. Poisťovne používali rôzne sadzby na základe výnimky pre poisťovníctvo, ktorá bola obsiahnutá v spomínanej smernici a ktorú rozhodnutie ECJ zrušilo. Drvivá väčšina poisťovní v EÚ používala rozdielne sadzby, pretože to bolo považované za spravodlivejšie voči klientom, ktoré z dôvodu príslušnosti k pohlaviu nesú rôzne riziká.
Čo tento rozdielny prístup priniesol podľa vás do praxe?
Rozdiely v termíne zavedenia tzv. unisex sadzieb súvisia s tým, že všetky poisťovne sa pripravovali na zmenu sadzieb už od marca 2011, keď bolo zverejnené rozhodnutie ECJ a za kľúčový považovali dátum 21. 12. 2012. Preto poisťovne, ktoré vykonali nutné rozsiahle zmeny v softvéroch, obchodnej politike, administratíve atď., začali uplatňovať rovnaké sadzby už v decembri, iné využili fakt, že slovenská legislatíva mešká s transpozíciou a zmeny zavádzajú neskôr, čo je však v súlade so slovenským antidiskriminačným zákonom.
Z únie môže prísť ďalšia zásadná zmena, na ktorú ste pred časom upozorňovali. Európski politici by mali rozhodovať o novej smernici, ktorá by mala odstrániť diskrimináciu z dôvodu veku a zdravotného stavu. Čo to bude znamenať pre klientov v praxi a do akej miery je reálne jej zavedenie v EÚ, nevynímajúc ani Slovensko?
Pokiaľ by pri výpočte sadzby poistného a výpočte poistného plnenia nemohli poisťovne používať ani vek a telesné postihnutie, respektíve zdravotný stav, znamenalo by to prakticky koniec klasického životného poistenia. Takýto zákaz by totiž vyvolal väčší záujem starších klientov a klientov s problémovým zdravotným stavom, a tým by poistné muselo byť stanovené veľmi vysoko – z dôvodu veľmi vysokej pravdepodobnosti že čoskoro nastane poistná udalosť (smrť, choroba a pod.). Mladší a zdravší klienti by naopak logicky stratili záujem o poistenie, pretože také vysoké poistné by neboli ochotní platiť, keďže by bolo pre nich podstatne drahšie, než dnes. Tak by došlo k tzv. antiselekcii – v poistnom kmeni by boli iba vysoko rizikoví klienti a na poistné plnenia by sa nemal kto „poskladať“. Preto veríme, že tento návrh nebude realizovaný.
Prečo sa odstránenie diskriminácie v legislatíve jednotlivých krajinách EÚ presadzuje výrazne práve v posledných dvoch rokoch a práve v oblasti poisťovníctva? Ktoré dôvody na to podľa vás najviac vplývajú?
EÚ pracuje na odstraňovaní všetkých foriem diskriminácie už dlhodobo. Poisťovníctvo sa dostalo do záujmu verejnosti až v súvislosti s rozhodnutím ECJ, ktoré bolo výsledkom žaloby belgických ochrancov spotrebiteľov, ktorým sa zdala výnimka na základe smernice o rodovej rovnosti pre poisťovníctvo diskriminujúca. V čase podania tejto žaloby sa to odbornej verejnosti v poisťovníctve javilo ako zlý žart a hlboké nedorozumenie. Poisťovací sektor vtedy rozsiahlo vysvetľoval, že hodnotenie rizika je alfou a omegou poisťovníctva, a teda že je to diskriminácia iba zdanlivo. Pretože to, čo znie politicky korektne, je v skutočnosti znevýhodnením pre obe pohlavia. Dobrým prirovnaním je šport – ak by sa v športe zrušilo rozdelenie súťaží na ženské a mužské disciplíny, bolo by to síce navonok korektné, ale ublížilo by to obom pohlaviam, výraznejšie však ženám.
Rozdielne ceny poistiek pre ženy a mužov fungovali až donedávna bez problémov. V čom je teda v súčasnosti "problém", ktorý treba urýchlene riešiť?
Žiaľ, rozhodnutie ECJ, ktoré však viac riešilo legislatívne technický problém výnimky pre poisťovníctvo v smernici ako vecný problém diskriminácie z dôvodu použitia rôznych sadzieb pre mužov a ženy spôsobilo, že výnimka musela byť odstránená . A to aj napriek tomu, že poisťovníctvo je veľmi špecifický sektor, ktorý „obchoduje“ s rizikom, t.j. za dohodnutú cenu preberá na seba riziko od svojho klienta. Poistné je teda cena za prevzaté riziko. Ak táto cena nemôže odrážať reálnu hodnotou preberaného rizika, tak to potláča základné atribúty poistenia a poškodzuje to tých, ktorí musia platiť viac, napriek tomu, že ich riziko je nižšie. Takýto spôsob nakladania s rizikami si však nevymysleli poisťovne samé – takto to upravujú osobitné smernice EÚ, upravujúce poisťovníctvo. O to nepochopiteľnejší je celý proces odstraňovania diskriminácie v poisťovníctve z dôvodu pohlavia, respektíve iných faktorov, keďže jednotlivé smernice si tým v podstate odporujú.
Antidiskriminačné opatrenia v poisťovníctve považujete sa nespravodlivé, nakoľko nútia ľudí kupovať si poistnú ochranu drahšie a byť solidárni s rizikovejšími klientami. Budú tieto snahy podľa vás pokračovať? Na čo sa môžu slovenskí poistenci pripraviť najbližšie?
Áno, tieto snahy budú bohužiaľ pokračovať – miera sociálneho inžinierstva v EÚ je totiž hrozivo vysoká. Príkladom je už vyššie spomenutá smernica pre vek a telesné postihnutie. Avšak ide o relatívne vzdialenú budúcnosť. Oveľa väčšie prekážky poisťovníctvu kladú naši vlastní zákonodarcovia: vyššia daň z príjmu, neustále zmeny v právnych predpisoch, slabá vymožiteľnosť práva, špeciálny odvod pre poisťovne (zavedený vlani), hroziaca daň z finančných transakcií (ku ktorej sa naša vláda iniciatívne zaviazala). Všetky tieto opatrenia bude musieť nakoniec niekto zaplatiť .
Ako sa s antidiskriminačným zákonom podľa vás vysporiadali v okolitých krajinách, ako je napríklad Česko, Maďarsko či Rakúsko? Zvládli jeho zavedenie bez ťažkostí, alebo ako by ste to zhodnotili?
Vo všetkých krajinách EÚ proces transpozície s menšími alebo väčšími problémami prebehol a až na výnimky to všetky štáty stihli včas. Množstvo problémov, ktoré so zavádzaním týchto zmien súviseli, malo riešiť usmernenie EK, ktoré bolo zverejnené koncom roka 2011 – toto usmernenie však nemá záväzný charakter, a čo je horšie, nezodpovedá na mnohé praktické otázky, ktoré sa pri prechode na jednotné sadzby objavili. Takže v mnohom bola situácia v okolitých štátoch podobná tej našej.
Zatiaľ sa stále hovorí spravidla o životných poistkách, ktoré zasiahol antidiskriminačný zákon. Zasiahne podľa vás aj ďalšie poistné produkty?
Zmeny sa netýkajú iba životného poistenia, ale každého poistenia, kde doteraz hralo pohlavie nejakú úlohu pri výpočte poistného a poistného plnenia – napríklad aj havarijného poistenia. Ale pravdou je, že drvivá väčšina zmien na Slovensku sa týka životného poistenia.
Napriek naším vážnym výhradám voči zákazu používať rôzne sadzby pre mužov a ženy musíme konštatovať, že poisťovne sa s touto zmenou vyrovnali ako najlepšie vedeli a snažili sa urobiť všetko preto, aby to klienti výrazne nepocítili na cenách poistiek. Preto klientom odporúčame pri uzavieraní poistiek pozerať tak ako aj doteraz viac na obsah poistenia ako na jeho cenu.
A ešte jedno odporúčanie – klienti by mali viac počúvať politikov a možno aj rôzne „ochranné" združenia, ktorí sa tvária, že konajú v ich prospech. Príklad rovnakých sadzieb pre mužov a ženy v poisťovníctve by mohol byť dostatočne odstrašujúcim príkladom, aby pochopili, že nie vždy je to tak.
oPoisteni.sk
Profil spoločnosti
Slovenská asociácia poisťovní je záujmovým združením komerčných poisťovní a jej cieľom je reprezentovať, chrániť a presadzovať spoločné záujmy svojich členov vo vzťahu k ústredným orgánom štátnej správy, iným právnym subjektom, širokej verejnosti a zahraničiu. Aktivity asociácie sú zamerané hlavne na oblasť ekonomiky poistenia, vzdelávania a propagácie poisťovacieho sektora ako celku.
Komentáre
Pridať komentár