Akými spôsobmi možno zrušiť životnú poistku - kedy sa to oplatí a kedy naopak nie?
Životné poistenie možno zrušiť klientom podpísanou písomnou žiadosťou, ktorú je potrebné do poisťovne doručiť poštou alebo osobne. Niektoré poisťovne vyžadujú úradne overený podpis klienta. Zrušiť sa oplatí nevýhodné zmluvy – napríklad také, kde klientovi podľa samotnej zmluvy vyplatia menej peňazí ako tam za celú dobu vloží, alebo zmluvy, kde sú veľmi vysoké poplatky. Naopak, neoplatí sa zrušiť výhodné zmluvy, ktoré dobre riešia potreby klienta - napríklad tie, ktoré vhodne kryjú riziko straty príjmu za prijateľnú cenu a kde sa po čase nasporia zaujímavé zdroje alebo sú s nimi spojené nízke poplatky.
Ako však zistíť, či máme správne nastavené životné poistenie?
Životné poistenie má byť nastavené tak, aby v prípade vážnej udalosti (úraz, vážna choroba, invalidita, smrť), adekvátne nahradilo človeku alebo rodine ušlý príjem. V prípade, ak je životné poistenie so sporením, je dôležité, nech sa v ňom zároveň dlhodobo nasporia aj zaujímavé zdroje, napríklad na dôchodok. Vždy odporúčam riešenie konzultovať s nezávislým profesionálom.
O čo sa najčastejšie zajímajú klienti v takýchto situáciách?
Klientov najčastejšie zaujíma, koľko peňazí dostanú späť v prípade zrušenia životnej poistky. Či sa im vráti aspoň to, čo tam vložili. Veľmi často tiež nevedia, čo konkrétne majú uvedené v zmluve, ako a či majú dobre nastavené poistné sumy, či sú ich zmluvy výhodné a riešia ich reálne potreby. Veľa klientov sa domnieva, že papier s nápisom “životná poistka” už rieši ich situáciu. Zabúdajú, že je dôležité, aby bolo profesionálom zvolené správne a výhodné riešenie a nastavené presne podľa potrieb, možností a životnej situácie klienta.
Aké konkrétne lehoty platia pri výpovedi životnej poistky? Dá sa zrušiť zo dňa na deň, alebo to trvá dlhšie?
Pri výpovedi životného poistenia platí šesť týždňová zákonná lehota. Závisí to odfrekvencie platenia, napríklad pri ročnej platbe je to často možné až k výročiu zmluvy. Do veľkej miery je to oplyvnené aj poistnými podmienkami konkrétnej poisťovne a zvoleného riešenia.
Keď klient zápasí s nedostatkom peňazí a nemá na zaplatenie poistky, ktorú si zriadil napríklad na 20 rokov, aké kroky by mal podniknúť? Zvyknú byť poistky v tomto smere flexibilné, alebo nie?
V prípade nedostatku peňazí odporúčam vyhľadať profesionála v oblasti financií. Všetko závisí od konkrétneho prípadu a aktuálnej situácie klienta. Ak v prípade výhodnej a dobre nastavenej zmluvy hrozí pri neplatení jej zánik, je lepšie ju minimalizovať alebo zmeniť. Zmluvy životného poistenia zvyknú byť flexibilné, poistné sumy sa dajú meniť, znížiť, pripoistenia vypovedať a celkové poistné je možné meniť a aj minimalizovať.
Klient je rozhodnutý zrušiť životnú poistku, ktorú platil napríklad päť rokov. Dostane zo zaplatenej sumy nejakú časť späť od poisťovne ako odplatu?
Existujú dva základné typy životného poistenia – bezsporenia (rizikové) alebo so sporením. Tie so sporením sa delia na kapitálové a investičné. Pri kapitálovom je uvedená garantovaná suma, ktorá je vyplatená pridožití a garantovaná úroková miera. Podľa zmluvy si môžete spočítať, koľko navkladáte a koľko vám vyplatia. Výhodnosť riešenia sa posudzuje podľa toho, či ste v pluse a či vaša garantovaná úroková miera sa pohybuje nad hladinou inflácie. Investičné životné poistenie investuje do fondov. Veľmi dôležité je poznať poplatkovú štruktúru daného riešenia, podľa čoho sa posudzuje jeho výhodnosť.
Ako to teda funguje pri investičnom i sporivom životnom poistení? Treba poisťovni niečo doložiť k výpovedi poistnej zmluvy?
Vo výhodnom investičnom životnom poistení je možné efektívne zhodnotiť svoje zdroje na dôchodok a zároveň adekvátne kryť potrebné riziká. V takomto prípade klient dostane zo zaplatenej sumy časť späť. Pri sporivom životnom poistení sa tvorít zv. odkupná hodnota – hodnota vyplatená pri predčasnom zrušení. Jej výška závisí od typu poistenia (investičné alebo kapitálové), od doby životnosti zmluvy a od konkrétneho produktu. Keďže životné poistenie je dlhodobá záležitosť, je dôležité vedieť, že počas prvých dvoch rokov existencie zmluvy životného poistenia býva odkupná hodnota často nulová. Túto informáciu často klienti nevedia. Na vyplatenie odkupnej hodnoty je poisťovni potrebné doložiť žiadosť o výpoveď a číslo účtu, kde majú byť peniaze prevedené.
Čakajú klientov od poisťovní nejaké sankcie, ak napríklad životnú poistku neplatia včas, ako sa v zmluve zaviazali? Pošlú im upomienku, alebo sa na nich začnú pozerať ako na nespoľahlivých? Dá sa s poisťovňou vyjednávať?
Ak má zmluva mesačnú frekvenciu platenia, poisťovňa môže zaslať napríklad upozorenie po vynechaní prvej platby. Pri vynechaní druhej platby nasleduje upomienka. Následne pri ďalšom neplatení môže poisťovňa zaslať výzvu na zaplatenie. A ak klient stále nereaguje, poisťovňa môžepo 3 – 4 mesiacoch neplatenia zmluvu vypovedať.
Dá sa prechádzať s produktom životného poistenia od jednej poisťovne k druhej, ako je tomu napríklad pri bankových produktoch, alebo to tak nefunguje? Čo ak by sme chceli upraviť životnú poistku po pár rokoch? Treba poistku najskôr zrušiť v jednej poisťovni a v druhej založiť?
Prechádzať od jednej poisťovne k druhej možné je, nemusí to však byť výhodné. V takom prípade je potrebné starú zmluvu zrušiť a založiť indenovú. Keďže životné poistenie je dlhodobá záležitosť, najlepšie je zvoliť jedno výhodné riešenie na celý produktívny vek a pravidelne sa oň starať, aby flexibilne zodpovedalo aktuálnym potrebám. Aktuálne ocenenie rizika je závislé od veku a zdravotného stavu klienta, preto je to dobré mať ho vyriešené čo najskôr, keď je človek mladý a zdravý.
Mnohí klienti sa domnievajú, že ak neplatia životnú poistku, poisťovňa im automaticky vypovie zmluvu, teda nemusia dať výpoveď poistnej zmluvy. Môže si prípadne poisťovňa vymáhať nezaplatené poistné súdnou cestou či exekúciou?
Áno, po niekoľkých mesiacoch neplatenia poisťovňa môže automaticky vypovedať zmluvu. Poisťovňa môže vymáhať nezaplatené poistné súdnou cestou v závislosti od konkrétnej situácie.
S čím majú ľudia najčastejšie problémy pri rušení životnej poistky? Máte pre nich nejaké dobré rady?
Výber konkrétneho riešenia a jeho nastavenie vždy odporúčam konzultovať s profesionálom. Zdravé finančné portfólio musí okrem životného poistenia a tvorby dlhodobých zdrojov obsahovať aj tvorbu krátkodobých rezerv ako ochranu predinfláciou a aj tvorbu strednodobých zdrojov určených na bývanie aleborodinu.
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár