Tento problém je spôsobený domnienkou, že poistenie nastavené v minulosti nás chráni v rovnakej miere a rovnako dobre aj dnes. Vladimír Cvik, country manažér portálu Superpoistenie.sk, upozorňuje na dôležitosť správneho nastavenia poistného krytia v poistení bývania.
Rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti
Poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti sú vo svojej podstate rovnaké druhy poistného krytia, ktoré majú chrániť váš majetok, avšak zameriavajú sa na odlišné predmety a veci.
„Pri poistení nehnuteľnosti si poisťujeme samotnú stavbu, teda všetko, čo je súčasťou budovy – múry, strechu, stavebné súčasti, technické a energetické zariadenia a technológie. Týka sa to bytov, rodinných domov, vedľajších stavieb či rekreačných chát a chalúp.
Poistenie domácnosti dopĺňa ochranu nášho majetku a kryje všetky hnuteľné veci a predmety, ktoré tvoria vybavenie a zariadenie, ktoré sa v byte, dome, chate nachádzajú alebo ktoré členovia domácnosti používajú – nábytok, svietidlá, elektrospotrebiče, elektroniku a technické zariadenia, šatstvo a obuv, športové vybavenie, cennosti, umelecké predmety, peniaze, knihy, hračky, kozmetiku, potraviny a dokonca aj hobby či záhradnú techniku, náradie a nástroje,“ vysvetľuje Vladimír Cvik zo Superpoistenie.sk.
„Zjednodušene je domácnosť všetko, čo spadne na zem, ak by sme dom chytili a obrátili hore nohami,“ dopĺňa Cvik.
Mohlo by vás zaujímať: Zaostrené na rodinu. Päť dôležitých otázok, na ktoré si odpovedať pri poistení rodičov a detí
Napriek viacerým varovným signálom v podobe katastrických a živelných udalostí v ostatných rokoch je úroveň poistenia majetku obyvateľov na Slovensku stále nedostatočná. Cvik uvádza, že len zhruba polovica slovenských domácností má poistené bývanie. Pre porovnanie, v Českej republike po niekoľkých katastrofických povodniach vzrástla miera poistenosti majetku obyvateľstva na 65 %, v západných krajinách Európy má poistené bývanie 3/4 obyvateľstva.
Slováci podceňujú poistenie majetku
Aj keď Slováci reagujú na prírodné katastrofy zvýšeným záujmom o poistenie, tento záujem je len okamžitou reflexiou malej časti obyvateľstva na aktuálne dianie a medializáciu škôd. Zvýšený záujem o poistenie nehnuteľností sa prejavil aj nedávno, keď povodne zasiahli viaceré časti Slovenska.
„Dáta zo Superpoistenie.sk ukazujú, že v čase prírodných katastrof sa počet uzatvorených poistných zmlúv zvyšuje troj až päťnásobne v porovnaní s bežným obdobím,“ dodáva.
Mohlo by vás zaujímať: Aplikácia AutoMobil od INSIA je vynikajúco hodnotená. Je k dispozícii na stiahnutie zadarmo
Okrem nízkeho počtu poistených domov a domácností zaznamenávame ďalší problém – mnohí stále podceňujú dôležitosť a význam správneho nastavenia poistných zmlúv. Problémom je podpoistenie, teda nízke a už dávno skutočnosti nezodpovedajúce poistné limity a tiež rozsah poistného krytia.
„Z odhadovaných 50 % poistených nehnuteľností či domácností má odhadom až dve tretiny ľudí poistné sumy pre stavbu či domácnosť nastavené na nízke hodnoty,“ hovorí Vladimír Cvik. To znamená, že v prípade veľkej, ale aj menšej škody nemusia dostať dostatočnú finančnú kompenzáciu, akú očakávajú a aká by nahradila vzniknuté škody na ich majetku.
„Podpoistenie znamená, že poistná suma neodráža skutočnú hodnotu nehnuteľnosti alebo skutočnú hodnotu súboru vecí a vybavenia domácnosti, čo spôsobí, že v prípade vzniku škody nemôžeme očakávať 100 % poistné plnenie na ich obnovu či opätovnú kúpu vecí. Poisťovňa pri výpočte výšky poistného plnenia zohľadní koeficient podpoistenia a poskytne plnenie zodpovedajúce tomuto pomeru,“ upozorňuje Cvik.
Riešením je dohodnúť si v poistení bývania tzv. indexáciu – šikovnú a automatickú funkciu úpravy poistnej sumy, ktorá odráža dynamiku rastu cien a situáciu na trhu a chráni pred scenárom vzniku podpoistenia. Ďalšou, ale menej komfortnou možnosťou je pravidelná aktualizácia parametrov a poistných limitov každé dva-tri roky.
Podľa údajov Superpoistenie.sk je ďalším z problémov, ktorým v poistení majetku obyvateľstva čelíme, menší záujem o poistenie domácnosti, pretože veľká časť ľudí si uzatvára iba poistenie nehnuteľnosti.
„Mnohí poisťovali a aj poisťujú len nehnuteľnosť ako zábezpeku, pretože to banka vyžaduje. Zabúdajú však na poistenie domácnosti, a tým nechávajú všetky veci a vybavenie v značnej hodnote nepoistené,“ dodáva Cvik. Našťastie v ostatnom období zaznamenávame nárast podielu tých, ktorí si poistia svoje bývanie komplexne.
Prečo je správne nastavené poistenie kľúčové?
Nesprávne nastavená poistná zmluva môže v prípade škody znamenať, že poistné plnenie nebude dostatočné na pokrytie nákladov na opravy alebo znovunadobudnutie zničených vecí.
Mohlo by vás zaujímať: UNIQA získala striebornú EFFIE Awards Slovensko za kampaň o duševnej nepohode
Vladimír Cvik zdôrazňuje, že poisteniu bývania ako poistenie vlastného majetku by sme mali venovať adekvátnu pozornosť – poistenie by malo byť schopné komplexne ochrániť všetky hodnoty, ktoré nadobudli a ktoré sú naším vlastníctvom.
„V prvom rade je dôležité, aby sme si hodnoty, ktoré sme získali vďaka mnohým rokom práce, vhodne ochránili pred všetkými nepredvídateľnými a neočakávanými udalosťami. Podstatné pritom je, aby sme si nastavili parametre poistenia správne a objektívne. Poistné sumy by mali odrážať reálnu hodnotu nehnuteľnosti a všetkých vecí, aby v prípade škody mohla byť zabezpečená ich plná obnova. A to, či máte všetko správne poistené, by ste mali pravidelne kontrolovať a aktualizovať podľa aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti aj domácnosti,“ vysvetľuje Vladimír Cvik zo Superpoistenie.sk.
Mnohí si neuvedomujú, že nesprávne nastavená poistná zmluva ich môže stáť stovky, tisíce či dokonca desaťtisíce eur. „Nie je nič horšie, ako keď sa ľudia spoliehajú na poistenie ako na istotu a zistia, že ich poistné krytie nie je dostatočné až po tom, čo utrpia škodu,“ dodáva Cvik.
Častokrát je za zlým rozhodnutím nebyť vôbec poistený domnienka alebo predpoklad, že nám žiadne zo živelných alebo majetkových rizík nehrozí. A mnohokrát je za zle nastavenou zmluvou s nízkymi poistnými sumami racionalizácia mať nejaké poistenie, ale zároveň ušetriť. Neúčelná úspora niekoľkých eur mesačne určite nevyváži mať kvalitné zabezpečenie majetku, ktorý sme získali v priebehu mnohých rokov.
Štatistiky Superpoistenie.sk ukazujú, že priemerné komplexné poistenie bytu v hodnote 150 tisíc eur a domácnosti v hodnote 25 tisíc eur stojí na Slovensku okolo 110 eur, čo je menej ako priemerné PZP a menej ako 10 eur mesačne. Rodinný dom s poistnými sumami 300 tisíc eur nehnuteľnosť a 30 tisíc eur domácnosť je možné poistiť už za menej ako 120 eur ročne, ale v priemere za 180 eur, čo je 15 eur mesačne. Stačí si porovnať tieto sumy ako ochranu svojho majetku s nákladmi za energie.
Komentáre
Pridať komentár