V príspevku nebudeme obšírnejšie rozoberať už publikované správy, že technický výsledok škodového ročníka 2011 a 2012 pri zohľadnení odhadov ku koncu každého ročníka znamená technickú stratu povinného ručenia. Celotrhový kombinovaný škodový pomer pre škodový ročník 2011 vychádza na 101 percent a pre rok 2012 je to 103 percent. Nebudeme detailnejšie opisovať ani hlavné dôvody tejto situácie, ktorú spôsobil výrazný pokles poistného a škodová inflácia (tri percentá pri škodách na majetku, a najmä 10 percent pri škodách na zdraví). To pôsobí opačne ako klesajúca hodnota škodovej frekvencie. Príspevok nezdôrazňuje ani celkovú nesystémovosť odvodu do Fondu zábrany škôd a príspevku na Hasičský a záchranný zbor. Viac než na hodnotenie minulého vývoja sa zameriavame na praktické dopady legislatívnych zmien nadobúdajúcich účinnosť a predstavíme výsledky kvalifikácie s nimi spojených rizík.
Nový Občiansky zákonník
Už od škodového roka 2000 sme svedkami sústavného rastu priemernej škody na zdraví pri povinnom ručení. Z hodnoty priemernej škody na zdraví škodového ročníka 2000 146-tisíc Kč sa v škodovom ročníku 2012 dostávame na hodnotu 419-tisíc Kč. Vplyvom škodovej inflácie je reálne riziko ďalšieho rastu priemernej škody na zdraví i v škodovom ročníku 2013. Ale predovšetkým hrozí ďalšia výrazná eskalácia škôd na zdraví v súvislosti so začiatkom účinnosti nového Občianskeho zákonníka. Aké sú základné dopady nového Občianskeho zákonníka na odškodňovanie škôd na zdraví? Aké dôsledky na zvýšenie záväzkov môžeme z tejto príčiny očakávať? Môžeme tiež povedať, že celkové dopady na zvýšenie záväzkov povinného ručenia v kontexte nového Občianskeho zákonníka vychádzajú na 2,2 mld. Kč.
Bodové ohodnotenie odškodnenia bolestného
Ruší sa vyhláška k bodovému ohodnoteniu odškodnenia bolestného. Síce sa pripravuje metodika, ktorá nahradí prax výpočtu odškodnenia podľa vyhlášky Ministerstva zdravotníctva ČR, ale veľmi neistá situácia súvisí s novým stanovením rovnovážnej hodnoty bodu. Je nutné dôrazne odmietnuť návrhy na zvýšenie rádovo o stovky percent, ktoré sa tiež objavili. Takéto predstavy nezodpovedajú ekonomickým možnostiam nielen poisťovníctva, ale ani iných oblastí českej ekonomiky. Na druhej strane je pravda, že stabilita základného bodového hodnotenia trvá od roku 2002. Odvtedy sa zvýšila cenová i mzdová úroveň. Možno očakávať, že i tento vplyv sa na odškodňovaní bolestného prejaví. Z poznania frekvencie výskytu bolestného v škodách pri poistnom ručení a aktuálnej výšky odškodnenia sa odhaduje, že podľa nového Občianskeho zákonníka nároky v porovnaní so záväzkami v predchádzajúcej úprave záväzky bolestného stúpnu ročne o cca 592 mil. Kč.
Sťaženie spoločenského uplatnenia
Problematika „zrušenia vyhlášky“ sa týka i nároku zo sťaženia spoločenského uplatnenia. I na tento nárok sa pripravuje nová metodika, ktorá znamená výraznejšiu revolúciu než aktualizácia pri bolestnom. Navrhuje sa využitie medzinárodnej klasifikácie funkčných schopností a disability (MKF). Bude znamenať výrazne prepracovaný prístup k celej filozofii odškodnenia. Nakoľko sa túto metódu podarí aplikovať do praxe a aká bude funkčná, záleží i na realistickej kalibrácii maximálnych súm odškodnenia pri najzávažnejšom zranení. Dá sa odhadovať, že pri ekonomicky zdôvodnenom raste vzrastú ročné nároky o 734 mil. Kč. Najmä v prípadoch najvyššej straty spoločenského uplatnenia, ktoré súdy riešili už pred aplikáciou nového Občianskeho zákonníka, nie je dôvod na zvyšovanie týchto nárokov. Nemožno tak očakávať výrazný dopad zvýšenia záväzkov pre zaisťovateľov v prípadoch dojednania zaistenia škodového nadmerku pri obvyklých hodnotách vlastného vrubu výrazne nad 15 mil. Kč. Zvýšenie škôd však takmer výhradne dopadne na prvopoistiteľov pre zvýšenie menších a stredných škôd, ktoré nie sú predmetom zaistného krytia pri zaistení škodového nadmerku.
Jednorazové odškodnenia pozostalých
Jednorazové odškodnenia pozostalých (podobne ako bolestné a strata spoločenského uplatnenia po zrušení vyhlášky o bodovom hodnotení) nebudú na základe zákonom špecifikovaných fixných súm stabilných od roku 2004. Prístup sa výrazne individualizuje a jednorazové odškodnenia z útrapy pre pozostalých sa rozšíria i na blízke osoby najvážnejších prípadov ťažkých zranení tých, ktorí prežili. Odhadované dopady na záväzky povinného ručenia potom vychádzajú:
- zvýšenie jednorazových odškodnení pozostalých vplyvom individualizácie nárokov, valorizácie i rozšírenia potenciálnych osôb o 181 mil. Kč ročne;
- zvýšenie vplyvom rozšírenia tohto nároku i na pozostalých najzávažnejšie zranených poškodených (peňažná náhrada za duševné útrapy pre blízke osoby týchto ťažko zranených poškodených) vo výške 291 mil. Kč na každý škodový ročník.
Nároky tretích osôb
Popri prípadoch už teraz hradenej výpomoci pre poškodeného sa s novým Občianskym zákonníkom objaví aj nárok tretích osôb, spojený s kompenzáciou prác, ktoré poškodený poskytoval bezplatne niekomu inému pred nehodou a vplyvom zhoršeného zdravotného stavu po nehode už tieto práce nemôže vykonávať. Tretia osoba (ktorej poškodený vykonával takéto práce v domácnosti alebo podniku) si musí dohodnúť profesionála a vynaložené náklady sú predmetom nároku. Dá sa teda povedať, že ide o zovšeobecnenie existujúceho nároku ušlej výživy a na ďalšie vykonávané činnosti. Informácie o prípadoch ušlej výživy, keď je tiež príjemcom renty tretia osoba, poskytujú užitočné vodidlo pre rozsah záväzkov z tohto nového nároku. Odhaduje sa na 184 mil. Kč.
Nový Občiansky zákonník zavádza i všeobecnú náhradu nemajetkovej ujmy, spojenú napríklad s rizikom kompenzácií pre výrazne širší okruh usmrteného alebo ťažko zraneného poškodeného (kolegovia z práce, spolužiaci, členovia športových klubov, spolkov, záujmových organizácií a pod.). Tento nárok sa nemôže odhadovať z minulej skúsenosti, lebo parametre jeho uplatňovania a výsledné posudzovanie poškodenými a súdmi (viacerých stupňov) sú úplne neznáme. Dá sa len povedať, že dopad zvýšenia nebude nižší ako v rádoch desiatok miliónov korún ročne. Konkrétnu sumu však skutočne nie je možné špecifikovať a nedá sa, naopak, vylúčiť, že situácia s priznávaním tohto nároku bude výrazne horšia.
Majetkové škody
Spomínané dopady nového Občianskeho zákonníka sa týkali nárokov škôd na zdraví. Ale nový Občiansky zákonník znamená dopad i na majetkové škody. Ide o riziko, že namiesto automatického uplatnenia totálnej škody, ak náklady na opravu prevýšia zostatkovú cenu vozidla, poškodený bude môcť žiadať o opravu, ak náklady na ňu prevýšia cenu vozidla najviac o 30 percent. Odhadovaný ročný dopad z tohto nároku na náhradu obvyklej ceny veci (pri zohľadnení účelných nákladov na obnovu) potom na celom trhu povinného ručenia vychádza na 230 mil. Kč ročne.
Petr Jedlička
Plné znenie nájdete v časopise Poistné rozhľady, ktorý si môžete objednať na www.slaspo.sk.
Komentáre
Pridať komentár